Подготовка к пенсии – какие у меня есть варианты?

Обратите внимание, что следующая информация относится к пенсиям, хранящимся в рамках договоров с установленными взносами.

Существует ряд вариантов подготовки к выходу на пенсию, предлагающих вам гибкость в отношении того, когда вы выходите на пенсию и как может получить доступ к вашей пенсии.

Когда вам исполнится 55 лет, вы сможете в любое время получить доступ к своей пенсионной корзине, и мы перечислили некоторые из доступных вам вариантов ниже.

• Возьмите 25 % своей пенсионной корзины наличными и купите аннуитет на остаток. Аннуитет обеспечит вам гарантированный доход на всю жизнь — подробнее о аннуитетах читайте в нашей статье — «Что такое аннуитет и как он работает?»
• Гибкое получение дохода:здесь вы можете получить часть или все свое не облагаемое налогом денежное пособие, в то время как остальная часть вашей пенсии остается инвестированной, и вы получаете доход от своей пенсии по мере необходимости.
• Снимайте деньги в виде единовременных единовременных выплат через так называемые «единовременные пенсионные выплаты из некристаллизованных фондов (UFPLS)». В этом случае 25 % каждого снятия не облагаются налогом, а остальные 75 % облагаются налогом по вашей предельной ставке подоходного налога.
• Если вы выходите на пенсию и вам не требуется доступ к вашей пенсии, вы можете оставить свою пенсионную корзину инвестированной, чтобы со временем увеличивать ее до тех пор, пока она не понадобится

Что мне делать со своей пенсией, если я выйду на пенсию в ближайшие 5 лет?

В результате пандемии инвесторы столкнулись с падением стоимости своих инвестиций из-за падения фондовых рынков по всему миру. Тем, у кого есть пенсионная корзина с установленными взносами, необходимо будет пересмотреть свои инвестиции, а также, возможно, придется пересмотреть свои пенсионные планы.

Инвесторы, которые находятся в преддверии запланированной даты выхода на пенсию (следующие 5 лет), могут смягчить последствия сокращения своих пенсионных сбережений, в том числе:

1) Ничего не делать

Большинство спадов на фондовом рынке вернутся к своим предыдущим максимумам в течение трех лет. Если у вас есть период от 3 до 5 лет до выбранной вами даты выхода на пенсию, ваши инвестиции вполне могут вернуть все свои потери, а может быть, и больше, до того, как вы выйдете на пенсию. Очевидно, что никаких гарантий нет.

2) Проверьте свой бюджет

Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие 3-5 лет, было бы неплохо пересмотреть свои расходы сейчас. Просмотр ваших доходов и расходов даст вам хорошее представление о том, можно ли сделать какие-либо сбережения в краткосрочной перспективе, чтобы вы могли выйти на пенсию в выбранную вами дату выхода на пенсию, если инвестиционные рынки не восстановятся. Чтобы получить несколько полезных советов о том, как составить бюджет, прочитайте нашу статью "Начните составление общего бюджета".

3) Проверьте, имеете ли вы право на какие-либо льготы

Вы можете иметь право на некоторые льготы сейчас или после выхода на пенсию в будущем, о которых вы можете не знать. Вот простой инструмент, чтобы узнать свое право на льготы.

4) Рассчитайте свой будущий пенсионный доход сейчас

При составлении пенсионных планов хорошей отправной точкой является определение вероятного размера вашего пенсионного дохода. Мы создали простой пенсионный калькулятор, который рассчитает ваш вероятный будущий пенсионный доход, если ваши пенсионные инвестиции будут продолжаться по текущей ставке. Когда у вас будет прогноз будущей пенсии, вы поймете свой вероятный пенсионный доход и сможете решить, какие шаги вам нужно предпринять, чтобы улучшить ситуацию.

5) Уйти на пенсию, но отложить выход на пенсию

Планирование выхода на пенсию захватывает мыслями о том, чтобы делать то, что вы хотите, когда хотите, и об одном бесконечном отпуске. Однако это не такая захватывающая перспектива, если ваша пенсионная корзина и будущий доход упали в цене.

Если у вас есть другие сбережения в наличных деньгах, которые не пострадали от рыночного краха, вы можете получить доступ к этим деньгам, чтобы поддерживать себя на пенсии, пока ваша пенсионная корзина не восстановится в цене. Если у вас еще нет денежного буфера, начните создавать его как можно скорее, составляя бюджет и откладывая деньги на сберегательный счет. Но вы можете отложить доступ не только к личным пенсиям и пенсиям компаний. Если вы приближаетесь к возрасту государственной пенсии, вы также можете отсрочить получение государственной пенсии. За каждый год, в течение которого вы откладываете получение государственной пенсии, вы будете получать дополнительно до 528,32 фунтов стерлингов каждый год, как только начнете ее получать.

6) Продолжайте работать

Если вы в хорошей форме и здоровы, то одна из первых вещей, о которой нужно подумать, — это продолжать работать. Вы можете продолжить свою текущую работу или перейти на другую работу, которая может быть более приятной, или даже работать неполный рабочий день. Если у вас есть время до запланированной даты выхода на пенсию, вы можете начать изучать варианты продолжения работы в той или иной степени после этой даты.

Обязательно уточните у поставщика пенсионных услуг, существуют ли какие-либо условия или штрафы за изменение назначенной даты выхода на пенсию. Если вы продолжите работать и оставите свою пенсию расти (и даже продолжите вносить в нее взносы), это должно создать еще большую пенсию, когда вы, наконец, выйдете на пенсию.

7) Увеличьте свои пенсионные отчисления

Если у вас есть период времени (минимум 5 лет) до запланированной даты выхода на пенсию, вы можете рассмотреть возможность увеличения взносов, которые вы делаете в свою пенсию. Учитывая, что в настоящее время инвестиционные рынки находятся в депрессии, возможно, сейчас самое время увеличить свои регулярные инвестиции и получить выгоду от капельного вклада в течение определенного периода времени с помощью так называемого «усреднения стоимости в фунтах стерлингов».

«Усреднение стоимости в фунтах стерлингов» лучше всего работает, когда рынки падают, так как вы будете покупать паи в фонде по более низкой цене и, следовательно, получите больше паев за свои инвестиции. Когда рынок неизбежно восстановится, ваши инвестиции будут стоить больше, чем если бы вы вложили всю единовременную сумму во время краха рынка.

Если вы в настоящее время работаете или работаете по старой схеме персонального пенсионного обеспечения, возможно, вы захотите рассмотреть возможность дополнительных инвестиций в личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP). SIPP может стать гибким и недорогим дополнением к любым текущим пенсионным схемам, которые у вас уже есть. Для получения дополнительной информации прочитайте нашу статью "Самые лучшие и дешевые SIPP - недорогие пенсии DIY ".

8) Не снимайте единовременную сумму со своей пенсии без крайней необходимости

Если ваша пенсионная корзина упала в цене из-за рыночного краха, нет смысла снимать какие-либо средства до тех пор, пока потерянная стоимость не будет восстановлена.

Однако, если срок действия вашей текущей ипотеки подходит к концу, и вы хотите полностью или частично погасить ипотеку, чтобы каждый месяц получать дополнительный располагаемый доход, возможно, стоит подумать об этом.

9) Просадка дохода

Просадка дохода позволяет вам получать регулярный доход из вашей пенсионной корзины, в то время как оставшаяся часть ваших инвестиций будет расти с течением времени. Нет никаких ограничений на сумму дохода, который вы можете получить, при этом первые 25% каждого платежа не облагаются налогом, но помните, что вам придется платить налог по вашей предельной ставке на остаток.

Просадка дохода — это очень гибкий вариант дохода, так как вы можете начинать и останавливать выплаты дохода, а также увеличивать и уменьшать суммы в любое время.

Подробнее читайте в нашей статье "Что такое просадка по доходу и как она работает?"

10) Обратитесь за советом к независимому финансовому консультанту

Если вам нужна дополнительная консультация или вас беспокоит ваша личная ситуация, обратитесь за советом к независимому финансовому консультанту. Просто введите свой город в поле под этой статьей, чтобы найти информацию о ближайших к вам независимых финансовых консультантах.