Для многих перенос 401 000 на IRA является самым важным финансовым решением в их жизни. Представьте, как вы переводите самую большую сумму денег, которую вы накопили, с одного пенсионного счета на другой. Есть ли штрафы, о которых вам следует беспокоиться. А как насчет налогов? Будете ли вы платить более высокие сборы или отказаться от штрафов с переездом?

9 советов и ответов о вашей 401K и IRA:

1. Почему вы можете сделать перенос 401(k) на IRA
2. Какие у вас варианты пролонгации?
3. Традиционные IRA в сравнении с Roth
4. Прямой и непрямой перенос 401(k) на IRA
5. Выбор IRA — управляемый или самоуправляемый?
6. Лучшие места для пролонгации 401 тыс.
7. Позвольте вашему администратору плана 401(k) и вашему доверенному лицу IRA сделать всю тяжелую работу
8. Почему вам, возможно, НЕ нужно делать перенос 401(k) на IRA
9. Подводя итоги переноса 401(k) на IRA

Все там освещают входы и выходы пролонгаций и преобразований Roth IRA, включая меня! Они имеют большой смысл для многих людей. Но мы никогда не должны забывать о старой надежной традиционной ИРА. Итак, в этой статье я хочу рассказать о том, как, почему и когда делать перенос 401 (k) на IRA, как в традиционном IRA. Какими бы полезными ни были преобразования Roth IRA, действительно бывают случаи, когда преобразование пенсионного плана работодателя в традиционный IRA будет работать лучше для вас.

Почему вы можете сделать перенос 401(k) на IRA

Некоторые планы 401(k) действительно превосходны. Другие не лучше, чем запоздалая мысль — компания предлагает один, но он находится где-то между посредственным и просто паршивым. Есть по крайней мере пять причин, по которым вы можете захотеть пролонгировать 401 (k) в IRA, и я уверен, что вы можете придумать еще несколько.

1. Прямой контроль над вашим пенсионным планом.

Если вы предпочитаете иметь прямой контроль над своим пенсионным планом, вам нужно будет сделать перенос 401 (k) в IRA. Поскольку эти планы спонсируются работодателем и управляются администратором плана, часто может показаться, что вокруг плана 401(k) есть невидимая стена. Если вам нужен более легкий доступ к пенсионным фондам и меньше бюрократии при принятии решений, лучше выбрать IRA.

2. Дополнительные варианты инвестиций.

Многие планы 401(k) ограничивают ваши инвестиционные возможности. Они могут предложить небольшое количество вариантов взаимных фондов, таких как один индексный фонд, один международный фонд, один фонд развивающихся рынков, один фонд агрессивного роста, фонд облигаций и фонд денежного рынка, а также акции компании. Если вы хотите распространить свои инвестиции на другие сектора или инвестировать в отдельные акции, вам будет намного лучше со счетом IRA. Многие планы 401(k) ограничивают вашу инвестиционную деятельность фондами акций и облигаций. Если вы хотите инвестировать в другие классы активов, такие как товары или инвестиционные фонды недвижимости (REIT), у них нет вариантов. Но самостоятельная IRA может позволить вам инвестировать и торговать практически безграничными инвестициями.

3. Вы недовольны инвестиционной эффективностью 401(k).

Если вы наблюдаете, как рынок растет на 50% за последние пять лет, но ваша 401(k) выросла только, скажем, на 30%, вы, вероятно, очень хотите сделать перенос 401(k) на IRA. Хотя нет никакой гарантии, что вы сможете превзойти рынок в IRA, у вас, по крайней мере, будет шанс соответствовать рынку. И если это лучше, чем то, что ваш план 401 (k) делал в течение последних нескольких лет, возможно, пришло время сделать шаг.

4. Как избежать высоких комиссий.

Планы 401(k) могут содержать и даже скрывать большое количество комиссий. Администратору плана, а также доверенному лицу плана может взиматься комиссия в дополнение к комиссиям за загрузку взаимных фондов, торговым комиссиям и другим сборам. В плане 401(k) вы не можете контролировать сборы. Но, сделав перенос 401 (k) в IRA, вы получите больший контроль. Во-первых, вы устраните любые сборы, связанные с администратором плана. Но вы также можете инвестировать через дисконтного брокера и торговать только взаимными фондами без нагрузки и биржевыми фондами (ETF). Кажется маленьким Снижение комиссии IRA на 1% или 0,50% может иметь огромное значение для ваших долгосрочных инвестиционных результатов.

5. Объединение аккаунтов.

Если у вас несколько пенсионных счетов, вы платите за несколько планов. Но также может быть сложнее создать комплексную инвестиционную стратегию, манипулируя несколькими счетами. Возможно, будет эффективнее и дешевле просто объединить различные учетные записи в одну супер-IRA. Это и снизит стоимость пенсионных инвестиций, и упростит вашу жизнь.

Каковы ваши варианты ролловера?

Если вы уходите от своего работодателя, у вас есть три основных варианта в отношении плана 401(k):

1. Получите раздачу денег прямо сейчас.

Это может иметь смысл, если у вас есть немедленная острая потребность в наличных деньгах. Это может быть вызвано длительным периодом безработицы или крупным медицинским событием. Но вы всегда должны избегать выплаты денежных средств по пенсионному плану меньше, чем в действительно чрезвычайной ситуации. Вы не только истощите счет, который был создан для долгосрочной цели выхода на пенсию, но также будете иметь налоговые последствия. Хотя IRS предоставляет список разрешенных изъятий в трудных условиях, они только позволят вам избежать штрафа в размере 10% за досрочное снятие средств. Вам все равно придется платить обычный подоходный налог с суммы распределения.

2. Оставьте деньги в плане.

Если вы удовлетворены планом в целом и, в частности, эффективностью инвестиций, это может иметь смысл. Это также имеет то преимущество, что вы можете включить его в план 401 (k) нового или будущего работодателя.

3. Сделайте перенос 401(k) на IRA.

Вы можете сделать это по одной, некоторым или всем пяти причинам, указанным в последнем разделе. Преимущество здесь заключается в том, что, выполняя перенос 401 (k) в IRA, вы можете контролировать деньги, но избегаете необходимости платить подоходный налог или штраф за досрочное снятие денег. И конечно, этот вариант является основной темой этой статьи.

Традиционные IRA по сравнению с Roth

Если вы решите сделать перенос 401 (k) на IRA, ваше следующее решение будет заключаться в том, делать ли переход на традиционный IRA или Roth IRA. Мы просто собираемся сделать подробный обзор этой темы, поскольку я уже писал о переносе 401 (k) на Roth IRA. Здесь мы рассмотрим основы традиционных IRA по сравнению с Roth, но затем вернемся к основной теме этой статьи, которая касается переноса 401 (k) в традиционную IRA. Давайте не будем усложнять задачу, взглянув на плюсы и минусы пролонгации каждого типа IRA.

Традиционные IRA

Плюсы:

• Вы можете выполнить полный перенос 401(k) на IRA без каких-либо налоговых последствий.
• Будущие взносы в традиционную IRA, как правило, не облагаются налогом.
• Этот вариант имеет больше смысла, если вы полностью ожидаете, что после выхода на пенсию будете находиться в более низкой налоговой категории, чем сейчас (отложите высокие, снимите низкие - то есть налоговые ставки).

Минусы:

• Выплаты из традиционных IRA облагаются налогом при выходе.
• Обязательные минимальные выплаты (RMD) должны начаться в возрасте 70 1/2 лет, что вынуждает вас постепенно ликвидировать план и нести налоговые обязательства, как и вы.
• Этот вариант не имеет большого смысла, если после выхода на пенсию вы будете находиться в той же или более высокой налоговой категории, чем сейчас.

ИРА Roth

Плюсы:

• Вы можете получать безналоговые выплаты от Roth IRA, если вам не менее 59 лет и 1/2, а план Roth существует не менее пяти лет.
• Для IRA Roth не требуются RMD; это единственный тип пенсионного плана, который не требует их. Это может позволить вам продолжать расширять свой план до конца жизни и даже уменьшить вероятность того, что вы переживете свои деньги.
• Roth IRA — отличная стратегия, если вы ожидаете, что ваша налоговая категория после выхода на пенсию будет равна или выше, чем сейчас.
• Выплаты от Roth IRA не увеличивают сумму вашего пособия по социальному обеспечению, которое будет облагаться налогом.

Минусы:

• Вам нужно будет добавить сумму переноса 401(k) на IRA Roth к вашему доходу в год(а) конверсии. Сумма пролонгации будет облагаться обычным подоходным налогом, но не штрафом в размере 10 % за досрочное снятие средств.
• Сумма конверсии может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории, скажем, с 15% до 25% или даже 33%.
• Конверсия будет иметь меньше смысла, если вы ожидаете гораздо более низкую налоговую планку при выходе на пенсию.

Это может быть плохой обмен, если вы платите налог в размере 33% при конвертации, чтобы быть освобожденным от ставки налога в размере 15% при выходе на пенсию! Просто знайте, что если вы решите сделать перенос 401 (k) на Roth IRA, вам придется сделать преобразование Roth IRA. Это более сложная разновидность стандартного переноса 401 (k) на IRA, но стоит приложить дополнительные усилия, если вы решите, что Roth IRA будет работать лучше для вас.

Прямой и непрямой перенос 401(k) на IRA

Мне нравится думать об этом как о проблеме безопасности больше, чем о чем-либо еще. Не шутите! Если вы сделаете это неправильно, это может стоить вам тысяч налогов и штрафов! Прямой перенос, также известный как передача от одного доверенного лица другому. это место, где баланс вашего плана 401 (k) идет непосредственно в ваш IRA. Это самый простой тип ролловера, поскольку деньги переходят с одного счета на другой без вашего участия или ответственности. Более того, поскольку деньги переходят из одной пенсионной программы в другую, налоговых удержаний не будет. 100% баланса 401(k) поступит непосредственно на счет IRA. Косвенный ролловер — это когда распределение по плану 401(k) поступает к вам в первую очередь. Оттуда вы переводите деньги на счет IRA. С этим типом опрокидывания есть две проблемы, и они большие:

• Удержанные налоги. Поскольку выплаты по плану 401(k) поступают непосредственно вам, администратор плана обычно обязан удерживать налоговые льготы. Это либо 10%, либо 20% от суммы раздачи.
• Вы должны завершить перевод средств распределения 401 (k) на счет IRA в течение 60 дней, в противном случае все распределение станет облагаться как подоходным налогом, так и, если вы моложе 59 1/2, 10% штраф за досрочное снятие.

Я хочу потратить несколько минут на первую проблему. Если администратор 401(k) удерживает подоходный налог при вашем непрямом переносе, сумма наличных денег, которую вы сможете перевести на счет IRA, будет меньше полной суммы распределения. Понял? Если вы осуществите непрямой перевод 100 000 долл. США из плана 401(k) с намерением перевести деньги на IRA в течение 60 дней, администратор плана удержит 20 % подоходного налога. Это означает, что хотя вы и получили распределение в размере 100 000 долларов США, у вас есть только 80 000 долларов США для перевода в IRA. Это оставит вас с одним из двух результатов, и ни один из них не годится:

• Вам нужно будет добавить 20 000 долларов США непенсионных денежных средств к переводу IRA, чтобы сделать полную сумму пролонгации, или
• Вы пролонгируете только 80 000 долларов США, а 20 000 долларов США, которые не попали в IRA из-за удерживаемых налогов, будут облагаться обычным подоходным налогом и, возможно, штрафом в размере 10 % за досрочное снятие средств.

И если по какой-то причине — какой бы она ни была — ни одна из 100 000 долларов от косвенного переноса не попадет в IRA, вся сумма будет облагаться как обычным подоходным налогом, так и, если вы моложе 59 1/2, 10% штраф за досрочное снятие. Выполнение непрямого переноса не принесет пользы, но может произойти много неприятностей. Мой лучший совет:сделайте вид, что непрямого переноса не существует, и просто сделайте прямой перенос 401(k) на IRA. Это сделает ошибку или просчет невозможной.

Выбор IRA — управляемый или самоуправляемый?

Если вы решили сделать перенос 401 (k) на IRA, а не Roth IRA, и вы (мудро) выбрали прямой перенос, следующий шаг — подумать о том, какой тип учетной записи IRA вы хотите как место назначения для ваших пенсионных денег. Вероятно, первый вопрос, на который вам нужно ответить, — это хотите ли вы использовать управляемый аккаунт вместо самостоятельно управляемого аккаунта. Управляемый аккаунт это когда вы передаете счет инвестиционному менеджеру, который обрабатывает все детали инвестирования для вас. Управляющий или инвестиционная платформа создает портфель, покупает ценные бумаги и фонды, которые его составляют, периодически ребалансирует, реинвестирует дивиденды, а также покупает и продает инвестиционные позиции по мере необходимости. Они справятся со всем за вас, а вы позаботитесь обо всем остальном в своей жизни. Самостоятельный аккаунт это как раз то, что следует из названия. Как правило, лучше всего это работает со дисконтным брокером, и вы сами принимаете все инвестиционные решения. Какой тип счета выбрать? Управляемый аккаунт имеет смысл в следующих случаях:

• Если у вас мало или совсем нет опыта инвестирования
• Плохой опыт управления собственными инвестициями.
• На самом деле не интересуется механизмом инвестирования
• У вас насыщенная жизнь и нет времени на инвестиции.
• Вам удобно, если кто-то другой управляет вашими деньгами за вас.

Самостоятельная учетная запись работает лучше, если…

• Вы опытный инвестор
• Вы довольны своей способностью успешно инвестировать
• Вы глубоко заинтересованы в инвестировании.
• У вас есть время и темперамент, чтобы управлять собственными инвестициями.
• Вы не верите, что кто-то другой сможет лучше управлять вашими инвестициями.

Хорошо подумайте, какой тип учетной записи подойдет вам лучше всего. Требуется много лет, чтобы накопить большое пенсионное сбережение, но всего несколько неудачных инвестиционных решений, чтобы его разрушить.

Лучшие места для пролонгации 401k

После того, как вы решили, хотите ли вы управляемую учетную запись или самоуправляемую учетную запись, вы сможете выбрать тип доверенного лица, с которым вы хотите настроить свой IRA. Существует четыре основных варианта:

1. Дисконтные брокеры.

Это будет лучшим вариантом для вас, если вам нужна самостоятельная учетная запись. У них самые низкие сборы, в том числе и особенно торговые комиссии. Это будет особенно важно, если вы планируете быть активным трейдером. Дисконтные брокерские компании также, как правило, предлагают наибольшее количество вариантов инвестирования. Большинство дисконтных брокеров ДЕЙСТВИТЕЛЬНО предоставляют широкий спектр торговых инструментов, помощь в инвестировании и образовательные ресурсы! Примеры дисконтных брокеров включают Ally Invest, E*TRADE, TD Ameritrade и Charles Schwab.

2. Брокеры с полным спектром услуг.

Эти брокеры лучше подходят для управляемых счетов. Фактически, это специальность большинства брокеров в этой категории. Они либо предложат прямое личное управление вашей учетной записью, либо включат вас в заранее определенные портфели в зависимости от вашей устойчивости к риску и целей. Брокеры с полным спектром услуг — идеальный выбор, если вы хотите инвестировать с индивидуальным подходом. Вам будет назначен личный финансовый консультант, который будет управлять вашими инвестициями вместо вас. Это обеспечит вам невмешательство в инвестирование, хотя ваш финансовый консультант может держать вас в курсе всех инвестиционных решений. Недостатком брокеров с полным спектром услуг является то, что они обычно требуют довольно большого инвестиционного портфеля. Например, минимальная стоимость управляемой учетной записи может составлять 50 000, 100 000 или даже 500 000 долларов. Второй минус — комиссионные. Как правило, вы можете рассчитывать на комиссию, превышающую 1% от общей стоимости вашего счета. Это означает, что если ваша общая норма прибыли на инвестиции составляет 7%, ваша эффективная ставка будет меньше 6%. Это неплохой компромисс для профессионального управления инвестициями, но вам придется решить, подойдет ли он вам. Примеры брокеров с полным спектром услуг включают Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors и Raymond James.

3. Роботы-советники.

Это автоматизированные онлайн-инвестиционные платформы. После того, как вы зарегистрируетесь и пополните счет робота-консультанта, он будет выполнять все инвестиционные функции человека-консультанта по инвестициям, за исключением того, что весь процесс полностью автоматизирован. Это означает, что выбор портфеля и инвестиций, реинвестирование и ребалансировка счета обрабатываются компьютерным алгоритмом. Эти счета идеально подходят для ручного инвестирования. У них обычно очень низкие или даже отсутствующие требования к минимальному балансу счета, и они взимают очень низкую плату за свои услуги. Эти сборы могут составлять всего 0,25%. Недостатком роботов-консультантов является то, что у них нет физического местоположения, поэтому вы не сможете зайти, чтобы обсудить свои инвестиции. А поскольку они автоматизированы, аспект обслуживания клиентов часто ограничен. Существуют десятки платформ роботов-консультантов, но две из самых известных — это Betterment и Wealthsimple. Оба поддерживают счета IRA, а также обычные налогооблагаемые инвестиционные счета.

4. Семейные взаимные фонды.

Если вы хотите, чтобы управление инвестициями было невмешательством, и вы в первую очередь являетесь долгосрочным инвестором типа «купи и держи», семьи взаимных фондов также могут хорошо работать для вас. Это инвестиционные компании, у которых есть полный портфель взаимных фондов и/или ETF. Поскольку каждый фонд сам по себе является управляемым портфелем, вам просто нужно выбрать, в какие фонды вы будете инвестировать, а затем вы можете сесть и расслабиться. Если вы используете семейство фондов, вам следует отдавать предпочтение фондам без нагрузки. Это позволяет вам покупать позиции в фондах без необходимости платить комиссию за загрузку, которая обычно составляет от 1% до 3% от стоимости фонда. Однако, поскольку вы вряд ли будете активно торговать средствами, комиссии, как правило, будут меньшей проблемой, чем с другими типами счетов. Примеры семейств взаимных фондов включают Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price и American Funds. У каждой из этих компаний есть десятки или сотни фондов на ваш выбор, включая индексные фонды и отраслевые фонды.

Позвольте вашему администратору плана 401(k) и вашему доверенному лицу IRA сделать всю тяжелую работу

Большинство из нас не делают достаточно пролонгаций пенсионных планов, чтобы быть экспертами. Поэтому, если вы решите перейти от 401(k) к IRA, лучше передать этот процесс как вашему текущему администратору плана 401(k), так и вашему новому доверенному лицу IRA. Поскольку оба «в деле», они точно знают, как это сделать. Вашим лучшим другом в процессе перехода, скорее всего, станет ваш новый доверенный управляющий IRA. Обычно лучше уже иметь учетную запись IRA, но открыть новую IRA совсем не сложно. В ситуации пролонгации вам просто нужно сообщить новому доверенному лицу IRA, что вы хотите сделать пролонгацию. Они запросят у вас определенную информацию, в том числе контактную информацию администратора вашего плана 401(k). Они также попросят вас подписать определенные документы, которые позволят им осуществить перевод. Оттуда они займутся переводом, в том числе свяжутся с вашим администратором плана 401(k). Вы также должны привлечь к этому процессу администратора плана 401(k), но они могут оказывать только различную помощь. В конце концов, вы оставите их план, поэтому они могут быть не в восторге от помощи вам. А некоторые администраторы плана могут вообще не захотеть помочь. Лучшая стратегия — позволить доверительному управляющему IRA возглавить процесс и привлекать администратора плана 401(k) только в случае необходимости! В лучших транзакциях вы ответите на несколько вопросов и подпишете несколько форм в самом начале, а затем будет осуществлен перевод между двумя планами.

Почему вам может НЕ хотеться делать перенос 401(k) на IRA

В большинстве случаев переход 401(k) на IRA будет правильным выбором. Но в то же время никакое обсуждение переноса 401(k) на IRA не будет полным, если мы также не потратим некоторое время на то, почему вы можете не хочу сделать такой ролловер. По каким причинам вы можете оставить свой план 401(k) таким, какой он есть, даже если вы больше не работаете в компании?

• Вы полностью довольны планом, включая эффективность, выбор инвестиций и структуру.
• Имеющийся у вас план 401(k) во многом или во всех отношениях сравним с любым типом счета IRA, на который вы бы перешли.
• Вашим планом 401(k) управляют профессионалы, но без платы за профессиональное управление инвестициями.
• Защита кредитора/судебного иска/банкротства – планы 401(k) защищены от всех трех в соответствии с федеральным законом, но IRA могут или не могут быть защищены законодательством штата. Если законы вашего штата не защищают ваш IRA, возможно, вам лучше оставить деньги в плане 401(k).
• Пособия 72(t) – если вы потеряете работу или досрочно выйдете на пенсию в возрасте 55 лет или позже, вы можете получать выплаты без штрафных санкций по плану 401(k), но не по IRA.
• Возможно, вы сможете перенести свой старый план 401(k) на план 401(k) нового работодателя, чего обычно не происходит со счетами IRA.
• RMD не применяются к 401(k), если вы все еще работаете после 70 1/2 лет. Они будут быть обязательным для счетов IRA.

Есть еще одна ситуация, которая является узкоспециализированной, хотя и не редкой. Это применимо, если в вашем плане 401(k) имеется большое количество акций компании-работодателя. Это правило чистой нереализованной признательности, или NUA. Это работает следующим образом:если у вас есть большое количество акций компании по вашему плану 401 (k), и вы полностью переходите на IRA, любые распределения, полученные из IRA, будут облагаться обычными ставками подоходного налога. Если вы возьмете раздачи до того, как вам исполнится 59 1/2, вам также придется заплатить 10% штрафа за досрочное снятие средств. С другой стороны, если вы оставите акции компании в своем плане 401 (k), вы получите особое преимущество — NUA. Когда вы принимаете распределение, включающее акции компании, вам придется платить налог только на сумму, которую вы заплатили за акции. Любая прибыль от акций будет облагаться налогом по более благоприятной ставке налога на прирост капитала, которая может составлять от нуля, но не выше 20%. Если у вас есть большое количество акций компании, и они значительно выросли в цене, лучше всего оставить акции в плане 401 (k) и сделать перенос 401 (k) на IRA только акционерные активы, не принадлежащие компании, в плане 401 (k).

Подводя итоги переноса 401(k) на IRA

Несмотря на длинный список причин не делать перенос 401 (k) на IRA или веские причины для преобразования в Roth IRA, действительно во многих случаях лучше всего сделать переход на традиционный IRA. стратегия. Оцените свой план 401 (k), а также свои собственные предпочтения и инвестиционные цели, а затем сравните их с преимуществами, которые предоставляет традиционная учетная запись IRA. И не бойтесь подробно обсуждать варианты пролонгации с надежными финансовыми консультантами. Вы долго и усердно работали над составлением своего плана 401(k), и однажды он станет одним из основных способов выжить. Вы должны тщательно обдумать, какой вариант лучше всего подходит для достижения этой цели.