С приближением выхода на пенсию вы пересмотрели свои показатели и, возможно, довольны увиденным.

У вас есть комплексный план. Тот, который учитывает налоги. Защищает вас от рыночного риска и обеспечивает стратегическую форму дохода для покрытия ваших повседневных ежемесячных расходов. И, возможно, даже дополнительные расходы на любые пункты списка желаний, которые вы надеетесь отметить, когда у вас появится больше свободного времени.

Но, несмотря на все это планирование, в вашем пенсионном плане могут отсутствовать важные и огромные расходы.

Долгосрочный уход.

Если да, то вы не одиноки. Многие пенсионеры и, к сожалению, многие финансовые специалисты, которые их консультируют, избегают этой темы, хотя практически все согласны с тем, что это важно. Согласно ежегодному исследованию стоимости лечения Генворта, около 70% людей в возрасте 65 лет и старше в какой-то момент будут нуждаться в длительном уходе, и стоимость такого ухода может быть огромной. Средняя ежемесячная стоимость интерната в США составляет 4300 долларов. Средняя ежемесячная стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составляет 8 821 доллар США.

Ясно, что это расходы, которые могут быстро возрасти, украсть те доллары, которые поддерживают ваш выход на пенсию, и, возможно, даже уничтожить все наследство, которое вы надеялись оставить своим наследникам.

Консультанты и клиенты не видят взглядов

К сожалению, между финансовыми специалистами и их клиентами существует разногласие по этому вопросу. По данным исследования Lincoln Financial Group, консультанты говорят, что они говорили о долгосрочном уходе с 48% своих клиентов, но только 38% клиентов говорят, что их консультанты обсуждали с ними эту тему.

Еще больше озадачивает то, что почти каждый консультант (98%) говорит, что семьям важно обсудить вопросы долгосрочного ухода, а 96% считают, что это важная часть финансового плана. Аналогичным образом, что касается потребителей, 96% американцев считают важным планировать долгосрочное лечение, но только 17% запланировали это.

Почему об этом нелегко говорить

Итак, что является причиной этого разрыва и почему долгосрочная помощь не является темой разговоров между каждым консультантом и каждым клиентом?

В игру вступают несколько факторов, и, пожалуй, наиболее важным из них является то, что для многих финансовых профессионалов основное внимание уделяется помощи клиентам в накоплении денег для выхода на пенсию. Но это не может удовлетворить всесторонние потребности клиента. Чтобы полностью обслуживать клиента, консультант должен также должным образом подготовиться к уникальным проблемам, которые возникают после того, как клиент переходит в пенсионную фазу жизни - где правила совершенно другие!

Кроме того, необходимость в длительном уходе может вызывать тревожные образы, и некоторые финансовые специалисты могут чувствовать себя неловко, поднимая эту тему. Им также может казаться, что они плохо разбираются в предмете. Действительно, только 48% консультантов в опросе Lincoln Financial заявили, что чувствуют себя «очень подготовленными» к обсуждению с клиентами вариантов долгосрочного ухода. Итак, тема откладывается на другой день - и часто этот день так и не наступает. А потом уже поздно.

Еще одним фактором может быть то, что традиционно стандартным ответом при планировании долгосрочного ухода была покупка автономного полиса долгосрочного ухода. Популярность этого варианта снизилась, поскольку стоимость страховых взносов резко возросла как для новых, так и для существующих полисов, что сделало страхование долгосрочного ухода недоступным для многих людей. Что привело к такому повышению премиальных ставок? Ассортимент причин. Данные, доступные для ценообразования ранее полисов, были ограничены, и страховщики не оценивали их точно. Кроме того, страховщики ошибались в том, сколько людей будут пользоваться страховкой на случай длительного ухода и как долго они будут ею пользоваться.

Другие варианты помимо традиционного страхования

Но если традиционное страхование долгосрочного ухода уже не то решение, которым оно когда-то было, к каким альтернативам вы можете обратиться, чтобы долгосрочное страхование не повлияло на ваш выход на пенсию? Вот лишь несколько вариантов, которые стоит рассмотреть:

• Аннуитеты . Во многих, хотя и не во всех, аннуитетах есть участники, которые могут помочь клиентам удовлетворить их потребность в долгосрочном уходе, если таковая возникнет. Эти аннуитеты по-прежнему служат потребностям клиентов как стратегического инструмента выхода на пенсию, но они также имеют дополнительные преимущества, помогая покрывать такие расходы, как услуги в домах престарелых и престарелых. Еще одно преимущество заключается в том, что при добавлении райдера не требуются обычные требования андеррайтинга. Это отлично подходит для людей с проблемами здоровья, которые могут быть отвергнуты как слишком большой риск для страховых компаний. Кроме того, клиенту не придется беспокоиться о том, что его страховые взносы неожиданно, а зачастую и непомерно увеличиваются.
• Страхование длительного ухода на основе имущества. В отличие от традиционного страхования долгосрочного ухода, этот полис страхования жизни разработан таким образом, чтобы вы могли использовать пособие в случае смерти, пока вы еще живы, для оплаты долгосрочного ухода. Но если вам никогда не понадобится долгосрочный уход, пособие в случае смерти перейдет к вашим наследникам без уплаты налогов после вашей смерти. Это большое преимущество перед традиционным страхованием на случай длительного ухода, которое предполагает принцип «используй или теряй».
• Страхование жизни с постоянным уходом . При политике, основанной на активах, пособие по долгосрочному уходу является первичным, а пособие в случае смерти - вторичным. Но другой вариант - это связанный полис, в котором вы покупаете страховку жизни и добавляете пассажира долгосрочного ухода в качестве вторичного пособия. Это позволяет ускорить использование пособия в случае смерти, пока вы живы, для оплаты долгосрочного ухода.

При любом из этих вариантов важно, чтобы финансовая устойчивость страховой компании, которую вы выбрали, считалась надежной по оценке ведущих рейтинговых агентств.

Разговор о долгосрочном уходе - занятие не из приятных, но очень важное. Если вы еще не обсуждали это со своим финансовым специалистом, пора это сделать. На карту поставлено слишком многое!

Вы и ваша семья будете счастливы, что сделали это.

Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.