Если вы беспокоитесь о том, что у вас недостаточно денег, накопленных для выхода на пенсию, вы точно не одиноки. Отраслевой эксперт Том Хегна много писал о концепции Paychecks и Playchecks, которую я хотел бы объяснить.

Снова и снова опросы показывают, что это главная проблема для предпенсионеров. Согласно одному показательному опросу, проведенному для Allianz Life в 2017 году, 63% респондентов заявили, что они боятся остаться без денег на пенсии больше, чем смерти.

Интересно, что в том же исследовании 72% бэби-бумеров на самом деле заявили, что чувствуют себя финансово подготовленными к выходу на пенсию.

Это может показаться противоречивым, но я полагаю, что ни одна из этих цифр не удивит финансовых консультантов, работающих с людьми в возрасте от 50 до 60 лет. Несмотря на ужасные предупреждения о вредных привычках бумеров, когда дело касается сбережений и расходов, я обнаружил, что у большинства людей, с которыми я работаю, много денег. Чего они не делают у них есть план, и это заставляет их нервничать.

Люди привыкают к регулярной зарплате и знают, что когда эта зарплата закончится, им нужно будет ее заменить. И все же, когда я разговариваю с группами пенсионеров или встречаюсь с ними один на один, менее половины из них имеют единый план дохода.

Иногда это приводит к тому, что на пенсии они тратят слишком много. Но часто это означает, что они недополучают . Они не делают того, чем хотят - путешествуют, играют в гольф, покупают новую машину или дом, - хотя легко могли бы. (Затем они умирают и оставляют свои деньги своим детям, а дети отправляются в поездки и покупают дома.)

Имея надежный план доходов, пенсионеры могут получать зарплату - надежный доход, который покроет счета и другие ежедневные расходы - и, возможно, у них все еще остаются деньги для «игровых чеков», которые делают выход на пенсию удовлетворительным.

Как вы получаете пенсию?

Начните с перехода от накопления активов к защите и распределению.

Большую часть своей взрослой жизни вы, вероятно, были сосредоточены на том, чтобы приумножить деньги для выхода на пенсию - и если вы работаете с финансовым профессионалом, это то, что вы хотели бы, чтобы он или она сделали для вас. Но когда вы находитесь на пенсии или близитесь к ней, одна из ваших главных целей - сохранить свои деньги в безопасности. Если произойдет рыночная коррекция, и у вас будет 60% ваших сбережений от вложений в паевые инвестиционные фонды, вы потеряете деньги - может быть, много денег. Это нормально, когда ты работаешь и тебе не нужно вытаскивать деньги. Другое дело, когда вы выходите на пенсию и снимаете деньги, и больше не делаете взносов на эти счета.

Если вы не уверены в том, как волатильность рынка может повлиять на ваш портфель, проведите анализ рисков - не просто набор графиков и страниц, а то, что вы можете понять. Посмотрите, как вы поступили или сделали бы в 2008 году:если бы вы потеряли 10%, ваш хранитель проделал чертовски хорошую работу. Если вы потеряли 40% и более, не так уж и много. Помните, что на то, чтобы вернуться туда, где вы были, могут потребоваться годы, поэтому управление активами является ключевым моментом. Если ваш консультант заинтересован только в росте, возможно, пришло время найти кого-то нового, кто поможет вам на следующем этапе вашей жизни.

Оцените свои гарантированные потоки доходов - и, если есть дефицит, создайте больше.

Посмотрите, как вы можете максимизировать свои социальные выплаты и пенсионные выплаты, но не останавливайтесь на достигнутом. Депозитные сертификаты и страховые продукты помогут восполнить пробел.

Одна из стратегий состоит в том, чтобы увеличить размер аннуитетных покупок. Вместо того, чтобы инвестировать в единую ренту, которая закрепляет вас на одной ставке на всю оставшуюся жизнь, вы можете разделить свои деньги между несколькими аннуитетами, приобретенными в течение нескольких лет, и получить больший гарантированный поток дохода, когда вы станете старше. Возможно, вы захотите держаться подальше от переменных аннуитетов; сборы могут съесть ваше "гнездышко", а ваши деньги по-прежнему в опасности.

Как создать проверку воспроизведения?

Продолжайте расти, но с менее агрессивным портфелем и тактическим управлением.

Это может означать переход к стратегии краткосрочных облигаций - покупка облигаций со сроком погашения от одного до трех лет, чтобы ограничить риск того, что рост процентных ставок приведет к снижению стоимости облигаций. Фонды денежного рынка - паевые инвестиционные фонды с фиксированным доходом, которые инвестируют в краткосрочные долговые ценные бумаги с низким кредитным риском - также являются другим вариантом.

Вы также можете рассмотреть возможность использования стратегии тактического управления инвестициями, которая использует более активный подход к распределению активов, чем старый метод «купи и держи». И посмотрите на использование ETF, которые привязаны к рынкам, но предлагают широкую диверсификацию. Как правило, они стоят меньше, чем паевые инвестиционные фонды, и их можно быстро ликвидировать.

Использование тактически управляемого подхода вместо старомодной стратегии «покупай и держи» может существенно повлиять на ваш пенсионный доход. А поскольку ваш пенсионный доход представляет собой текущую зарплату, у вас будет план, чтобы у вас остались деньги для оплаты счетов после завершения поездки.

Если вы являетесь бэби-бумером, вы, вероятно, уже предоставили своим детям автомобильную страховку, образование в колледже, большую свадьбу и, возможно, даже первоначальный взнос за дом. Если вы можете оставить им наследство, прожив полную и счастливую пенсию, это прекрасно.

Но я предполагаю, что твоя семья была бы так же счастлива проводить с тобой время сейчас. Я могу достичь этой цели.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные льготы, безопасность, защищенность или пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии по страхованию и аннуитету подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM и LaMarche &Associates Financial Planning &Insurance LLC не являются аффилированными компаниями.