Есть некоторые финансовые вопросы, на которые есть однозначные ответы:Какая наилучшая процентная ставка я могу заработать на свои сбережения? (Сейчас около 2,5%) Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг? (Оплачивайте счета вовремя, каждый раз; используйте не более 10% доступного кредита.) Нужно ли мне страхование жизни? (Если у вас есть кто-то, кто зависит от вашего дохода, да.)
Есть и другие, на которые ответы, в общем, мягкие. Например:на сколько хватит моих сбережений? Ответ, который вам нужен:по крайней мере, пока вы это делаете. Но получить такую степень безопасности сложно, потому что это зависит от других факторов, которые не находятся под вашим контролем, в том числе от того, как долго вы живете, насколько хорошо работает рынок, сможете ли вы продолжать работать за деньги до тех пор, пока вы бы хотели, и независимо от того, заставит ли вас потратить больше, чем вы хотите, раньше, чем хотелось бы, из-за плохого состояния здоровья или других чрезвычайных ситуаций. Это сложно, но возможно.
«Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы сначала понять, как долго, вероятно, хватит ваших сбережений, а затем растянуть их на долгий срок», - объясняет Крис Чен, CFP с Insight Financial Strategists, в Массачусетсе. Освоение этих концепций - идея программы USAA #LifeUninterrupted. Если вы хотите понять, с чего начать, в частности, можете погрузиться сюда. Но понимание следующего о пенсионной математике также поможет.
Я кратко кивнул правилу 4% из этой истории о том, как узнать, достаточно ли вы откладываете для выхода на пенсию. Давайте погрузимся немного глубже. Правило 4% является детищем финансового консультанта по имени Уильям Бенген, который в 1994 году опубликовал исследование в Journal of Financial Planning, в котором утверждалось, что, сняв фиксированные 4% стоимости портфеля в течение первого года выхода на пенсию, вы можете снять ту же сумму в течение следующих 30 лет, если от 50 до 75% денег будет инвестировано в акции. Другими словами, это был способ продлить ваши деньги так долго, как вы могли - если не дольше.
Затем разразилась Великая рецессия, у нас было десятилетие низких процентных ставок, мы продолжали жить все дольше и дольше, и было обсуждено правило 4%. Сегодня некоторые эксперты считают, что более безопасный уровень вывода составляет 3% или 3,5%. Другие говорят, что можно снять больше, если вы не намерены оставить деньги на счете своим наследникам. Исследование AgeWave показало, что более важным, чем скорость, является готовность проявлять гибкость. В годы, когда рынки - и ваш портфель - падают, снимайте немного меньше. В годы, когда рынки - и ваш портфель - растут, можно снять еще немного. Думайте об этом как о разнице между одним и двумя ежегодными отпусками. По словам Кена Дихтвальда из AgeWave, хорошая новость заключается в том, что многие пенсионеры поступают именно так.
Десятилетия назад большинство американских рабочих имели пенсию, которая обеспечивала доход, который сохранялся бы до тех пор, пока они есть. Сегодня, согласно исследованию Альянса за пожизненный доход, проведенному в 2018 году, только 38% имеют то же самое в форме традиционной пенсии или ренты (хотя многие семьи военнослужащих входят в число счастливчиков). Один из способов изменить это уравнение - использовать некоторые из них. денег, которые вы накопили для выхода на пенсию, чтобы купить аннуитет, который обеспечил бы зарплату до конца вашей жизни. Лично мне нравится знать, что мои постоянные расходы - жилье, страховые взносы, питание - покрываются, а также оставляют на рынке немного денег для роста.
Социальное обеспечение, конечно же, также является аннуитетом, поэтому, если вы рассматриваете эту стратегию, выясните, какую часть вашего прожиточного минимума она покроет и сколько покроет военная пенсия, чтобы вы знали, сколько вам нужно пополнить. .
«Не уходите на пенсию рано», - предостерегает Чен. «Ваши пособия по социальному обеспечению могут быть уменьшены до 30%. Получите пособие в обычном пенсионном возрасте или подождите дольше ». Даже если вы думаете о том, чтобы сбавить темп в свои 60, Дихтвальд призывает продолжать работать неполный рабочий день. «Если вы работаете 20 часов в неделю над проектами с длительными перерывами между ними в течение 5 дополнительных лет, это может быть дополнительно 300 000 долларов». Выгода от этих денег не только в том, что они могут пополнить вашу пенсионную казну, но и в том, что они могут помешать вам окунуться в нее раньше, чем вам нужно. Это больше времени, чтобы отложить время на снятие средств и, да, социальное обеспечение в ваших интересах.
Существует ложное представление о том, что в США мы тратим огромные суммы долларов на здравоохранение на уход за очень пожилыми людьми в последние годы их жизни. Фактически, 75% наших расходов на здравоохранение идет на лечение хронических заболеваний, таких как диабет, астма, остеопороз и т. Д. Как объясняет доктор Майкл Ройзен, мой соавтор AgeProof:жить дольше, не заканчивая деньги или не ломая бедро, один из способов резко снизить ваши собственные шансы получить одно из этих состояний - сосредоточиться на четырех профилактических мерах, которые могут сохранить у вас доброе здоровье. Во-первых, избегайте токсинов - курение - это главное, но загрязнение тоже имеет значение. Во-вторых, вставайте и двигайтесь - 10 000 шагов в день - хорошее место для начала, но добавьте пару дней упражнений с отягощением в неделю. В-третьих, ешьте продукты, которые вам нравятся, которые вас любят, в основном растения, избегая транс- и насыщенных жиров. И, в-четвертых, и, наконец, делайте все возможное, чтобы уменьшить стресс. Знание того, что ваши сбережения находятся в нужном направлении, в немалой степени поможет с этим последним пунктом.
Узнайте больше на сайте USAA.com/retirement и рассмотрите возможность получения бесплатного обзора выхода на пенсию сегодня, позвонив по телефону 1-800-531-3392.
Жизнь - это тема. Деньги - это инструмент. Поговорим обо всем.
