Комфортная жизнь на пенсии — важная часть традиционной американской мечты. Но многие американцы изо всех сил пытаются накопить достаточно средств, прежде чем уйти с рынка труда. Согласно опросу, проведенному в 2021 году Институтом застрахованного пенсионного обеспечения, 51% пожилых работников не имеют достаточно сбережений, чтобы покрыть свои пенсионные потребности. И, кроме того, 57% не сберегают достаточно, чтобы компенсировать это. Имея это в виду, возможно, пришло время рассмотреть ваш текущий план сбережений. Один из способов достичь своих финансовых целей — максимально использовать 401(k), чтобы прокормить себя после выхода на пенсию. Вот что вам нужно знать, чтобы понять, подходит ли эта стратегия в вашей ситуации.
Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, готовясь к выходу на пенсию.
Ответ:это зависит. Предел взноса 401(k) на 2021 год составляет 19 500 долларов США (и 20 500 долларов США в 2022 году). Лица старше 50 лет также могут добавить еще 6500 долларов США в качестве дополнительных взносов. Конечно, вы хотите, чтобы вас как можно больше ждало в ваши золотые годы, так почему бы не попасть в шапку? Но выход на пенсию — не единственная финансовая цель, которую вы, вероятно, преследуете. Думайте о большой картине; куда еще нужно вложить деньги?
Из-за вашей личной ситуации максимизация может не иметь для вас смысла. Но это не значит, что вам не хватит. Создание адекватных сбережений не требует от вас соблюдения лимита взносов. Даже если вы не используете 401(k) по максимуму, вы все равно можете увеличить свои сбережения.
Одной из возможностей, которые может предложить ваше рабочее место, является программа встречных взносов. Согласно данным Fidelity Facts &Insights за 2020 год, 86% работодателей предлагают пенсионные взносы своим сотрудникам. Кроме того, отчет показывает, что работодатели в среднем вносят 4,6%. Таким образом, если вы воспользуетесь предложением работодателя, вас ждут значительные средства.
Более того, матч обычно является частью вашего плана. Это означает, что отказ от участия в матче будет стоить вам денег, которые в противном случае ваш работодатель должен был бы вам.
Конечно, вы всегда можете увеличить свой собственный вклад. Таким образом, вы все еще можете увеличить свой 401(k), не превышая его.
Решение максимально увеличить свой 401(k) не будет одинаковым для всех. Ваша личная ситуация должна определять, что вы будете делать со своим пенсионным счетом. Используйте следующие примеры, чтобы определить сумму следующего взноса.
Если в настоящее время у вас есть какие-либо долги, такие как ипотека или автокредит, рассмотрите процентные ставки, связанные с каждым из них. Если какой-либо из ваших долгов имеет процентную ставку, превышающую норму доходности вашего 401(k), вполне возможно, что вы можете потерять деньги.
Например, предположим, что у вас есть план 401 (k), который обеспечивает возврат около 9% от суммы, которую вы вложили. Однако у вас есть студенческий кредит с процентной ставкой 12%. В результате вы можете платить больше, чтобы покрыть проценты по студенческой ссуде, чем вы зарабатываете по плану 401(k).
Таким образом, возможно, стоит сначала погасить долг, прежде чем вносить вклад в 401 (k). Затем, когда долг будет погашен, вы сможете вложить больше средств в план пенсионных накоплений.
К сожалению, в вашей 401(k) есть правила, которые ограничивают вашу возможность использовать средства. По большей части вы не можете вывести средства досрочно, не заплатив штраф. Поэтому, возможно, стоит положить часть денег на дополнительный сберегательный счет. Таким образом, у вас будет мгновенный доступ, когда вам не хватит денег.
Специалисты по финансовому планированию называют это резервным фондом. Обычно рекомендуется, чтобы ваша чрезвычайная ситуация покрывала как минимум три-шесть месяцев. Однако это может измениться в зависимости от ваших обстоятельств. Когда вы создаете свой резервный фонд, подумайте о необходимых расходах, с которыми вы сталкиваетесь каждый месяц. Затем создайте финансовую подушку, которая могла бы покрыть эти расходы на несколько месяцев. Точная сумма должна быть достаточной, чтобы прокормить вас в течение ограниченного периода времени, если вы столкнетесь с радикальными переменами в своей жизни, такими как потеря работы или внезапные медицинские счета.
Выход на пенсию – важная цель сбережений, но, вероятно, у вас есть и другие цели. Для сравнения, у вас может быть больше краткосрочных целей, на которые вы копите, например, отпуск, новую машину или ремонт дома. Вам не нужно откладывать все эти стремления на второй план ради выхода на пенсию. Вместо этого попробуйте разделить свои взносы. Вложите часть денег в форму 401(k), а часть — на будущие цели.
Вам также может понадобиться переосмыслить сумму взноса в зависимости от вашего возраста. У молодых работников есть десятилетия до выхода на пенсию. Так что не думайте, что вам нужно выкладываться по максимуму с самого начала. Найдите сумму взноса, которую вы можете себе позволить; экономия не должна быть финансовым бременем.
Помните:вам не нужно придерживаться одной суммы навсегда. Регулярный пересмотр суммы вашего взноса обеспечит удовлетворение всех ваших потребностей. Со временем вы можете подумать о том, как увеличить сумму сбережений, если это вам подходит.
Вы можете решить, что максимизация вашего 401 (k) — это правильный финансовый шаг. Но это не единственный способ увеличить пенсионные накопления. Если вы обнаружите, что уже выполнили ограничение по вашей 401(k), рассмотрите эти альтернативы, чтобы вы могли продолжать накапливать средства.
Пенсионные планы, которые представляют собой планы с установленными выплатами, гарантируют фиксированный ежемесячный доход при выходе на пенсию. Это отличается от плана 401 (k), который зависит от ваших собственных средств, вложенных до выхода на пенсию. Как правило, пенсионный план требует, чтобы вы работали на конкретного работодателя в течение определенного количества лет. В результате вы получаете право на получение полной суммы пенсии.
Тем не менее, вы можете создать собственную пенсию, купив немедленную ренту. При немедленной ренте вы платите страховой компании единовременную сумму. В свою очередь, компания высылает вам регулярный чек на всю оставшуюся жизнь.
IRA, вероятно, является первым местом, где работники должны заботиться о том, чтобы максимально использовать свои 401 (k). Независимо от того, вносите ли вы вклад в традиционную IRA или IRA Roth, ваши деньги не облагаются налогом. Кроме того, в обоих случаях предоставляются налоговые льготы.
IRA Roth позволяют вам делать вклады после вычета налогов. Таким образом, вы можете снимать средства без подоходного налога, в отличие от 401 (k) или традиционных IRA. С другой стороны, традиционные IRA дают вам возможность снизить годовой подоходный налог. Вы просто вычитаете сумму, которую вносите, из своего дохода, если ваш доход ниже определенного уровня.
Предел взноса на 2021 и 2022 годы для традиционных IRA и Roth составляет 6000 долларов США (или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше).
Другой альтернативой является сберегательный счет здоровья. Это может быть доступно для лиц с высоким франшизой план медицинского страхования. HSA позволяет вам откладывать деньги до вычета налогов для оплаты приемлемых медицинских расходов, таких как франшизы, совместное страхование, доплаты и многое другое.
HSA дает множество преимуществ, таких как получение не облагаемых налогом процентов, возможные варианты инвестиций, отсутствие штрафов после 65 лет и перенос средств между годами.
На 2021 плановый год физическое лицо может внести до 3600 долларов, а семейное страхование позволяет внести до 7200 долларов. Лимит на 2022 год составляет 3650 и 7300 долларов США соответственно.
Предположим, вы исчерпали свои пенсионные сберегательные счета и решили, что хотите еще больше увеличить свое состояние. В таком случае, возможно, пришло время подумать об инвестировании.
Существуют варианты инвестиций с низким уровнем риска, такие как муниципальные облигации, которые позволяют вам увеличить свои финансы без серьезного риска потерь. Они также являются ликвидными инвестициями, что означает, что вы можете легко их продать, и их проценты не облагаются федеральным налогом. Проценты также могут не облагаться государственными или местными налогами в зависимости от того, где вы живете. Другие инвестиции с низким уровнем риска включают сберегательные счета, депозитные сертификаты и облигации.
В качестве альтернативы, если вы хотите отдать предпочтение богатству, есть инвестиции с более высоким риском. Некоторые варианты включают акции, биржевые фонды (ETF), недвижимость.
Вы хотите убедиться, что у вас есть достаточно большие сбережения, ожидающие вас на пенсии. Но каждый сталкивается с уникальными финансовыми потребностями и желаниями. Таким образом, максимальное увеличение вашего 401 (k) может быть необходимым, а может и не быть необходимым для идеальной пенсии. Прежде чем принимать какие-либо решения, подумайте о потенциальных преимуществах и недостатках максимизации ваших взносов 401 (k). Если вы не уверены, вписывается ли это в вашу финансовую стратегию, поговорите с финансовым консультантом. Они могут рассказать о ваших вариантах и помочь вам создать план сбережений, который вам подходит.
Фото предоставлено:©iStock.com/filipefrazao, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/kgtoh
