Большинство людей знают о совете «отложите получение социального обеспечения до 70 лет». Многие отвергают это, потому что они создали электронную таблицу Excel, которая, кажется, противоречит ей, или они думают, что не проживут достаточно долго, чтобы окупиться, или потому что они просто не могут работать после 65 лет (или 66 или 67). Вдобавок они с пренебрежением относятся к идее отложить получение социального обеспечения, финансируя свои расходы на жизнь за счет снятия средств со своих IRA или 401 (k) s, потому что эти счета облагаются налогом на 100% при получении, и они ненавидят «давать деньги дяде». Сэм ».

К сожалению, для многих людей решение начать Social Security до 70 лет и отложить снятие денег с традиционной IRA до 70½ лет, когда начнутся требуемые минимальные выплаты (RMD), является полностью обратным.

Давайте разберем это на три основных момента:

1. Вы отказываетесь от более высокого пособия по социальному обеспечению.

Когда вы достигнете своего полного пенсионного возраста, ваш ежемесячный чек социального обеспечения будет увеличиваться на 8% за каждый год, когда вы откладываете получение пособия до достижения возраста 70 лет (технически это 2/3% в месяц). Математически «точка пересечения» составляет около 12 лет.

Например, предположим, что в полном пенсионном возрасте (который составляет 67 лет, если вы родились в 1960 году или позже) ваш чек социального обеспечения составляет 2000 долларов в месяц (или 24000 долларов в год). В возрасте 70 лет этот чек будет составлять 2480 долларов в месяц (29 760 долларов в год). Дождавшись 70-летнего возраста, чтобы начать получать пособия, к тому времени, когда вы достигнете 83-летнего возраста, вам будет выплачено в общей сложности 386 880 долларов по сравнению с 384 000 долларов, которые вы получили бы, если бы вы начали в 67 лет, даже если вы получали доход на трех человек. лишние годы. Средняя ожидаемая продолжительность жизни 67-летнего человека составляет не менее 85 лет и продолжает расти, поэтому любой год, который вы проживете после 83 лет, - это деньги в вашем кармане.

В общем, совет отложить соцстрахование верен.

2. Вам все равно придется платить налоги со счетов с отсроченным налогом, несмотря ни на что.

Ваш традиционный IRA, 401 (k), 403 (b) и т. Д., Облагается налогом на 100% для вас или ваших наследников, и в какой-то момент он будет полностью ликвидирован для вас или для них. Откладывание вывода средств не меняет этих фактов. Вы не получаете налоговых льгот, если откладываете.

3. Важно не то, сколько денег вы зарабатываете, а то, сколько вы храните.

Доход социального обеспечения никогда не облагается налогом более 85%, но может облагаться налогом 0%. Облагаемая налогом сумма определяется с помощью 18-этапного расчета в инструкциях по возврату формы 1040. По сути, в процессе указывается, что вам нужно взять половину вашего пособия по социальному обеспечению, добавить ее ко всем своим «прочим доходам», а затем выполнить серию расчетов. чтобы определить, какая часть вашего социального обеспечения (от 0% до 85%) облагается налогом.

Другими словами, чем больше ваш чек социального обеспечения и чем меньше у вас «прочего дохода» (при том же общем доходе), тем меньше ваш скорректированный валовой доход и тем меньше налогов вы будете платить.

Как использовать эту стратегию:история одной пары

Осознание этих трех пунктов дает представление о правильном пенсионном планировании:если вы планируете выйти на пенсию до 70 лет, подумайте о том, чтобы отложить получение социального обеспечения до 70 лет и жить за счет пенсионных счетов с даты выхода на пенсию до этого момента.

Например, Боб и Мэри, 65 лет, только что вышли на пенсию. Вместе они получают пенсию в размере 1500 долларов в месяц и имеют право (в возрасте 65 лет) на комбинированные пособия по социальному обеспечению в размере 3500 долларов в месяц (42000 долларов в год). Им нужно 5000 долларов в месяц на проживание. У них также есть 401 (k) s стоимостью 300 000 долларов.

Поддавшись мифам «общепринятого мнения», Боб и Мэри начинают свое социальное обеспечение в возрасте 65 лет, оправдывая это тем, что в сочетании с пенсиями они будут получать необходимые им 5000 долларов в месяц. В течение следующих пяти лет их 401 (k) будут расти на 5% в год. Пять лет спустя они стоят 382 884 доллара, при этом первый годовой ринггит составляет 13 306 долларов. Их валовой годовой доход составляет 73 306 долларов, из которых только 13 360 долларов их социального обеспечения облагаются налогом. Их скорректированный валовой (налогооблагаемый) доход составляет 44 366 долларов. Боб и Мэри счастливы.

И наоборот, если бы они отложили выплату социального обеспечения и вместо этого снимали бы 3500 долларов в месяц со своих 401 (k) до 70 лет, в то время их 401 (k) были бы исчерпаны до менее чем 140000 долларов, и они заработали бы RMD за первый год в размере 6 371 долл. США. Но из-за ожидания их социальное обеспечение росло на 8% в год в течение пяти лет и теперь выплачивает 58 800 долларов в год, из которых только 14 305 долларов облагаются налогом. Их валовой доход увеличился до 83 171 доллар, а скорректированный валовой (налогооблагаемый) доход упал до 38 676 долларов. Другими словами, в то время как их общий доход увеличился на 9865 долларов, их налогооблагаемый доход упал на 5690 долларов. Это чистое улучшение на 15 555 долларов США, и это преимущество будет сохраняться до конца их жизни.

Кроме того, тот, кто умрет первым, оставшийся в живых получит больший из двух чеков социального обеспечения, каждый из которых теперь намного больше, если он выждал. Это важно, потому что стандартный вычет пережившего супруга был уменьшен вдвое, и наличие более 100% налогооблагаемого дохода от 401 (k) s (по сравнению с социальным страхованием) может способствовать увеличению общей налоговой нагрузки. Если Боб и Мэри разного возраста, кто бы ни сдал первый, оставшийся в живых должен принять 401 (k) другого и взять RMD на этот счет в зависимости от возраста младшего супруга.

Наконец, если у Боба и Мэри есть какие-либо инвестиции, не связанные с IRA, они могут их увеличить, не тратя их на обычный доход. В случае возникновения чрезвычайной ситуации они могут получить доступ к этим деньгам по более низкой ставке налога (долгосрочный прирост капитала), и, если они не нуждаются в деньгах, когда они передадут эти денежные переводы своим детям с повышением налоговой базы. , что означает, что их дети не будут должны платить подоходный налог с этих денег, если они будут ликвидированы во время наследования. Это не относится к IRA.

Ценность отсрочки выплаты Социального обеспечения до 70 лет - это гораздо больше, чем просто получение «больше денег в месяц». Существуют налоговые преимущества, преимущества для пережившего супруга и даже преимущества при наследовании, если рассматривать весь портфель и имущество как единое целое. Однако бывают случаи и обстоятельства, когда этот совет не подходит, и это причина для обращения за профессиональной финансовой консультацией перед принятием решений о том, когда начинать соцобеспечение и когда начинать выходить из вашего IRA, 401 (k) и т. Д.