Для выхода на пенсию только по процентам вам понадобится большая заначка. Размер заначки зависит от вашего целевого дохода и процентной ставки. Например, годовой доход в размере 48 000 долларов потребует сбережений в размере 1,6 миллиона долларов при процентной ставке 3%. И это без учета инфляции. Чтобы убедиться, что у вас достаточно дохода, когда вы выйдете на пенсию, рассмотрите возможность консультации с финансовым консультантом.

Выясните, сколько вам нужно накопить, чтобы жить только на проценты

При расчете выхода на пенсию пенсионный фонд с выплатой процентов – это идеальная стратегия, при которой вы вкладываете свои сбережения в активы, приносящие проценты, и живете на эти деньги после выхода на пенсию, не касаясь основного остатка.

Это означает, что вам придется выяснить, откуда будет поступать ваш пенсионный доход и какую часть вашего образа жизни золотого века он сможет поддерживать. Но поскольку вы не тратите основную сумму, вы можете передать эти сбережения своим наследникам, когда умрете.

Выход на пенсию только по процентам является хорошей отправной точкой для расчета ваших пенсионных целей и потребностей. Мы покажем вам, как сделать математику для себя. Но вы, вероятно, не хотите планировать жить только на проценты. Мы объясним почему и предложим другие способы жить за счет ваших сбережений.

Чтобы перепроектировать размер вашего заначка, начните с определения того, какой доход, по вашему мнению, вам понадобится. Многие люди ожидают, что их расходы снизятся, когда они выйдут на пенсию, поскольку им не придется ездить на работу, покупать обед в офис, платить за регулярную химчистку и т. д. Но другие расходы, такие как поездки и развлечения, могут компенсировать сбережения. Так что, как правило, эксперты рекомендуют рассчитывать на нужды от 70% до 90% ваших текущих расходов.

Далее вам нужно будет выбрать процентную ставку. В последние годы банки платили менее 1%, в то время как в начале 1990-х годов они платили высокими однозначными числами. Если вы хотите быть консервативным, вы можете выбрать от 1% до 3%. Если вы настроены более оптимистично, вы можете выбрать от 6% до 8%.

Теперь возьмите ожидаемый годовой доход и разделите его на процентную ставку. Например, если вы считаете, что вам потребуется 60 000 долларов в год (или 5 000 долларов в месяц) и выбрали оптимистичные 6%, вы разделите 60 000 на 0,06. Результат – ваша цель сбережений. В данном случае:1 000 000 долларов США.

Однако для более консервативной оценки разделите 60 000 на 3%. Это дает вам цель сбережений в размере 2 000 000 долларов. Если вы используете более консервативную процентную ставку в размере 1 % (что более реалистично для сберегательных счетов в наши дни), вам потребуется 6 000 000 долларов США, чтобы зарабатывать 60 000 долларов США в год в виде процентов.

Почему жизнь только на проценты нецелесообразна

Конечно, для большинства людей заначка в 6 000 000 долларов не является чем-то возможным. Даже накопление 1 000 000 долларов недоступно большинству американцев. По данным Центра пенсионных исследований TransAmerica, у бэби-бумеров (поколение, которое ближе всего к пенсионному возрасту, если еще не в нем), средний пенсионный счет составляет 152 000 долларов США.

Помимо осуществимости, жить на проценты от ваших сбережений — плохой план по двум важным причинам. Во-первых, инфляция, скорее всего, снизит покупательную способность вашего дохода. Таким образом, 60 000 долларов, которые, по вашему мнению, вам понадобятся через 30 лет, на самом деле будут стоить 28 600 долларов в сегодняшних долларах при уровне инфляции 2,5%. (Федеральная резервная система нацелена на уровень инфляции от 2% до 3%. Но стоит отметить, что потребительские товары и услуги выросли на 5,4% за 12-месячный период, закончившийся в июле 2021 года.) Чтобы иметь 60 000 долларов в сегодняшних долларах через 30 лет, вам нужно будет стремиться к годовому доходу в размере 125 900 долларов США. Это сбросит вашу цель сбережений до 2,1 млн долларов при оптимистичной процентной ставке 6 %.

Во-вторых, расчет предполагает постоянную процентную ставку в течение примерно 25 лет. На самом деле процентные ставки колеблются. В период с января 1991 г. по январь 2016 г. 5-летний депозитный сертификат (CD), который пролонгировался каждый раз при наступлении срока его погашения, мог заработать 7,67%, 5,28%, 5,58%, 3,92%, 1,57% и 0,86% (т.е. меньше, чем 1%). Когда процентная ставка выше, чем вы ожидали, у вас будут дополнительные деньги. Но в годы, когда процентная ставка ниже, вы, вероятно, погрузитесь в сбережения. И если вы прикоснетесь к заначке, вы будете уменьшать сумму, которую вы зарабатываете каждый год после этого.

Поиск лучших источников дохода

Даже если у вас низкая терпимость к риску и вы хотите безопасных инвестиций, вы можете финансировать свою пенсию за счет большего, чем переменный процент, полученный в банке. Во-первых, есть аннуитеты, которые обеспечивают защищенный доход. Существует множество видов аннуитетов, но самый простой вид, фиксированный аннуитет, заключается в том, что вы платите единовременную сумму, а взамен получаете установленную выплату каждый год до конца своей жизни. Зачастую курс лучше, чем предлагают банки. Но компромисс может заключаться в том, что страховая компания удерживает остаток основного долга после вашей смерти.

С другой стороны, если вы увеличивали свои сбережения, инвестируя их в фондовый рынок с помощью доверительного финансового консультанта, вы могли бы оставить их там. Вероятно, по мере приближения к пенсии вы захотите снизить процентную ставку по акциям и повысить процентную ставку по фиксированным доходам (облигациям). Это сделано для того, чтобы гарантировать, что основная часть ваших инвестиций не окажется под угрозой, если рынок резко упадет, когда вам нужно будет вывести средства. Традиционно эмпирическое правило для расчета того, сколько нужно иметь в акциях, заключалось в том, чтобы вычесть ваш возраст из 100. Это число представляет собой процент, который вы должны распределить на акции. Но в последние годы эксперты изменили правило, вычитая ваш возраст из 125.

Итог

Подсчет того, сколько вам нужно откладывать, чтобы иметь возможность жить только на проценты на пенсии, является хорошей отправной точкой. Его легко вычислить, и он дает вам представление о том, какая большая сумма денег вам понадобится для выхода на пенсию. Но как только у вас появится это число, вам следует подумать о других способах финансирования ваших золотых лет, помимо процентов. Чем выше доходность, тем больше шансов, что вы сможете вести свой образ жизни. Когда вы разработаете эффективную стратегию финансовой подготовки к своим золотым годам, обязательно проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию или финансовым консультантом.

Советы по сбережениям на пенсию

• Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Повышайте норму сбережений каждый раз, когда получаете прибавку к зарплате. Самое смешное в расходах то, что они часто растут вместе с доходами. Поэтому, если вы увеличите норму сбережений, как только получите прибавку к зарплате, у вас не будет возможности увеличить свои расходы, и вы не упустите повышенную заработную плату, которая пойдет прямо на сбережения.

Фото предоставлено:©iStock.com/UygarGeographic, ©iStock.com/DaLiu и ©iStock.com/Cecille_Areurs