Аннуитеты с фиксированной ставкой популярны из-за их гарантий, простоты и более высоких ставок, чем у большинства конкурирующих продуктов.
Аннуитет с фиксированной ставкой - также известный как многолетний гарантированный аннуитет - действует во многом как банковский депозитный сертификат (CD). Существует фиксированная процентная ставка на определенный период. Например, семилетний фиксированный аннуитет от одной компании предлагал гарантированную годовую доходность в размере 3,50% в течение семи лет по состоянию на июнь 2020 года.
Есть несколько ключевых отличий. Проценты по CD облагаются налогом ежегодно, если только CD не находится в IRA или другом квалифицированном счете. Аннуитетные проценты откладываются до тех пор, пока не будут списаны. Благодаря этому ваши деньги со временем накапливаются быстрее.
Сегодня, когда доступно так много аннуитетов, важно выбрать тот, который подходит именно вам и вашим конкретным потребностям. Хотя фиксированные аннуитеты просты, существуют различия в процентных ставках, продолжительности периодов гарантированных ставок и возможности снятия средств.
Вот некоторые из важных вопросов, которые следует задать перед покупкой фиксированной ренты.
Большинство аннуитетов с фиксированной ставкой имеют гарантированную процентную ставку на весь гарантийный период, но для некоторых продуктов ставка может измениться после начального периода. Например, аннуитет может предлагать более высокую процентную ставку в течение первого года, а затем более низкую ставку на оставшуюся часть гарантийного периода.
Если ставка может измениться, убедитесь, что вы знаете, как скоро она может измениться и какой будет новая ставка.
Хотя наличие фиксированной ставки на весь период является преимуществом, иногда фиксированная аннуитетная ставка со ставкой, которая позже становится регулируемой, может быть хорошей сделкой. Это просто зависит от того, как структурирован контракт.
В отличие от банковских вкладов, аннуитеты не застрахованы FDIC. Однако существует форма страхования, предоставляемая ассоциациями государственных гарантий на случай, если страховщик станет неплатежеспособным. Покрытие зависит от штата.
Аннуитеты гарантируются страховой компанией-эмитентом. Поэтому важно проверять рейтинги страховщика, предоставленные такими агентствами, как A.M. Best, Standard &Poor's или Moody's. Эти агентства оценивают страховщиков по их общей финансовой устойчивости и способности выплатить убытки.
Убедитесь, что страховая компания, с которой вы работаете, финансово стабильна, так как вы захотите, чтобы она была там и в будущем, когда вам это понадобится.
Почти все фиксированные аннуитеты позволяют снимать определенный процент от общей стоимости вашего счета или вашего первоначального взноса каждый год полиса. Как правило, владельцы счетов могут снимать до 10% своей основной суммы каждый год без штрафных санкций. Однако снятие средств до достижения вами возраста 59½ лет может облагаться штрафом IRS в размере 10% от снимаемого дохода плюс обычный подоходный налог.
Поэтому, как правило, не рекомендуется приобретать отсроченный аннуитет, если вам потребуется доступ к своим средствам или снятие средств до достижения возраста 59,5 лет.
Ежегодно аннуитетные проценты увеличиваются, если вы их не снимаете. Отказ от снятия средств позволит вашим средствам приносить больше процентов с каждым годом контракта. Например, если вы приобрели аннуитет в размере 100 000 долларов, который гарантировал процентную ставку 3,50% на 10 лет, и снимали свои проценты в размере 3500 долларов каждый год, по истечении 10 лет вы получите 35 000 долларов в виде процентов. Напротив, если вы позволили своему процентному доходу оставаться в аннуитете и увеличивать его каждый год, в конце 10-летнего периода стоимость вашего аннуитета вырастет до 141 060 долларов, что даст вам более чем на 6000 долларов больше общих процентов, полученных по сравнению с годовыми. снятие средств
Проценты, начисленные на ваш аннуитет, будут увеличиваться без учета налогов до тех пор, пока они не будут сняты. Деньги на счете продолжают расти без налогов, что дает возможность вашим средствам увеличиваться в геометрической прогрессии с течением времени.
Это может быть явным преимуществом по сравнению со средствами внутри банковского компакт-диска, не содержащимися в IRA или квалифицированном счете, поскольку проценты, заработанные на компакт-дисках, ежегодно облагаются налогом. Так, например, если вы зарабатываете 1,80% по пятилетнему компакт-диску и платите 25% в виде федерального подоходного налога и налога штата, вы получите всего 1,35% в год после уплаты налогов.
С аннуитетом ваши средства будут увеличиваться по полной заявленной ставке, потому что вы задерживаете налоги. В конечном итоге вы или ваши наследники должны будут платить налог с прибыли, но отсрочка выплаты налогов означает, что в конечном итоге у вас в кармане будет больше денег.
Нет никаких авансовых комиссий за продажу или текущих сборов за обслуживание. Все ваши деньги идут работать на вас.
Комиссия за сдачу будет взиматься только в том случае, если вы снимете сумму, превышающую разрешенную, в течение периода сдачи. Поэтому убедитесь, что большая часть депозита вам не понадобится до окончания периода.
Если вы умрете до того, как вам вернут все деньги, которые вы внесли в аннуитет, включая любые накопленные процентные доходы, ваш названный бенефициар получит оставшуюся сумму в аннуитете. По подавляющему большинству отсроченных аннуитетов (еще не аннуитетов) страховая компания ничего не держит. В случае смерти происходит отказ от обвинения в выдаче, и бенефициары получают полную оставшуюся сумму накопления. Если вашим бенефициаром является ваш супруг (а), и вы не снимали никаких средств, он или она унаследует всю ренту и, как правило, будет иметь возможность принять право собственности, что сохранит статус полиса с отсроченным налогом и позволит избежать немедленного налогообложения. (Подробнее об этом см. В разделе «Наследование аннуитета». Вот малоизвестный способ увеличения налоговых льгот.)
Есть большая гибкость. Вы можете взять все деньги наличными и платить подоходный налог с прибыли, но большинство людей этого не делают.
Чтобы продолжить отсрочку налогов, вы можете продлить ее на дополнительный срок или использовать средства для покупки другого аннуитета у того же или другого страховщика через биржу 1035. При переходе на новую ренту вы можете выбрать любой тип аннуитета, какой захотите, например, фиксированный индекс или переменный аннуитет.
Вы также можете аннулировать выручку. Это означает, что вы конвертируете фиксированный аннуитет в поток гарантированного пожизненного ежемесячного дохода, который начинается немедленно или, с аннуитетом с отсроченным доходом, в выбранную вами дату в будущем.
