Когда дело доходит до долгосрочного финансового планирования, американцы терпят неудачу. Фактически, более 80% американцев не могут планировать свое финансовое будущее.

Комплексный финансовый план учитывает все аспекты вашей финансовой жизни, подчеркивая, как одна часть - и даже одно решение - может повлиять на другие. Думайте об этом как о денежной экосистеме с «эффектом бабочки». Такой план освещает всю вашу финансовую систему, выделяя взаимодействия и позволяя вам принимать обоснованные решения.

Азбука комплексного финансового плана

Комплексные финансовые планы характеризуются ясностью и расстановкой приоритетов. Одна из загадок, с которой борются многие люди, - это финансирование пересекающихся противоречивых целей. Прекрасный пример - выход на пенсию и сбережения для обучения ребенка в колледже. В таких ситуациях обычно возникают следующие вопросы:

• Как вы решаете, какие цели преследовать?
• Какую экономию вы вкладываете в каждую цель?
• Какой период экономии лучше всего подходит для достижения этих целей экономии?
• Когда вы начнете?

Когда вы разрабатываете всеобъемлющий план, вы тратите время на изучение каждой из этих целей, чтобы определить надлежащий приоритет в вашем личном видении жизни. Этот полный процесс поможет вам принимать более обоснованные решения о том, как экономить и тратить.

Создайте план с помощью этого девятиэтапного процесса

Этот девятиэтапный процесс поможет вам получить контроль над своими финансами и заложить прочный фундамент для своего будущего.

1. Расставьте приоритеты для целей

Ставьте реалистичные и конкретные цели, которые могут управлять общим процессом планирования. Разделите свои цели на три категории:

• Краткосрочные цели:один год или меньше. Пример:Сохранить для стоматологических работ.
• Среднесрочные цели:от двух до пяти лет. Пример:копите на новую машину.
• Долгосрочные цели:пять лет или дольше. Пример:отложите на пенсию.

2. Установите более мелкие вехи

Разбейте большие цели на мелкие кусочки. Внесение вклада в план 401 (k) вашего работодателя помогает достичь вашей цели по накоплению средств на пенсию. Увеличивайте свой вклад, добавляя 1% в год в течение следующих пяти лет. Например, если вы в настоящее время вносите 5% своей заработной платы, в следующем году вносите 6% и так далее, пока вы не достигнете постоянного взноса в размере 10% в год. Это действие облегчит достижение вашей общей цели пенсионных накоплений.

3. Согласуйте свои расходы с доходом и целями

Если вы тратите больше, чем зарабатываете, невозможно достичь своих финансовых целей. Проверьте свой денежный поток. Если результат отрицательный, поищите расходы, которые вы можете сократить, чтобы направить деньги на сбережения для достижения различных целей. Например, отказавшись от сети, вы сможете сэкономить 100 долларов в месяц на расходах на развлечения, которые можно будет направить на достижение среднесрочной цели.

4. Управляйте рисками

Проверьте свое страховое покрытие. Убедитесь, что ваш дом и автомобиль хорошо защищены. Если у вас нет страхования жизни, недорогой полис покроет вас и вашего супруга. Зонтичный страховой полис может заполнить любые пробелы в других ваших полисах.

5. Навигация по долгу

Составьте список всех ваших долгов. Отдавайте предпочтение долгу с более высокой процентной ставкой, например по кредитным картам, по сравнению с долгом с более низкой процентной ставкой, например кредитной линией собственного капитала. Направьте как можно большую часть положительного денежного потока на погашение долга с более высокими процентами. После оплаты одной кредитной картой переходите к долгу с следующей по величине процентной ставкой.

6. Спланируйте свою недвижимость

Если у вас нет воли, это ваш главный приоритет при создании плана недвижимости. Посетите адвоката или воспользуйтесь онлайн-инструментом планирования. Только не оставляйте свою семью без защиты. После того, как ваше завещание будет выполнено, займитесь другими необходимыми задачами по планированию наследства, такими как доверенность, доверенность на медицинское обслуживание, завещание о проживании и другие необходимые документы.

7. Знайте, что у вас есть

Взгляните на свои 401 (k), IRA, планы сбережений колледжа и любые другие инвестиции, которые у вас есть, чтобы составить список всех ваших инвестиций. Затем разделите этот список на типы инвестиций:акции, облигации и наличные. В этом упражнении вы узнаете, чем вы владеете сегодня и как это позиционируется в различных типах инвестиций, чтобы вы могли внести коррективы на основе текущей информации в этапах 8 и 9.

8. Составьте заявление об инвестиционной политике

Заявление об инвестиционной политике описывает ваши цели и стратегии, которые вы планируете использовать для их достижения. Он направляет ваши фактические инвестиционные решения, помогает придерживаться плана и избегать принятия эмоциональных решений. Включите эти элементы:

• Инвестиционные цели
• Временной горизонт инвестирования
• Критерии выбора инвестиций
• Инвестиционная стратегия

9. Определите распределение активов

При распределении инвестиционных активов ваши инвестиции делятся на разные категории, такие как акции, облигации и наличные. Как определить, что подходит именно вам? Конечно, финансовый консультант - это всегда хороший ресурс, но есть несколько онлайн-инструментов, которые также могут помочь вам начать работу. Инструменты распределения активов, такие как предлагаемые Bankrate и Morngingstar, учитывают вашу устойчивость к риску, временной горизонт и активы, чтобы создать индивидуальную рекомендацию по распределению активов для ваших инвестиций.

Используйте свой план в качестве ориентира

Теперь, когда вы предприняли важные шаги в направлении создания собственного всеобъемлющего финансового плана, вы можете положиться на него, когда вам предстоит принять финансовые решения. Например, если вам повысили зарплату, вы можете направить эти средства в свой 401 (k) для выплаты долга или сбережений. Если кто-то просит вас вложить деньги в непроверенную инвестицию с высоким риском, обратитесь к заявлению о своей инвестиционной политике. Если этот тип инвестиций не соответствует заданным вами параметрам, вы можете отказаться от него с чистой совестью.