Сода и чипсы - 5 долларов. Это своего рода манящий знак, который все мы видели в окне заправочной станции. Соблазн сладкого, соленого, нулевого питания часто оказывается слишком большим для нас - по крайней мере, для меня - и мы внезапно оказываемся на 5 долларов беднее.
Это повседневный пример того, что консультанты называют «альтернативными издержками» - разницы между потраченными деньгами и тем, что могло бы произойти с этими деньгами.
Вместо чипсов и колы за 5 долларов вы можете скачать фильм для просмотра с детьми или другую маргариту, если деньги будут направлены в ваш фонд летних каникул. Каждый раз, когда вы совершаете покупку, возникают дополнительные издержки, финансовые и прочие.
Умножьте эту сумму в долларах на тысячи, и вы увидите, насколько серьезен разговор. Умножьте свои покупки нездоровой пищи на тысячи, и вы значительно сократите время выхода на пенсию!
Альтернативные издержки - это часть жизни, и, преодолевая в этом году трудные финансовые дела, мы собираемся получить несколько ударов по коленям и несколько пробежек в наших финансовых чулках. Нам необходимо учитывать и предвидеть эти стратегические потери, а также помнить о более широкой картине.
Альтернативные издержки играют важную роль в нашем финансовом поведении. Знание нашего финансового плана и ценностей, которые определяют его, может помочь нам свести к минимуму альтернативные издержки в нужном месте.
Одна из самых сложных финансовых проблем для многих американцев сейчас - это студенческие ссуды. Вот и я, мне только за 40, и у меня все еще есть студенческая ссуда. Я финансовый консультант, как мне еще получить студенческий заем?
Легкий. Это вопрос альтернативных издержек и стратегии. Моя процентная ставка по студенческому кредиту составляет 3% - медленно и медленно растет. Долгосрочные средние показатели фондового рынка составляют около 9%. Таким образом, на каждый доллар, который я вложил в свою студенческую ссуду по сравнению с моим инвестиционным счетом, есть альтернативные издержки в размере 6%. Поэтому я буду уделять первоочередное внимание инвестициям и свести выплаты по студенческому кредиту к законному минимуму.
Мой выбор альтернативных издержек здесь определяется моими ценностями. Лично я изучал рынки и работал с ними достаточно, чтобы понять, что долгосрочное инвестирование - это стратегия, на которой я хочу сосредоточиться. Я эмоционально спокойно отношусь к тому, что у меня есть хорошо управляемый долг в виде студенческих ссуд.
Но у меня есть друзья, которые не выносят долга даже на доллар. Это вызывает у них эмоциональное беспокойство и отвлекает от сосредоточения внимания на общей картине. Их побуждение будет заключаться в выплате или погашении долга, прежде чем они смогут сосредоточиться где-то еще в финансовом отношении.
Фунт за фунтом, когда они считают, что эмоциональная энергия израсходована, рационально или нет, для них имеет смысл следовать своим ценностям и платить свой долг.
В каком-то смысле мы в любом случае потеряем упущенные возможности, вопрос лишь в том, когда. Мне придется платить больше процентов по более длительной студенческой ссуде, и мой друг проиграет от вложения. Со временем у меня будет больше долларов, но не без затрат.
Личное событие, с которым я столкнулся прямо сейчас, - покупка машины. Есть несколько творческих средневековых пыток, которые мне нравятся. От настойчивых продавцов до скрытых расходов - я ненавижу весь процесс с самого начала, но он необходим.
Мой текущий договор аренды истек, и я не хочу идти на работу пешком. Вот тут-то и вступают в силу альтернативные издержки - в данном случае они вызваны необходимостью, и я собираюсь понести некоторые убытки, чтобы достичь своей цели - иметь автомобиль.
Я приехал на стоянку с 30 000 долларов, которые мне удалось собрать для надежных четырехколесных транспортных средств, которые позволят мне и моей семье быть рядом, ничего кричащего. У меня есть несколько вариантов действий и альтернативных издержек, связанных с каждым моим выбором.
Я покупаю этот прочный автомобиль бесплатно и без оплаты. Это освобождает мой ежемесячный денежный поток от платежей или рассрочки по аренде. Моя альтернативная стоимость: 30000 долларов пропали.
На высокодоходных счетах денежного рынка выплачивается около 2%. Моя альтернативная стоимость: Не имея машины!
То, что процентные ставки сейчас довольно высоки, не является экстренной новостью. Дилеры предлагают все от 1,9% до 0% по кредитам. Моя альтернативная стоимость: Первоначальный взнос в размере 4000 долларов США.
И вот здесь в игру вступают мои личные предпочтения и ценности. Самый привлекательный вариант, который я вижу, - это третий, который оставляет мне 26000 долларов, на которые я могу инвестировать и зарабатывать деньги. Конечно, возникнут альтернативные издержки - в конце пятилетнего кредита я заплачу больше, чем если бы заплатил наличными. У меня также будет эмоциональный раздражитель в виде небольшого долга и ежемесячного платежа.
Но, думаю, оно того стоит. Я могу жить с управляемым долгом, и у меня достаточно веры в свои инвестиционные способности, чтобы за пять лет заработать 26 000 долларов в несколько раз. Карантин и новости о вирусах не сделали этот рынок очень безопасным, так что я мог бы даже вложить эти деньги в наличные, чтобы они хоть немного выросли. Я мог бы также разделить разницу между сбережениями и инвестициями или средними долларовыми затратами на моем возвращении на рынок.
Прямо сейчас эмоции накаляются. Любая потеря кажется намного хуже, чем есть на самом деле, и даже лучшие достижения кажутся не такими уж большими. Если мы собираемся думать и действовать стратегически, это повлечет за собой упущенные возможности. Но признание этого факта может освободить нас для разумной работы с нашими финансами, зная, что рынки восстанавливаются и волатильность проходит.
Ваша толерантность к риску - важный разговор с вашим консультантом - с каким риском вы можете жить? Также необходимо учитывать вашу терпимость к упущенным возможностям:сколько яиц вы можете разбить, чтобы приготовить это суфле? Это вопрос понимания того, как устроены финансы, но также и знания самого себя.
Всем нам, особенно тем, кто принадлежит к категории состоятельных людей, придется сделать несколько жестких вызовов с весьма реальными альтернативными издержками, прежде чем этот медвежий рынок закончится. Знание ваших ценностей и толерантности сейчас жизненно важно для вашей подготовки.
В ближайшем будущем альтернативные издержки станут большей частью жизненного и финансового планирования, и это то, с чем нам нужно немного успокоиться. Принятие этого может высвободить наши умы и эмоции для стратегии, которая нам понадобится в грядущие дни.
