Если вы хотите перевести баланс своего индивидуального пенсионного счета (IRA) от одного поставщика к другому, просто позвоните текущему поставщику и запросите перевод «от доверенного лица к доверенному лицу». Это перемещает деньги напрямую из одного финансового учреждения в другое, и это не приводит к налогообложению. Тем не менее, вы должны соблюдать некоторые правила, чтобы сделать это правильно. Мы проведем вас через процесс прямого перевода IRA. Чтобы убедиться, что вы направляете свои сбережения в нужное место, обратитесь к финансовому консультанту, который может тщательно проанализировать вашу индивидуальную ситуацию.

Перевод с IRA на IRA

Самые простые типы переводов, которые вы можете инициировать в мире пенсионных планов, — это те, которые связаны с тем же типом учетной записи. Допустим, вы открыли традиционную IRA в одном финансовом учреждении, но нашли лучший вариант в другом финансовом учреждении. Возможно, они взимают меньшую комиссию или предлагают лучшие варианты финансирования.

Первым шагом является сбор информации о вашей текущей учетной записи. Так что собирайте пароли, номера счетов, выписки и другие материалы. Вам также следует собрать информацию от принимающего финансового учреждения, например, его основной адрес. Это может понадобиться вам, когда вы обратитесь в свое финансовое учреждение и запросите передачу от доверительного управляющего или прямую передачу. Это гарантирует, что ваши деньги перемещаются в электронном виде из одного финансового учреждения в другое, даже не попадая к вам в руки. В результате вы избегаете налоговых последствий.

В противном случае банк или другое юридическое лицо может отправить вам чек на текущий баланс, что может привести к налоговым последствиям. Чтобы избежать уплаты налогов и наказания (если вы моложе 59,5 лет), вы должны внести чек на другой счет IRA в течение 60 дней с даты выдачи чека. Если вы пропустите временное окно, Налоговое управление США сочтет отправленную вам сумму выплатой.

Конвертация IRA в Roth IRA

Люди, которые хотят перевести свои IRA, часто преобразуют свою учетную запись IRA в Roth IRA. Если вы пользуетесь одним и тем же финансовым учреждением, вы можете просто связаться с ним и запросить конвертацию. Однако сумма перевода будет указана как доход, с которого вам придется платить налоги.

Конечно, это предполагает, что вы полностью финансировали свою традиционную IRA за счет денег до уплаты налогов. Однако можно делать отчисления после уплаты налогов в традиционную IRA. Это известно как не подлежащий вычету IRA. В этом случае вы можете не платить налоги при преобразовании его в Roth IRA, если у вас не было прибыли. Или вы должны были бы платить налоги только с прибыли и с той части вашего баланса, которая финансируется за счет денег до уплаты налогов. Но процесс, также известный как бэкдор-преобразование Roth IRA, может быть сложным. Мы рекомендуем вам проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом при рассмотрении этого шага.

Если конверсионный налог кажется слишком большим, чтобы брать его сразу, вы можете ежегодно переводить свой баланс IRA в Roth IRA частями. Тем не менее, Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA) снизил налоговые ставки для многих американцев до очень низкого уровня. Их срок действия истекает в 2025 году или даже раньше, если политические действия сократят их, поэтому вы можете каждый год конвертировать столько, сколько сможете.

Налоговый план Трампа также изменил, кто имеет право на конвертацию IRA. В прошлом вы не могли изменить традиционную IRA на IRA Roth, если ваш доход превышал 100 000 долларов. Но новый налоговый закон снял это ограничение. Опять же, Конгресс может изменить это, так что вы захотите воспользоваться своим правом, пока есть возможность.

Прямой перенос 401(k) на IRA

Другой вид перевода IRA, который технически называется переносом, — это когда вы переводите свой баланс 401 (k) в IRA. Как правило, вы делаете это после ухода с работы.

Вы можете сделать это, связавшись с администратором вашего плана 401(k) и запросив прямой переход с вашего 401(k) на IRA по вашему выбору. Используя эту конкретную формулировку, вы избегаете упомянутых выше налоговых последствий.

Как упоминалось ранее, в мире пенсионных планов «ролловеры» и «переводы» на самом деле разные. IRS обычно определяет пролонгацию как перемещение средств из квалифицированного плана, который не является IRA, например, 401 (k), непосредственно в IRA. Процесс просто включает в себя различные документы, потому что вы должны сообщить о переезде в IRS.

Кроме того, вы можете выполнить непрямой ролловер. В этом случае ваш провайдер плана 401(k) отправляет вам чек о вашем балансе. Затем у вас есть 60 дней, чтобы внести их на счет поставщика IRA, иначе вы столкнетесь с налоговыми последствиями. IRS разрешает выполнять непрямые переносы каждые 12 месяцев.

Итог

Самый простой вид передачи IRA — это передача от доверительного управляющего или так называемая прямая передача. Участвующие финансовые учреждения перемещают деньги между собой. Вы можете запросить прямой перевод с IRA на счет IRA или с IRA на счет Roth IRA. Чтобы перевести средства из 401 (k) в IRA, запросите прямой перенос средств. Опять же, вовлеченные поставщики будут перемещать деньги между собой. Выполняя прямой перенос средств или прямой перевод со счета IRA на счет IRA, вы избегаете уплаты налогов. Тем не менее, прежде чем перемещать крупные суммы или принимать другие сложные решения по пенсионному планированию, лучше сначала проконсультироваться с финансовым консультантом.

Советы пенсионерам

• Финансовый консультант подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих партнеров, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы подумываете о переносе своего IRA, ознакомьтесь с нашими исследованиями лучших планов IRA и Roth IRA.
• Помимо денег в вашем IRA, вы также должны отчитываться по социальному обеспечению. Чтобы узнать, какую сумму вы можете рассчитывать получать от государства каждый год, воспользуйтесь нашим калькулятором социального обеспечения.

Фото предоставлено:©iStock.com/jxfzsy,/©iStock.com/designer491, ©iStock.com/ygallery