Болтовня о том, насколько близки трасты, финансирующие программу социального обеспечения, к тому, что у них заканчиваются деньги, и будут ли законодатели вмешиваться и корректировать правила, касающиеся льгот и налогов, чтобы гарантировать, что эти трасты сохранят свои балансы, - не новость.

Беспокойство по поводу нехватки денег у Социального обеспечения восходит к началу 1980-х (и если вы покопаетесь в достаточном количестве архивов новостей, вы сможете найти заголовки, предшествующие даже этому). Каждый раз, когда SSA оказывалось на грани исчерпания денег, правительство вносило изменения, чтобы избежать этого.

Тем не менее, имеет смысл беспокоиться о том, вы при выходе на пенсию будете получать собственный доход по социальному обеспечению - особенно если вам сейчас всего 30-40 лет. В настоящее время полный пенсионный возраст для людей в этих возрастных группах составляет 67 лет. Это означает, что есть еще как минимум 22 года, чтобы получить право на получение полных пособий, если вам сейчас 45 лет, и даже дольше, если вы моложе. И это даже не учитывает возможные изменения пенсионного возраста в уравнении.

Для целей финансового планирования это представляет собой большой вопросительный знак:можете ли вы рассчитывать на социальное обеспечение?

Начните с понимания того, какие выгоды выглядят сейчас

Социальное обеспечение - это жизненно важный путь для людей, которым оно изначально предназначалось:для тех, кто находится за чертой бедности, у нее или за ней. Фактически, около 4 из 10 американцев в возрасте 65 лет и старше упали бы ниже этой черты без поддержки SSA.

При этом Центр по бюджетным и политическим приоритетам характеризует текущие выгоды как «скромные». Средняя сумма пособия в июне 2018 года составляла 1413 долларов в месяц. В сумме получается чуть менее 17 000 долларов, что, вероятно, составляет лишь небольшую часть вашего дохода за годы работы.

Это дает нам важную отправную точку для целей планирования:независимо от того, как будет выглядеть Социальное обеспечение в будущем, мы знаем, что его, вероятно, будет недостаточно для покрытия всех ваших расходов на проживание и медицинское обслуживание при выходе на пенсию. Даже если бы вы могли гарантировать, что получите текущий уровень льгот, предлагаемых имеющим на то право американцам сегодня, когда выйдете на пенсию в будущем, этого, вероятно, было бы недостаточно для достижения ваших целей и поддержания желаемого уровня жизни.

С этой точки зрения, будет ли социальное обеспечение рядом, для многих является спорным вопросом. Вы должны сделать большую часть работы по экономии и инвестированию сейчас, пока вы работаете; вы не можете на 100% полагаться на государственные пособия для финансирования своей пенсии. (Это становится еще более спорным вопросом, если вы похожи на многих людей в возрасте от 30 до 40 лет, которые не просто хотят выйти на пенсию, но имеют цель досрочно выйти на пенсию; в любом случае это может еще больше уменьшить ваши льготы.)

Но сможете ли вы вообще рассчитывать на Социальное обеспечение, или программа развалится задолго до того, как вы сможете извлечь из нее пользу?

Социальное обеспечение, вероятно, будет актуальным, но не будет выглядеть одинаково

Самый точный ответ на этот вопрос - «может быть». Никто не знает наверняка, и трудно предсказать будущее через 20 или 30 (или более) лет. Однако мы можем сделать некоторые разумные предположения.

• Во-первых, социальное обеспечение, скорее всего, будет существовать в той или иной форме. Вероятно, он не исчезнет и не поглотит все ваши налоги на заработную плату, которые вы внесли в систему, не предоставив вам некоторых своего рода выгода взамен.
• Второе предположение, которое вы могли бы разумно сделать, заключается в том, что, когда придет ваша очередь подавать заявление о доходе по социальному обеспечению, ваше пособие, вероятно, будет меньше, чем то, что получают сегодняшние пенсионеры. Поскольку выгода не была такой уж значительной с самого начала (и опять же, вы все равно не должны были полагаться на нее на 100%), это, вероятно, не так уж важно, как это делают СМИ. / li>

Также полезно помнить, что основными спонсорами социального обеспечения являются люди в возрасте 62 лет (самый ранний возраст, в котором вы можете подавать документы) и старше. Что касается явки избирателей, то это также группа, которая чаще всего появляется на избирательных участках. Фактически, на президентских выборах 2016 года проголосовали 71% американцев старше 65 лет по сравнению с 46% в возрасте от 18 до 29 лет.

Поскольку социальное обеспечение - это государственная программа, политики, которые занимаются тем, чтобы быть избранными и переизбранными, вряд ли просто откажутся от программы, когда ее бенефициары являются сильной силой голосования. Уже сам по себе этот факт должен вселять в вас уверенность в том, что программа льгот для пожилых людей вряд ли просто иссякнет и прекратит свое существование.

Если пособия по социальному обеспечению делают ваш план или нарушают его… вам нужен новый план

То, что социальное обеспечение может быть сокращено, не означает, что это совершенно неважно. Это может быть полезным преимуществом для обеспечения успеха вашего финансового плана, и я часто вижу роль, которую он может сыграть в изменении потенциальных результатов, пытаясь спланировать будущее для клиентов.

Когда я составляю долгосрочные финансовые планы для своих 30-40-летних клиентов, которые отвечают на такие вопросы, как «когда мы можем выйти на пенсию?» и «сколько нам нужно сэкономить, чтобы туда добраться?» обычно мы делаем как минимум два набора прогнозов. В этих базовых прогнозах используются все те же предположения - за исключением социального обеспечения. При одном прогнозе мы предполагаем, что клиент получит 50% своей выгоды. Другой прогноз полностью исключает доход от социального обеспечения.

Простое получение дохода по социальному обеспечению, даже если это даже не полная выгода, может изменить вероятность того, что клиент переживет свои деньги. Планы могут упасть с относительно высоких шансов на успех (например, с 70% до 80% вероятности того, что что-то сработает) до более вероятных неудач, чем успеха (где вероятность успеха ниже 50%).

Это не повод для паники, но это отличное напоминание о необходимости консервативного планирования при составлении собственных прогнозов или долгосрочной стратегии сбережений. Ваша способность финансировать ту жизнь, которую вы хотите сегодня и завтра, и обеспечивать себе финансовую безопасность не должна зависеть от дохода социального обеспечения.

Предположение, что вы не получите ни цента от пособий по социальному обеспечению, вероятно, нереально. Но это также настраивает вас на то, чтобы все было в порядке, независимо от того, что делает или не делает правительство, чтобы убедиться, что программа выживает.

Для меня это основной принцип финансового успеха:сосредоточиться на том, что вы можете контролировать. То, что решают правительство, законодатели и политики, находится вне вашего прямого контроля, но сколько вы откладываете и инвестируете в период до выхода на пенсию, вы напрямую выбираете и влияете на него.

Вместо того, чтобы беспокоиться о том, можете ли вы рассчитывать на социальное обеспечение, сосредоточьтесь на использовании одного из самых больших преимуществ, доступных вам в возрасте 30 или 40 лет:времени. У вас еще есть время, чтобы создать собственное богатство за счет сбережений и стратегических инвестиций. Не упускайте возможность, которую представляет время, упустить.