Понимание вашего кредита может превратиться в битву, и иногда ваша кредитная карта побеждает. Тем не менее, мы можем быть умнее с кредитом, тем более что владение пластиком - это сила, если вы делаете это правильно. Хотите знать, как победить банки по их собственным правилам? Прочтите семь отличных советов.
Во-первых, хорошие новости:двое из трех держателей кредитных карт, которые просят более низкую процентную ставку, получают удовлетворение. Банк не снизит ваши проценты, если вы не попросите, поэтому подумайте о том, чтобы позвонить, если у вас есть счет в течение длительного времени и у вас хорошая история платежей.
Теперь сомнительная часть:иногда банк может рассматривать эту новую сделку как запрос на новый кредит, который активирует новую проверку кредитоспособности, которая может сказаться на вашем кредитном рейтинге. Сначала сделайте анонимный запрос в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, чтобы узнать их политику в отношении изменения процентных ставок. Если они сделают это легко, то пора сделать ставку на сбережения.
Вы обнаружите, что ваш баланс приближается к пределу кредита - даже если вы полностью выплачиваете его каждый месяц?
«Многие любят использовать свою кредитную карту практически во всем, чтобы получать вознаграждение», - говорит Герри Детвейлер, директор по обучению потребителей Credit.com и автор книги Уменьшить долг, уменьшить стресс . «Тем не менее, вы можете ухудшить свой кредитный рейтинг».
Запросите более высокий кредитный лимит, чтобы защитить свой кредитный рейтинг. Увеличивая разрыв между вашим балансом и кредитным лимитом, использование кредита (сумма кредита, который вы используете, по сравнению с доступным кредитом) будет оставаться на более низком уровне по мере того, как вы набираете призовые баллы. Предостережение:используйте эту стратегию, когда у вас есть наличные, чтобы оплачивать эти счета ежемесячно. Чтобы добиться этого, вы должны быть дисциплинированным пользователем кредитной карты.
Зачем соглашаться на срок платежа, указанный в компании-эмитенте кредитной карты? Сделайте платежи безупречными, позвонив своему кредитору и изменив дату на ту, которая лучше всего подходит для вашего платежного цикла.
Это может быть так же просто, как бесплатный звонок вашему кредитору - и запрос почти всегда удовлетворяется.
Даже если вы переносите срок платежа, часто бывает лучше оплачивать счета по кредитной карте в середине цикла (если вы переносите остаток), чем в установленный срок. «Балансы, которые отображаются в ваших кредитных отчетах, обычно основаны на вашем балансе в конце платежного цикла, а не после того, как вы совершили платеж и погасили его», - говорит Детвейлер.
«Одна из стратегий - выйти в онлайн, чтобы произвести платеж раньше, за несколько дней до окончания цикла выставления счетов, - чтобы остаток, о котором сообщается в кредитные бюро, был ниже», - добавляет Детвейлер. Этот план может вам помочь, если вы хотите погасить долг или повысить свой кредитный рейтинг.
Благодаря защите потребителей Закона о картах от 2009 года, пользователи пластиковых карт, которые не ведут ежемесячный баланс и зарегистрировались с помощью кредитной карты, которая предлагает «льготный период», имеют по крайней мере 21 день с момента покупки для выплаты. списание в полном объеме без начисления процентов.
Примечание. Льготные периоды не включают переводы остатка или денежные авансы.
Одна из лучших причин использовать кредит? Воспользуйтесь преимуществами, будь то авиа-мили или наличные.
Детвейлер является ярым сторонником этого и говорит, что вы можете удвоить вознаграждение, если будете более стратегическими. «Допустим, ваша кредитная карта дает вам бонусные мили за каждую покупку. Затем вы используете портал или программу, которая также приносит вам еще больше вознаграждений », - говорит Детвейлер. Веб-сайты кредитных карт обычно предлагают собственные порталы.
Например, забронируйте жилье на туристическом портале, таком как программа вознаграждений Hilton HHonors, который предлагает баллы за бронирование через него. Затем оплатите поездку с помощью кредитной карты, которая также предлагает программу вознаграждений, чтобы вы получали баллы как за проживание в Hilton, так и на кредитную карту, которой вы платили.
Конечно, обращайте внимание на такие сделки, только если вы уже находитесь на рынке, чтобы делать такие покупки. Добавление нескольких баллов туда или сюда без накопления достаточного количества для получения вознаграждения может быть пустой тратой времени.
По словам Детвейлера, во время заграничных путешествий часто бывает проще использовать пластик, но выбирайте правильную карту. «Если вы собираетесь путешествовать за границу, убедитесь, что у вас есть карта, по которой не взимается комиссия за зарубежные транзакции. [Они] могут добавить от 2 до 4 процентов к сумме вашей покупки ». Эта комиссия не взимается со всех кредитных карт Capital One и Discover, а также с некоторых карт AmEx и Chase.
Еще один совет от Детвейлера:если продавец предлагает вам делать покупки в местной валюте или в долларах США, выберите местную валюту. «Вариант оплаты в долларах США называется динамической конвертацией валюты, и он почти всегда будет дороже», - говорит она.
Когда вы носите с собой кредитную карту, эту мантру нельзя повторять достаточно часто. Владение силой с помощью пластика начинается с полной ежемесячной оплатой счета.
Тем не менее, возможно, в этом месяце это невозможно, и вы хотите знать, какой вариант будет следующим. Вот оно:«В большинстве моделей кредитного скоринга вы хотите оставаться на 20–25 процентов ниже максимальный кредитный лимит », - говорит Детвейлер. «Один из факторов, на который обращает внимание большинство моделей кредитного скоринга, - это соотношение ваших остатков по сравнению с вашими кредитными лимитами. Если вы взимаете большую плату, коэффициент использования долга может быть высоким ». Так что, если вы еще не можете расплатиться, постарайтесь найти золотую середину.
Присоединяйтесь к нам каждую среду для откровенного разговора о жизни и деньгах. Подпишитесь на #HerMoneyPodcast, чтобы не пропустить ни одной серии
