Большинство из нас работали в компании, которая предлагала своим сотрудникам план 401 (k). Фактически, мы с вами, вероятно, работали в нескольких компаниях, которые предоставляют это преимущество. И в результате у вас может быть несколько планов 401 (k) на ваше имя, если вы открыли счет у каждого работодателя.

Это не обязательно плохо. В конце концов, большинству людей следует всегда использовать 401 (k), если их работодатель предлагает такой, даже если работодатель не подходит. 401 (k) - это мощные счета с налоговыми льготами, которыми вы должны воспользоваться, вне зависимости от того, участвует ли ваша компания в этом.

Итак, допустим, вы усердно вкладывали деньги в свой 401 (k) в каждой компании, которая их предлагала. Но потом вы сменили работу. Вы начали новый 401 (k) в этой новой компании - а затем занялись и оставили старые учетные записи (или, возможно, даже забыли о них). Что происходит со всеми этими старыми аккаунтами? Что с ними делать?

Может быть. Важно понимать, что вы можете сделать со старыми 401 (k) от предыдущих работодателей, а затем знать, какой правильный выбор следует сделать для управления этими учетными записями. Вот что вам следует знать.

Три действия, которые вы можете предпринять со старыми 401 (k) s

Есть три основных варианта, которые вы можете изучить, когда дело доходит до принятия решения о том, что происходит с 401 (k), который у вас есть у предыдущего работодателя. Это касается как традиционных 401 (k), так и Roth 401 (k).

Вы можете:

1. Оставьте старые 401 (k) s старому работодателю

Первый вариант - вообще не предпринимать никаких действий. Вы можете оставить свой 401 (k) там, где он есть, что может иметь смысл, если он находится в отличном, недорогом плане с отличными инвестиционными возможностями. Вы не можете внести в него больше средств, но можете сохранить вложенные деньги.

Если вам интересен этот вариант, знайте, что некоторые работодатели имеют право исключить вас из плана. Если вы больше не являетесь сотрудником, иногда работодатель может решить, что он больше не хочет обслуживать учетную запись. В этом случае они могут открыть IRA на ваше имя и поместить ваши активы в IRA.

Это то, что вам совершенно неподконтрольно, и это могло уже случиться со старым 401 (k), а вы даже не знали.

2. Превратите свой старый 401 (k) в текущий 401 (k)

Этот вариант предполагает, что вы участвуете в своем новом 401 (k), что, опять же, вы должны делать, если у вас есть доступ к нему! Также предполагается, что ваш новый работодатель позволяет вам это делать. Уточните в своем отделе льгот, разрешено ли продление срока действия плана. Если это так, вы можете добавить 401 тыс. Полученных от предыдущего работодателя (-ей) в новый план для вашей нынешней компании.

3. Перенести средства из старых планов 401 (k) в новый IRA

Это самый популярный вариант по многим причинам (о которых мы поговорим ниже). Перенося старые 401 (k) в одну новую IRA, вы, скорее всего, получите больше возможностей и контроль над своими инвестициями.

По большей части все три варианта идентичны с налоговой точки зрения. Независимо от того, оставите ли вы свой план на прежнем уровне, перейдете с 401 (k) на 401 (k) или сделаете пролонгацию на IRA, налоговых последствий нет. Многие люди ошибочно полагают, что пролонгация денег приводит к уплате налогов, но это не так, потому что вы переходите на аналогичный тип аккаунта. Единственная разница в том, что 401 (k) спонсируется вашим работодателем, а IRA оформляется на ваше имя и проводится за пределами вашего работодателя.

Почему большинству людей следует сделать выбор в пользу ролловера 401 (k)

Выбор переноса старых счетов 401 (k), принадлежащих предыдущим работодателям, в одну новую IRA на ваше имя с хранителем, которому вы доверяете, вероятно, будет вашим лучшим вариантом. Почему? Вот некоторые из основных причин:

1. Вы получаете больше возможностей для инвестиций.

Когда вы вкладываете деньги в план 401 (k), вы ограничены набором вложений, доступных в этом конкретном плане. Вы можете получить 10-15, и редко больше 20 или 25. Вы не обязательно должны много вариантов для создания хорошего портфолио, но большее количество вариантов означает больший выбор (и, возможно, лучший выбор). Использование IRA дает вам возможность делать покупки на рынке и находить более дешевые фонды для использования, которые лучше соответствуют вашим финансовым целям.

2. Возможно, вы сможете инвестировать в фонды с более низкой комиссией.

Как правило, IRA обычно дешевле, чем 401 (k) s. У вас будет больше гибкости для поиска инвестиций с более низкой комиссией, если вы инвестируете с IRA, потому что это ваша учетная запись, которую вы держите в выбранном вами учреждении. Ваши 401 (k) s заставляют вас застрять с тем, что ваш работодатель дает вам в рамках плана. Не исключено, что при переходе на IRA можно сэкономить 1% в год на базовых сборах.

3. Вы можете объединить счета.

Обычно, когда люди работают над своими финансовыми планами, первое, чем они начинают заниматься, - это улучшение организации и ясность в отношении своих денег. Консолидация помогает достичь этих целей.

Когда у вас большое количество учетных записей, разбросанных по нескольким учреждениям, вам нужно много управлять. Трудно отслеживать остатки, комиссии и прочие мелкие детали, связанные с каждой учетной записью, которые вам нужно знать. Это делает вещи более сложными, чем они должны быть, когда можно собрать все в одном месте.

Не говоря уже о том, что когда вы достигли официального выхода на пенсию и вам нужно снять средства со своих пенсионных счетов, очень полезно иметь их все в одном финансовом учреждении. Если у вас есть 10 разных пенсионных счетов в 10 разных учреждениях, вам необходимо создать стратегии и процессы вывода средств для каждого из них.

Вам нужно будет либо работать, чтобы консолидировать все на этом этапе, либо работать со всеми вашими старыми работодателями и финансовыми учреждениями, чтобы координировать этот вывод. Консолидация означает на одну проблему меньше, о чем вам нужно беспокоиться с финансами.

4. Получить помощь от финансового консультанта будет проще.

Если вы хотите, чтобы вам помогал профессионал, вам будет сложно поручить советнику управлять вашим 401 (k), потому что это ваша учетная запись у вашего работодателя. Ваш финансовый консультант не имеет доступа к нему так же, как он мог бы помочь управлять IRA.

Имея 401 (k), они не могут контролировать аккаунт на регулярной основе, они не могут перебалансировать за вас и не могут выполнять инвестиционные действия. Включение активов в IRA позволит вам получить дополнительную помощь от вашего консультанта, если вам понадобится профессиональная помощь в управлении этими инвестициями.

5. Вы получаете больше налоговых преимуществ с IRA, если заботитесь о благотворительных пожертвованиях.

Новый налоговый кодекс делает благотворительные пожертвования менее налоговыми льготами для многих жертвователей. Однако, если вам больше 70,5 лет, вы можете делать пожертвования на благотворительность без уплаты налогов из вашего IRA через квалифицированную благотворительную раздачу (QCD). Планы работодателя не допускают QCD. Начав объединять все в IRA сегодня, вы сможете воспользоваться преимуществами QCD в будущем.

6. Воспользоваться преобразованием Roth проще.

По мере приближения к пенсии конвертация традиционных долларов IRA в доллары Рота может быть действительно выгодной, поскольку вы попадаете в более низкие налоговые категории. Они не для всех, но они могут быть мощным инструментом планирования, а сделать это можно только с IRA.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, говоря о Roths:RMD никогда не требуются с Roth IRA. Но если у вас есть Roth 401 (k), вы должны начать брать их, когда вам исполнится 70½. Так что, по крайней мере, если у вас есть Roth 401 (k), вы захотите рассмотреть возможность передачи его на Roth IRA, чтобы избежать хлопот с RMD.

Когда следует оставить план 401 (k) позади (или превратить его в новый 401 (k))

При этом переход на 401 (k) в IRA не всегда является лучшим решением для всех. Это сопряжено с некоторыми рисками и открывает двери для некоторых финансовых ошибок.

Например, перевод ваших денег в IRA может дать вам более низкие сборы и больше возможностей, но это не принесет вам особой пользы, если вы будете втянуты в покупку инвестиций, которые вам не подходят.

Или вы можете завершить переход на IRA, но затем оставить деньги наличными, что затруднит вашу потенциальную прибыль. Это не те деньги, к которым вы собираетесь относиться долгое время, поэтому вам нужно вкладывать их и идти в ногу с инфляцией.

Вот о чем еще нужно подумать, прежде чем принять окончательное решение, чтобы вы могли сделать то, что лучше всего для вас.

• Проверьте стоимость. Хотя ИРА обычно означает доступ к вариантам инвестиций с более низкой комиссией, 401 (k) становятся лучше, а затраты снижаются. Это особенно верно, если вы участвуете в программе сбережений для государственных служащих и военнослужащих. TSP - это сверхнизкозатратный план, поэтому вы можете придерживаться его, предполагая, что недорогие хранители, такие как Fidelity, Schwab и Vanguard, не предоставят вам лучших вариантов и даже более низких комиссий.
• Подумайте о бэкдоре Roth IRA. Когда вы вкладываете свои 401 (k) в IRA и в конечном итоге получаете много денег в традиционном IRA, вы столкнетесь с большими налоговыми обязательствами при внесении бэкдорных взносов Roth IRA. Увеличение налоговых обязательств вполне может удержать вас от использования этой популярной стратегии. Поэтому обязательно поговорите со своими доверенными консультантами, чтобы определить, стоит ли вклад в бэкдор Roth IRA, прежде чем обрабатывать любые пролонгации.
• Вы можете получить дополнительную федеральную защиту от кредиторов по судебному решению. Это не юридическая рекомендация, но некоторые предполагают, что хранение ваших средств в сумме 401 (k) может защитить часть ваших денег от судебных решений, вынесенных против вас. Вот пример:если вы живете в Калифорнии, и кредитор получил судебное решение против вас - другими словами, кто-то подал в суд на вас, и вы теряете деньги или задолжали, - этот кредитор может получить взыскание с вашего пенсионного счета.

В Калифорнии некоторые пенсионные счета, такие как 401 (k) s и планы распределения прибыли, могут быть защищены от этого. Другие учетные записи, такие как IRA, могут быть более уязвимыми. Опять же, это не юридическая консультация, и если у вас есть конкретные вопросы по этому поводу, проконсультируйтесь со своим адвокатом, чтобы получить ясность по этому конкретному вопросу. Но если вы относитесь к тем, кого беспокоят судебные решения, например к врачам, которые могут оказаться в группе риска по искам, возбужденным против них, это одна из причин, чтобы остановиться и подумать, прежде чем выполнять перенос кода 401 (k) на IRA.

В конечном итоге лучшие Выбор для вас, когда дело доходит до пролонгации ваших счетов 401 (k) с предыдущими работодателями (или нет), сводится к деталям вашей ситуации. Хотя объединение 401 (k) s в одну IRA с хранителем, которому вы доверяете, имеет смысл для большинства, всегда есть исключения. Тщательно оцените свой выбор и оцените каждый из них, прежде чем сделать окончательный выбор, что делать с теми 401 (k), которые вы, возможно, оставили позади.