Сколько вы действительно можете вычесть из своей пенсии, чтобы дожить до выхода на пенсию с комфортом, но при этом не сжечь свои сбережения слишком быстро? Некоторые управляющие активами говорят, что 5% в год, некоторые исследования говорят, что менее 2%. Правда в том, что нет одного числа, которое будет работать для всех, так как есть несколько факторов. В этом руководстве вы найдете несколько советов, которые помогут вам рассчитать устойчивый коэффициент вывода средств, чтобы вашей с трудом заработанной пенсии хватило на столько же, сколько и вам.
Пенсионный возраст состоит из двух основных этапов:накопления (наращивания пенсионной корзины) и расходования средств (использование сбережений в качестве дохода, который вы можете потратить). На отраслевом жаргоне они называются фазами накопления и декумуляции. Просадка пенсии — это то, что происходит, когда вы переключаетесь между двумя фазами и начинаете вынимать деньги из своего банка. Если у вас есть пенсия с установленными взносами, вы можете сделать это, используя гибкий продукт, который позволяет вам инвестировать деньги, которые вам сейчас не нужны, чтобы они могли продолжать расти. Мы надеемся, что это означает, что ваш банк растянется, чтобы профинансировать как можно больше ваших пенсионных лет.
Подробнее о тонкостях просадки пенсии читайте в нашей статье "Что такое просадка пенсии и как она работает?"
Вам доступно несколько вариантов, и, если хотите, вы можете комбинировать их благодаря пенсионным свободам, действующим с 2015 года. Ниже мы объясняем каждый из вариантов. :
Вы можете купить пенсионный продукт с гибким доступом, например, предлагаемый всеми крупными поставщиками пенсионных программ. Это фонд, который дает вам регулярный, регулируемый доход, который может изменяться в соответствии с вашими потребностями. Вам не обязательно обращаться к своему существующему поставщику пенсионных услуг, на самом деле вам следует присматриваться к другим компаниям на случай, если другая компания сможет лучше удовлетворить ваши потребности. Ознакомьтесь с ассортиментом предлагаемых фондов, их эффективностью и комиссией.
Вы можете купить аннуитет, который дает вам установленную регулярную выплату. Если вы выберете пожизненный аннуитет, вы получите гарантированный доход на всю жизнь, но вы также можете выбрать его в течение более короткого фиксированного периода (см. ниже). подробнее о аннуитетах и пенсионных выплатах).
Вы можете получить единовременную сумму наличными, до 25 % от стоимости горшка, и вы не будете платить налог на это.
Если вы хотите, когда вы достигнете пенсионного возраста, вы можете закрыть свою пенсионную программу и снять всю сумму наличными. Но это не лучшая идея по ряду причин, не в последнюю очередь из-за того, что это может привести к огромным налоговым расходам.
Многие люди, впервые получая пенсию, пользуются правилом 25% необлагаемой налогом единовременной выплаты, чтобы снять немного наличных, будь то для оплаты крупной покупки, такой как автомобиль или, возможно, для погашения долгов, таких как кредитная карта или кредит. Но что тогда им делать с остальной частью банка, чтобы она продолжала приносить достаточно большой доход? Вам нужно разработать правильную стратегию, чтобы обеспечить стабильное получение наличных, иначе вы можете быстро остаться без денег.
Вопрос в том, какой устойчивый уровень дохода можно получать каждый год? Несколько вещей изменят ответ на этот вопрос, в том числе:
Существует часто цитируемое эмпирическое правило:4 % — это максимальная сумма, которую вы можете ежегодно вычитать из своей пенсии, если хотите избежать безденежья. Около 20 лет назад в исследовании, проведенном в США, утверждалось, что если ваш портфель состоит из 50 % акций США и 50 % государственных облигаций США (или, скажем, британских акций и ценных бумаг для британского инвестора), то через 30 лет вы получите 4 % в год в качестве дохода, этот доход будет увеличиваться с инфляцией, и это будет устойчивым для всей вашей пенсии. Пару лет назад компания Aegon, занимающаяся страхованием и пенсионным обеспечением, снова посмотрела на исследование, немного изменив структуру активов, добавив немного больше акций, и фактически развенчала правило 4%. Эйгон обнаружил, что 65-летний человек, который следовал этому правилу более 30 лет, фактически имел один шанс из пяти остаться без денег. Большинству людей такие шансы не понравятся.
Где-то от 1,7% до 3,6% в год — разница зависит от вашего отношения к риску. Если вы хотите быть на 99% уверены, что у вас не закончатся деньги на пенсии, вам придется придерживаться коэффициента снятия средств всего 1,8% в год. Так, например, если вы хотите получать доход в размере 20 000 фунтов стерлингов в год при процентной ставке 2%, вам потребуется пенсионная корзина в размере 1 млн фунтов стерлингов. Это просто показывает, что общепринятая точка зрения действительно устарела и требует пересмотра и оспаривания. (Кроме того, эти цифры также показывают вам, насколько ценна пенсионная схема с последней зарплатой, чтобы иметь возможность приносить этот доход на протяжении всей чьей-то пенсии, и почему, если вы обналичите ее, у вас могут закончиться деньги на пенсии.)
Послушайте, как Дэмиен рассказывает о правиле 4 % в эпизоде 210 подкаста Money to the Masses "Опровержение правила 4 %".
Как мы видели, то, как выглядит устойчивая сумма просадки для вас, будет зависеть от нескольких факторов, таких как размер вашего пенсионного фонда в настоящее время, ваши взносы, если вы все еще платите, как вы инвестируются, как работают фондовые рынки и как долго вы рассчитываете прожить.
Вообще говоря, вам следует быть осторожным:исследование AJ Bell показало, что 41% людей, находящихся в просадке, снимают более 10% своих денег каждый год, что довольно много. беспокойство.
Чтобы дать вам больше информации о подходящей для вас цифре, вот ссылка на наш пенсионный калькулятор, попробуйте поиграть с ним и посмотреть, какие цифры вы получите.
Чтобы получить достойный доход от пенсии, который действительно будет стабильным в течение всего времени, которое вы проведете на пенсии, само собой разумеется, что ваши пенсионные накопления должны работать очень усердно. Это означает принятие наилучших возможных инвестиционных решений с учетом вашей личной терпимости к риску и уровня риска, соответствующего вашему возрасту, состоянию и обстоятельствам.
Есть несколько распространенных способов получения стабильного дохода пенсионерами.
Вы можете создать портфель компаний, выплачивающих стабильные дивиденды, или использовать доход от акций или облигационный фонд, который выплачивает доход ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Ваш доход должен расти с течением времени в соответствии с инфляцией, чтобы избежать снижения вашей покупательной способности. Вы хотите инвестировать не только в богатые денежными средствами компании, которые вряд ли сократят свои дивиденды в будущем, даже в сложных условиях, в идеале вам нужны те, которые могут платить высокую и растущую доходность.
Существуют некоторые инвестиционные фонды, которые гордятся своим опытом выплаты высоких и постоянно растущих дивидендов на протяжении многих лет, и это, безусловно, вариант для ищущих доход пенсионеров.
Служба инвесторов Money to the Masses 80-20 создала тепловую карту доходов, чтобы показать вам, как создать идеальный портфель доходов. Он основан на исследовании всех основных британских фондов доходов от акций, которые стремятся предоставить инвесторам поток доходов, с учетом их фактической доходности и того, как их доход вырос за последние 11 лет. Имейте в виду, что вы можете выбрать фонд дохода на акции с глобальным или другим региональным направлением, нет необходимости придерживаться британского рынка, диверсификация всегда является хорошей идеей. Вы можете воспользоваться 30-дневной бесплатной пробной версией 80-20 Investors и воспользоваться всеми доступными исследованиями, инструментами и анализом. Инвестор 80-20 предназначен для максимизации доходов инвесторов и снижения нагрузки и стресса, связанных с инвестированием своими руками.
С 2015 года все новые планы сокращения доходов, которые были настроены, называются «гибким доступом» или «гибким» сокращением расходов. Они позволяют вам получить 25% вашей пенсионной корзины авансом в виде необлагаемой налогом единовременной суммы, а затем вы можете делать неограниченное снятие средств.
До 2015 года у вас также мог быть план «ограниченной просадки», который ограничивал размер вашей пенсионной корзины до 150 % от дохода, который вы могли бы получить от пожизненной ренты. Никаких новых планов с ограничением просадки не создается, но если он у вас уже есть, он действует в соответствии с существующими правилами. Существуют максимальные ограничения на снятие средств, и если вы превысите их, вы получите меньшую налоговую скидку на будущие пенсионные накопления.
Итак, прежде чем вы начнете снимать свою пенсию, если у вас уже есть продукт, убедитесь, что вы знаете, какой он тип, чтобы не нарушать ограничения на снятие средств, когда вы начнете получать ваши деньги.
Подумайте также о своем финансовом положении в целом и рассмотрите свой доход из всех источников. Вот несколько общих вопросов, которые вы должны задать себе:
В идеале вы должны экономно расходовать средства из своей пенсионной корзины, особенно в первые дни выхода на пенсию, когда у вас может возникнуть искушение потратиться без остатка. Хранение ваших денег вложенными как можно дольше может помочь им продержаться дольше, при условии, что ваши инвестиции окупятся. В этом типе планирования хороший финансовый консультант действительно может доказать свою ценность. Если у вас его нет, прочитайте наше руководство по поиску финансового консультанта, которому вы можете доверять.
С просадкой пенсии у вас есть возможность получать столько дохода, сколько вам нужно, когда вы выберете. Вы можете рассчитать время снятия средств, чтобы не попасть в более высокую налоговую категорию в течение определенного налогового года, так что это очень полезно для целей налогового планирования. И, что важно, деньги, которые вы не используете, остаются вложенными, поэтому у них есть шанс продолжать расти и обеспечивать вам доход на долгие годы, хотя рост инвестиций не гарантируется.
Когда вы решаете, как лучше всего получать деньги из своей пенсии, стоит также рассмотреть аннуитет. Хотя вы можете оказаться запертыми в плохой ставке, если не будете тщательно выбирать свой продукт, аннуитеты могут быть полезны для людей, которые хотят уверенности в гарантированном пенсионном доходе. Когда вы покупаете аннуитет, вы фактически продаете часть или всю свою пенсионную корзину страховой компании в обмен на фиксированную ежегодную выплату каждый год до конца своей жизни (пожизненный аннуитет) или на определенный период, например пять или десять. лет (срочная рента). Ваши деньги больше не будут подвергаться риску на фондовом рынке, если вы выберете аннуитет вместо того, чтобы инвестировать свой банк.
Существует несколько бесплатных онлайн-калькуляторов просадки и аннуитета, которые помогут вам сравнить эти два варианта.
