Андеррайтинг является распространенной практикой, используемой в коммерческой, страховой и инвестиционно-банковской отраслях. Андеррайтер работает в ипотечных, кредитных, страховых или инвестиционных компаниях. В процессе андеррайтинга они делают все, от оценки вашего здоровья до оценки вашего финансового положения. Основываясь на своих выводах, андеррайтеры помогают компаниям определить, следует ли им брать контракт заявителя или нет, исходя из связанного с ними уровня риска.

Если вы рассматриваете новый полис страхования жизни или заинтересованы в покупке дома, возможно, стоит проконсультироваться с финансовым консультантом.

Что такое андеррайтер?

Андеррайтер является членом финансовой организации. Они работают в ипотечных, страховых, кредитных или инвестиционных компаниях. Они оценивают, оценивают и принимают на себя риск другой стороны за вознаграждение. Часто вы увидите эту комиссию в виде комиссии, премии, спреда или процентов. В любом случае, если вы работаете со страховой компанией, вы, скорее всего, ищете одобрение для крупной покупки или страхового покрытия.

В каждой отрасли есть свои андеррайтеры, и эти люди должны понимать тонкости своей конкретной области. Они используют свои знания и опыт, чтобы наилучшим образом оценить риск кандидата. Андеррайтеры определяют, будет ли предоставление кредита или выдача страхового полиса работать в пользу их компании. Однако, если контракт оказывается слишком рискованным, андеррайтер несет ответственность за убытки.

Большинство андеррайтеров имеют степень бакалавра и прошли программу обучения. Как правило, они имеют академическую специальность в своей отрасли специализации. Общие специальности включают финансы, бизнес и экономику.

Что делает андеррайтер?

Используя знания, которые они имеют в своей области, андеррайтеры решают, стоит ли контракт риска. Например, андеррайтеры, работающие с медицинскими страховыми компаниями, оценивают риск для здоровья заявителей.

Андеррайтер рассмотрит информацию о заявителе, включая возраст, текущее состояние здоровья и прошлую медицинскую и семейную историю. Используя эту информацию и другие факторы, андеррайтер вводит данные в программное обеспечение для андеррайтинга. Программное обеспечение определит сумму страхового взноса и условия, которые они должны применить к полису. Кроме того, эта оценка определяет, является ли политика слишком рискованной для дальнейшего продвижения.

Информация, предоставляемая различным андеррайтерам, зависит от конкретного случая. Например, андеррайтер медицинской страховой компании просматривает медицинские данные, а андеррайтер кредита оценивает такие факторы, как кредитная история.

Работа андеррайтера сложная. Они должны определить приемлемый уровень риска и то, что может быть одобрено на основе их оценки риска. При оценке сложных ситуаций андеррайтерам может потребоваться провести исследование и получить большое количество деталей.

Изучение различных типов андеррайтеров

Страховой андеррайтер

Страховые андеррайтеры оценивают риск страхования дома, автомобиля или водителя. Они также оценивают лиц, которые обращаются за полисами страхования жизни. Страховые андеррайтеры определяют, выгоден ли договор для страховщика. Они рассматривают, соответствует ли заявитель определенным критериям, чтобы претендовать на страховой полис. Оттуда они устанавливают тип политики, на которую заявитель имеет право. Наконец, они содержат описание того, что распространяется на политику в особых обстоятельствах заявителя.

Страховые андеррайтеры – это профессиональные страховые компании. Они понимают страховые риски и как их избежать. Они используют свою оценку рисков, чтобы решить, будут ли они кого-то страховать и на каких условиях они предоставят полис.

В случаях без особых обстоятельств андеррайтинг осуществляется через автоматизированную систему. Программирование андеррайтинга похоже на систему котировок. Он может определить, соответствует ли заявитель конкретным требованиям страховой компании для покрытия.

Ипотечный андеррайтер

Ипотечные андеррайтеры являются одними из наиболее часто используемых андеррайтеров в кредитной индустрии. Даже если новый домовладелец имеет хороший доход и отличный кредитный рейтинг, покупка дома по-прежнему является рискованным предприятием. Ипотечный андеррайтер должен провести тщательную оценку рисков. После проведения оценки андеррайтер может подтвердить, что кредит является управляемым обязательством для заявителя.

В любом случае андеррайтеры могут просматривать внутреннюю информацию, такую ​​как количество ипотечных кредитов, выданных компанией. Они также проверяют кредитный рейтинг и историю заявителя, подтверждение стабильного дохода, соотношение долга к доходу, общие сбережения и другие важные факторы, определяющие их риск.

Кроме того, андеррайтер оценит характеристики, находящиеся под контролем заявителя и вне его контроля, такие как стоимость и тип имущества. Это помогает определить, являются ли условия ипотеки справедливыми для всех сторон.

Если андеррайтер отказывает в ипотеке, заявитель может обжаловать это решение. Однако этот процесс может быть длительным и часто требует опровержения большого количества доказательств.

Андеррайтер по кредиту

Подобно ипотечным андеррайтерам, кредитные андеррайтеры оценивают риск, связанный с предоставлением заявителю кредита, такого как автокредит. Цель состоит в том, чтобы определить, является ли кредит безопасным для всех сторон. Крупные банки часто используют комбинацию андеррайтеров и программного обеспечения для андеррайтинга, чтобы определить риск кредитования средств заявителю. Использование комбинации программного обеспечения и андеррайтера является обычной практикой среди больших и малых банков.

В некоторых случаях андеррайтерам может потребоваться помощь финансовым учреждениям в андеррайтинге бизнес-кредитов. В зависимости от размера бизнеса андеррайтеру может потребоваться работать с несколькими банками.

Андеррайтер ценных бумаг

Андеррайтер ценных бумаг — это другой тип андеррайтера. Андеррайтеры ценных бумаг часто работают с первичными публичными предложениями (IPO). Они оценивают риск инвестиций, чтобы определить подходящую цену для IPO. Обычно андеррайтером ценных бумаг является сотрудник инвестиционного банка или другой специалист.

Одним из самых больших рисков, связанных с андеррайтингом ценных бумаг, является период продажи. Например, если ценная бумага не продается по рекомендованной цене, инвестиционный банк несет ответственность за разницу.

Андеррайтеры против агентов и брокеров

Когда дело доходит до финансовых продуктов, которые требуют надзора со стороны андеррайтера, обычно также есть агент или брокер. Как правило, это те, с кем вы, клиент, будете разговаривать. Проще говоря, агент или брокер — это просто продавец, который продает вам продукт. Они также могут нести ответственность за передачу вам окончательного решения андеррайтера по вашей ситуации.

С другой стороны, андеррайтер имеет гораздо больше полномочий для принятия решений. Это связано с тем, что, как мы указывали выше, их оценка вашего заявления и финансового положения в конечном итоге определяет, получите ли вы одобрение или нет.

Во многих случаях брокер или агент, с которым вы имеете дело, будет иметь общее представление о политике андеррайтинга компании. Во время ваших разговоров с ними они могут дать вам некоторое представление о том, каков будет ваш вероятный результат. Хотя это, несомненно, ценно, последнее слово, опять же, остается за андеррайтером.

Итог

Андеррайтеры играют решающую роль во многих финансовых ситуациях. Процесс андеррайтинга также имеет несколько сложностей, все из которых основаны на том, насколько хорошо особенности ваших финансов соответствуют соответствующей политике компании. Не бойтесь задавать вопросы о процессе андеррайтинга во время переговоров с вашим брокером, агентом или компанией в целом. Чем больше вы понимаете весь процесс, тем лучше вы будете в конце.

Советы по кредиту и страхованию

• Подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту, прежде чем брать дорогой кредит или страховой полис. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за пять минут. Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Перед оформлением ипотеки обязательно узнайте, сколько дома вы можете себе позволить. Рассмотрите также всех различных ипотечных поставщиков. Имея в виду соответствующий бюджет, вы сможете взять ипотечный кредит с ежемесячным платежом, который соответствует вашим потребностям.
• Сравните страховые полисы разных поставщиков, прежде чем принимать окончательное решение. Будь то страхование здоровья, страхование жизни, страхование автомобиля или любой другой тип, существует множество вариантов на выбор. Потратьте время, чтобы найти тот, который подходит вам и вашему финансовому положению.

Фото предоставлено:©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/monkeybusinessimages