Учимся:как думать о деньгах

Многие люди испытывают сложные чувства к деньгам - от страха перед ними, до ассоциации богатства с жадностью до ненависти к ним. Это может привести к мысли, что финансы не должны быть приоритетом.

Чтобы изменить свое отношение с апатичного или тревожного на проактивное, вы должны сначала понять свои эмоции и предвзятые чувства. «Мы улавливаем эмоциональные послания о деньгах с самого раннего возраста - задолго до того, как мы понимаем, что такое деньги», - говорит Тана Гильдеа, CFPR, CPA и автор «Руководства по деньгам для выпускников». Спросите себя:«Как вы относитесь к деньгам? О вашей способности заработать, сохранить, с умом управлять? Если вы не чувствуете себя позитивно, у вас не будет очень позитивного опыта в вашей финансовой жизни », - говорит она.

Цель состоит в том, чтобы добраться до места, где вы активно заботитесь о финансах и не испытываете чувства вины за это. «Вы должны контролировать свои деньги постоянно, изо дня в день, и, начав это делать, вы никогда не должны останавливаться», - говорит Дэниел Трезуб, основатель SaveWithDan.ca. «Чувство того, что ты контролируешь свои деньги и свою жизнь, бесценно».

Учитесь:как говорить о деньгах

Конечно, говорить о деньгах - например, с супругом или родителем - зачастую труднее, чем думать о них. Но это нужно сделать. Эксперт по денежным коммуникациям Сибл Соломон, член Ассоциации финансовой терапии, говорит, что большинство пар говорят о деньгах только тогда, когда они находятся в кризисной ситуации, если вообще находятся.

Вместо этого научитесь регулярно обсуждать деньги, чтобы они перестали быть табу, разочарованием или побуждением к борьбе. «Многие пары, которые преуспевают в своих финансах, назначают регулярное« свидание »раз в квартал, - говорит она. «Планирование тихого вечера за расслабляющим ужином или кофе с десертом - хорошее начало. Лучше говорить о своих расходах сразу после спора о счетах по кредитной карте ».

Разговор о деньгах с семьей - например, когда родители стареют, вы можете обсуждать с ними или своими братьями и сестрами финансы, чтобы выяснить варианты ухода, - может случиться не так часто, но это требует такой же вдумчивости.

«В семьях финансовые разговоры могут быть горячими и осуждающими, когда один человек чувствует себя правым, а другой - глупым, некомпетентным или безответственным», - говорит Соломон. «Подумайте об аббревиатуре HALT, как о не пытайтесь вести денежный разговор, когда кто-то голоден, зол, одинок или устал. И избегайте цифр и легального языка - по крайней мере, на первых порах. Вместо этого начните говорить о финансах в более общем плане ».

Учитесь:как жить по средствам

Чтобы действительно жить на уровне, который вы можете себе позволить, вам нужно немного изменить свой образ жизни и жить ниже ваши средства. «Это действительно ключ к финансовому успеху», - говорит Дина Арнетт, CFP, CRPC, старший консультант по планированию Rosenthal Wealth Management Group. «Есть так много способов жить комфортно, не тратя ни копейки, но этот урок ускользает от многих».

«Смотрите на свой бюджет и привычки в расходах как на проект, который требует постоянного мониторинга и периодических корректировок», - говорит Шантель Бонно, финансовый советник Northwestern Mutual. «Например, если вы следите за тем, куда идут ваши дискреционные расходы, вы можете оценить, как перераспределить часть этого импульса или ненужных затрат на сбережения для значимой цели, такой как первоначальный взнос на дом или отличное путешествие. Держите себя подотчетным с помощью приложения, журнала, партнера по подотчетности - всего, что помогает вам не сбиться с пути ».

Жить не по средствам может означать удовлетворение потребностей в вещах, которые нельзя купить за деньги, или покупку подержанной машины, небольшого дома и одежды на полках. Но это также может означать меньшие затраты на мелочи, - говорит Джейсон Р. Хасти, бухгалтерский консультант и автор «Долларового кодекса». «Сколько раз мы останавливаемся, чтобы выпить латте, забыли собрать обед или взять пару лишних вещей, стоя в очереди, чтобы заплатить в кассе?» - спрашивает он.

Узнайте:как лучше составить бюджет

«Большинство людей приравнивают слово« бюджет »к жесткой диете, когда вы жертвуете своим краткосрочным комфортом и отказываете себе в определенных удовольствиях», - говорит тренер по финансовому планированию Минди Крейри. «В обоих случаях конечной цели финансового или физического здоровья может быть недостаточно, чтобы выдержать цикл отрицания».

Вместо этого Crary предлагает смотреть на «сбалансированный бюджет» так же, как на сбалансированную диету:эффективное управление деньгами - это образ жизни, а не быстрое решение.

Стратегия, позволяющая не сбиться с пути - и не чувствовать себя обделенными - состоит в том, чтобы ежемесячно составлять бюджет. Фактически, эксперт по денежным расстройствам Челли Кэмпбелл, автор книги «От беспокойства к богатству», предлагает иметь три бюджета - низкий, средний и высокий - и решать в начале каждого месяца, какой из них вы используете.

«Низкий бюджет - это когда вы зарабатываете меньше денег или откладываете что-то особенное, например, первоначальный взнос за дом или машину», - объясняет она. «Средний бюджет - это деньги, которые вы зарабатываете прямо сейчас и как вы их тратите, а высокий бюджет - это бюджет вашей мечты (когда приходит больше денег). Любой может сделать небольшой бюджет в течение месяца - люди сдаются, когда вы думаете, что должны делать это всю жизнь ».

Узнайте:как расставить приоритеты для своих расходов

Определите, что действительно важно для вас, когда речь идет о том, как вы хотите потратить свои деньги, - говорит Гилдеа. «Может быть, это ваше жизненное пространство, путешествия, походы на концерты - сначала убедитесь, что вы спланировали это», - говорит она. «Если вы снимаете дорогую квартиру, значит, вы приняли решение, что большая часть вашего дохода идет на вашу жилую площадь - убедитесь, что это действительно самое важное для вас».

Если вы чувствуете, что тратите свои кровно заработанные деньги не на то, чтобы делать вас счастливыми, начните уделять им больше внимания. Один из способов помочь вам тратить с умом - и убедиться, что ваш бюджет и цели соответствуют вашим действиям по расходам - ​​это иметь два счета расходов:один для предметов первой необходимости, а другой для дискреционных расходов (также называемых потребностями и желаниями). Таким образом, вы сможете лучше следить за интересными вещами и быть уверены, что тратите деньги там, где хотите.

Узнайте:как экономить с умом

Не копите только ради того, чтобы сэкономить как можно больше денег. «Сначала поместите свои финансовые цели в контекст, чтобы вы точно понимали, как все ваши сегодняшние сбережения превращаются в финансирование этих будущих целей», - говорит Крейри.

Ее совет:сначала поставьте четкие цели, а затем составьте план вокруг них. «Вы не знаете, преуспеваете ли вы - или терпите неудачу - в сбережении, пока не поместите все свои финансовые цели в контекст», - объясняет она.

Еще один совет по экономии? Не отказывайтесь от фонда на черный день, который, к сведению, не является синонимом чрезвычайных сбережений. «Фонды дождливого дня предназначены для чрезвычайных ситуаций, связанных с HVAC, корневых каналов, тормозных работ, летнего лагеря, на который вы забыли зарегистрироваться - вещей, которые стоят дорого и случаются пару раз в год», - говорит специалист по финансовому планированию и советник Лори Этвуд, RFC. «Если у вас есть отложенные деньги, вам не нужно брать плату за ремонт и попадать в бесконечную спираль возобновляемого долга». Этвуд предлагает семьям, живущим в городских районах, отложить 3000 долларов на черный день, в то время как одинокие люди или пары, снимающие дома, должны сэкономить 1500 долларов.

Узнайте:как откладывать на пенсию

Многие люди используют подход к своим пенсионным сбережениям по принципу «установил и забыл», - говорит специалист по финансовому планированию Мина Эннин Блэк, основательница WealthEssentials Money Management, RIA. «Люди переходят на новую работу, со временем начинают присоединяться к пенсионному плану компании, а когда они это делают, они выбирают самые простые варианты инвестирования и никогда не возвращаются, чтобы пересмотреть (их) снова», - говорит она. «В дальнейшем это может привести к проблемам, особенно если вы не знаете, что находится в этих фондах».

Начните с более активного отношения к своему пенсионному счету. «Инвестиции в фондовый рынок могут показаться чем-то, с чем вы не хотите иметь дело», - говорит Алиса Уилке, управляющий директор по разработке продуктов SALT, ресурса финансового образования для молодежи. «Главное, что нужно сделать, - это диверсифицировать свои инвестиции, чтобы снизить инвестиционный риск. Вам не следует чрезмерно инвестировать в какой-либо один сектор - например, в технологии - или в какой-либо отдельный инвестиционный стиль, например в акции роста или ценные бумаги ».

Один простой способ раскрутить инвестиционный шар? «Большинство планов 401 (k) предлагают так называемые паевые инвестиционные фонды с установленной датой, основанные на годе, в котором, по вашему прогнозу, вы выйдете на пенсию. По сути, эти фонды создают для вас разнообразный портфель », - говорит Вилке. «Они автоматически корректируют свои инвестиции с течением времени. Когда ты молод, а до пенсии еще далеко, они агрессивны. По мере того, как вы приближаетесь к дате выхода на пенсию, ваш целевой фонд станет более консервативным ».

И если вы даже не пользуетесь преимуществом 401 (k) - а ваша компания соответствует требованиям - вам нужно сделать это как можно скорее. «Многие люди упускают из виду простоту и эффективность участия в программе работодателя 401 (k)», - говорит Бонно. «Если вы не пользуетесь преимуществом совпадения с работодателем, вам придется откладывать значительно больше позже, чтобы компенсировать совпадение и отложенный рост».

Узнайте:как отслеживать деньги

Как и многое другое в жизни, ваше отношение к деньгам и то, как вы их отслеживаете, очень зависят от того, кем вы являетесь. Не стоит просто прыгать на последнюю финансовую платформу или модное приложение, или использовать денежную платформу, которую вы «предполагаете» использовать, но на самом деле вам не нравится.

Вместо этого Этвуд предлагает «найти денежные привычки, которые соответствуют вашей личности», чтобы гарантировать, что вы будете их придерживаться. «У вас либо хорошо разбираются купоны, либо нет. Вы либо хорошо разбираетесь в таких приложениях, как Mint, либо нет, - объясняет она. «Если вам нужно сменить личность, чтобы использовать приложение, программу магазина или кредитную карту для баллов, забудьте об этом. Каждому необходимо отслеживать свои расходы по определенным категориям - как правило, полностью по усмотрению и за продуктами. Найдите способ отслеживания, который подходит вам, и оставайтесь с ним. Это цель ».