Многие люди, с которыми я встречаюсь, спрашивают меня, понадобится ли им страхование жизни после выхода на пенсию.
Их дети выросли и имеют хорошую работу. Они составили достаточно надежный план доходов с социальным обеспечением, пенсиями и аннуитетами, дополненными инвестициями и пенсионными счетами. У их выжившего супруга будет много денег, если они умрут преждевременно. Итак, остается ли страхование жизни обязательным?
Краткий ответ в этих обстоятельствах - нет. Возможно нет. Если после вашей смерти никто не останется без ресурсов, ваши пособия в случае смерти не так важны, как раньше.
Но все немного сложнее. Потому что налоговые льготы по полису страхования жизни могут иметь большое значение.
Компании по страхованию жизни используют благоприятный налоговый кодекс (раздел 7702), чтобы дать предпенсионерам и пенсионерам еще один инструмент для безопасного приумножения своих денег на пенсии. Индексированные универсальные полисы страхования жизни (IULs) - это постоянные страховые полисы, которые могут обеспечить гарантированный налоговый льготный доход на протяжении всей жизни при выходе на пенсию, а также ряд других льгот, включая долгосрочное медицинское обслуживание и страхование неизлечимых болезней, страхование инвалидности и льготное налогообложение передачи богатства и имущественное планирование.
IULs предназначены для постоянного страхования жизни. Если вы сохраните полис в силе, что может включать в себя такие вещи, как продолжение выплаты страховых взносов и недопущение прекращения его действия из-за изъятия слишком большого количества денег, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти без налогообложения. Между тем, денежная стоимость вашего полиса будет расти без учета налогов, и, при правильном финансировании, может обеспечить вам поток необлагаемого налогом дохода за счет предоставления ссуд. Любая сумма, которую вы заимствуете, рассматривается, как если бы она все еще была на месте, когда начисляются проценты. Вы можете взять взаймы под накопительную часть своего полиса, и до тех пор, пока вы сохраняете полис в силе, деньги не нужно возвращать, пока вы не умрете - когда они будут поступать из не облагаемой налогом выплаты пособия по случаю смерти. Если полис истекает из-за плохой работы, отсутствия других условий ссуды или отсутствия гарантий, вам, возможно, придется заплатить налоги с полученной прибыли. Другими словами, ваши ссуды подлежат изъятию и могут облагаться налогом.
IUL считаются консервативным классом активов. Часть политики индексируется по сектору фондового рынка, хотя прибыль часто каким-то образом ограничивается. Таким образом, ваши деньги будут расти, но основная сумма или денежная стоимость защищены от потерь, когда рынки не работают.
Вы можете использовать IUL в качестве надежной альтернативы более традиционным депозитным сертификатам, сберегательным счетам или облигациям. Поскольку доходность компакт-дисков и денежных рынков по-прежнему колеблется от 1% до 2%, IUL предлагают больший потенциал роста, но с некоторой дополнительной ликвидностью и гибкостью. Некоторые из них имели историческую доходность от 6% до 7% или более за последние несколько десятилетий, даже когда фондовый рынок не работал хорошо.
Это безболезненный способ пополнить свой портфель, потому что нет никаких налоговых штрафов со стороны IRS или штата за вывод денег до возраста 59,5 лет; вам не нужно возвращать ссуды до самой смерти (пока вы сохраняете политику в силе); для вас или ваших наследников нет обязательных минимальных распределений; нет прироста капитала или налогооблагаемых процентов; и IUL не включаются в качестве предварительного дохода, когда вы выясняете, как будут облагаться налогом ваши пособия по социальному обеспечению.
Есть еще несколько вещей, на которые следует обратить внимание:если вы решите обналичить полис, вам придется заплатить подоходный налог с разницы между суммой, которую вы заплатили в виде страховых взносов, и суммой, которую вы получаете, если есть прибыль. Также имейте в виду, что вам, возможно, придется заплатить комиссию за возврат, если вы снимете более определенной суммы в течение первых нескольких лет после покупки полиса (часто от семи до 10 лет).
IUL подходят не всем. Некоторые люди не могут иметь право на страхование жизни по состоянию здоровья, а у других может не быть потребности, которую можно удовлетворить с помощью страхового полиса - возможно, в их жизни нет никого, кому могли бы понадобиться деньги после смерти, или, может быть, они не нуждаются в деньгах. У меня нет налоговой проблемы, которую нужно решать. Вам следует поговорить с доверенным финансовым консультантом о контракте, сборах и других деталях, например о том, есть ли в наличии пожизненный доход и какие стратегии кредитования процентов можно использовать. Другие факторы, которые следует учитывать, могут включать в себя вопрос о том, каковы исторические и ожидаемые доходы, и что может привести к прекращению действия политики? Есть ли наездники с неизлечимыми заболеваниями или с хроническими заболеваниями, которые позволят вам досрочно получить пособие по случаю смерти?
Но если вам интересно, какую роль страхование жизни должно играть в вашем пенсионном плане, этот тип полиса стоит изучить.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые Premiere Wealth Advisors, LLC, зарегистрированным консультантом по инвестициям в штате Аризона.
