Планирование своей смерти может показаться немного болезненным и неприятным. Но альтернативный вариант - игнорирование имущественного планирования и назначения бенефициаров - может закончиться бесконечно хуже.
Одно малоизвестное избрание на ваших пенсионных счетах, выбор из расчета на количество или на душу населения, может даже отправить ваши пенсионные деньги не тому получателю или лишить кого-то, кого вы любите, вообще от получения чего-либо. Теперь это неудобно.
Недавно я поделился в подкасте «Оставайся богатым на пенсии», что тебя не будет рядом, чтобы увидеть, как разворачивается это бедствие, но твоя семья вероятно столкнется с горькими последствиями. никогда не забывай.
На самом деле вы живы сейчас ... но не навсегда. Если вы хотите, чтобы ваши деньги унаследовали нужные люди, вы должны выполнить важные шаги. возьми сегодня - пока не поздно. Каким бы мрачным и унылым это ни казалось, планирование вашей смерти - это продуманное упражнение, которое минимизирует стресс для вашей семьи после вашей смерти.
Одним из важных шагов является обеспечение соответствия обозначений получателей на ваших пенсионных счетах вашим целям и желаниям. Эти обозначения определяют, кто получит ваши деньги после вашей смерти. В этой статье я сосредоточусь на пенсионных счетах, таких как 401 (k), 403 (b), традиционный IRA и Roth IRA, среди прочих.
Обратите внимание:инвестиции, удерживаемые за пределами ваш пенсионные счета будут распределяться на основе других инструментов имущественного планирования, таких как живой траст, завещание или перевод в случае смерти (TOD). Также важно убедиться, что эти инструменты есть, так как, если вы ничего не сделаете, ваше имущество может быть передано на завещание. Завещание - дорогое удовольствие, отнимает много времени и никому этого не желаю.
Вот что вам следует знать о пенсионных счетах.
Большинство состоящих в браке людей выбирают своего супруга в качестве основного получателя пенсионных выплат. На самом деле это настолько распространено, что если вы этого не сделаете выберите своего супруга в качестве основного бенефициара, ему или ей, возможно, потребуется заполнить дополнительные документы, чтобы подтвердить это решение.
После выбора основного бенефициара вашим следующим шагом будет создание условных бенефициаров.
Женат, есть дети? Вашими потенциальными бенефициарами могут быть ваши дети. Если вы не состоите в браке или у вас нет детей, вашим условным бенефициаром может быть кто угодно - племянница, племянник или даже ваше живое доверие.
После того, как назначены ваши бенефициары, следующим шагом будет выбор между стипендией или на душу населения. К сожалению, этот шаг часто пропускают, в основном потому, что он не является требованием к формам назначения получателей или заявкам на учетные записи.
Сколько стоит стремя? Этот латинский юридический термин означает, что, если ваш основной бенефициар умирает до вашей смерти, его ближайшие родственники наследуют ваши деньги.
Альтернатива известна как на душу населения. Выбирая из расчета на душу населения, вы гарантируете, что ваши деньги будут поступать только вашим основным получателям.
Вот пример того, как может работать на душу населения.
Представьте себе бабушку, ее дочь и внучку, которые все живы и процветают. Дочь является основным бенефициаром пенсионного счета бабушки. Как и многие пенсионеры, бабушка забыла назвать контингент.
А теперь представьте, что происходит немыслимое, и дочь умирает раньше бабушки. Проходят годы, а дочь по-прежнему числится в списке в качестве основного бенефициара после смерти бабушки.
В этой ситуации при выборе на душу населения деньги внучке не пойдут. Без дополнительного имущественного планирования и указания условного бенефициара деньги, скорее всего, прошли бы через завещание. В конечном итоге суд решит, кто унаследует деньги.
Если бы бабушка выбрала для каждого шага, деньги пошли бы прямо внучке, даже если бы она не была указана в качестве условного бенефициара.
Таким образом, когда вы выбираете по стипендию, вы гарантируете, что ближайшие родственники вашего основного бенефициара (или наследники вашего наследника) получат свою долю ваших денег.
Теперь давайте посмотрим на чуть более сложную ситуацию с такими же ужасными результатами. Представьте себе ту же бабушку, но теперь у нее, помимо внучки, есть дочь и сын. Дочь и сын указаны как 50/50 основных бенефициаров пенсионного счета бабушки в размере 1 миллиона долларов.
Если дочь умерла раньше всех, а бабушка не выбрала для каждого ребенка, все наследство в размере 1 миллиона долларов перейдет к сыну, когда она умрет. Внучка не имеет права ни на что.
Так работает на душу населения. Из расчета на душу населения ваши деньги будут поступать только основным получателям. И, как правило, в расчете на душу населения это вариант по умолчанию, который сейчас используется большинством пенсионных накопителей.
В зависимости от того, как вы хотите оформить свое наследство, легко увидеть, как это может быть дорогостоящей ошибкой при планировании наследства.
Может быть, вас устраивает вариант на душу населения по умолчанию в ваших пенсионных счетах, и это совершенно нормально. Но если нет, то сейчас самое время пересмотреть это важное обозначение и подумать о внесении изменений.
К счастью, это простой процесс. Все, что вам нужно сделать, это связаться со своим специалистом по финансовому планированию или финансовым учреждением, в котором находятся ваши пенсионные счета, и запросить копию ваших текущих назначений получателя. Оттуда вы можете подтвердить, что то, что у вас есть в файле, соответствует вашим требованиям, и внести необходимые изменения.
В зависимости от того, где хранятся ваши учетные записи, вы даже можете внести эти важные изменения онлайн. В любом случае, не позволяйте этому ускользнуть. Без тщательного планирования ваших наследников легко оставить без внимания.
