Американцы очень беспокоятся о том, чтобы накопить достаточно денег для долгой и счастливой пенсии. Кажется, они не тратят столько времени на выяснение того, как сохранить больше из того, что им удалось сэкономить, работая так усердно.
Никто не может подготовиться ко всем расходам, которые могут возникнуть при уходе на пенсию на 20, 30 или даже 40 лет. Независимо от сроков, вы всегда можете спланировать налоги… и должны. Независимо от того, велики ли ваши сбережения или скудны, дядя Сэм захочет получить свою долю и возьмет ровно столько, сколько вы готовы отдать, так что вы должны убедиться, что сумма справедлива.
Для этого вам придется думать не только об основах, но и о сегодняшнем дне и вашем IRA с отложенными налогами или 401 (k). Ваша цель должна заключаться в том, чтобы каждый год на пенсии попадать в самую низкую возможную налоговую категорию. Это означает, что ваше «гнездышко» нужно разделить на разные налоговые «ведра»:
Это включает в себя инвестиции и сбережения, которые вы платите налоги авансом и ежегодно по мере роста, включая ваши банковские счета, неквалифицированные брокерские счета, депозитные сертификаты, проценты по облигациям и т. Д.
Это ваши учетные записи IRA и 401 (k). Вы не платите налоги, когда вкладываете деньги или когда деньги растут. Однако вы будете платить налоги на 100% денег, которые вы снимаете с этого ведра. Когда вам исполняется 70,5 лет, вы вынуждены снимать деньги в соответствии с расчетом IRS через RMD (обязательные минимальные выплаты), независимо от того, нужны вам деньги или нет.
Вы будете платить налоги в соответствии с вашей налоговой ставкой на момент отказа. В будущем это может быть более высокая ставка, что означает, что вы можете платить больше налогов, чем вы откладывали при первоначальном депонировании средств. Следовательно, если вы вложили большие средства в эту корзину, у вас будет больше налогооблагаемого дохода на вашем 1040, что может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории при выходе на пенсию и привести к тому, что ваше социальное обеспечение будет облагаться налогом соответствующим образом.
Это включает в себя Roth IRA и Roth 401 (k) s, а также специально разработанные полисы страхования жизни и муниципальные облигации, где вы платите налоги авансом и накапливаете прирост без налогов. Для пожилых вкладчиков, которые годами вносили свой вклад в популярное рабочее место 401 (k), балансировка этих корзин обычно включает в себя конвертацию некоторых отложенных по налогам долларов в Roth, который дает не облагаемые налогом доходы и выплаты.
Другие стратегии могут еще больше диверсифицировать ваши потоки доходов и повысить налоговую эффективность вашего пенсионного плана. Вот как одна из моих клиентов недавно сократила свой будущий налоговый счет до размера:
Мишель за пятьдесят, и она планирует выйти на пенсию в 65 лет. К тому времени у нее будет три источника дохода:пенсионное пособие в размере 18 000 долларов в год, пособие по социальному обеспечению в размере 30 000 долларов в год и 32 000 долларов из пенсионного фонда. перефинансированный полис постоянного страхования жизни. (Последнее она сделает с помощью стратегии, известной как максимальное финансирование, которая позволяет владельцу снимать лишние денежные средства по полису без уплаты налогов посредством займов, которые будут погашены за счет выплаты пособия в случае смерти владельца.)
Это 80 000 долларов дохода, но ее скорректированный валовой доход составит всего 33 000 долларов (18 000 долларов + половина ее пособия по социальному обеспечению). Если предположить, что стандартный вычет в размере 12 000 долларов, остается 21 000 из 33 000 долларов, которые будут облагаться налогом.
У нее также есть 401 (k), который должен стоить около 800000 долларов, когда она выйдет на пенсию. Ей не нужен доход, но если она нужна, у нее должна быть небольшая подушка, прежде чем она попадет в следующую налоговую категорию. Она также может поработать над переводом части этих денег на счет Roth до того, как в возрасте 70 с половиной лет получит необходимые минимальные выплаты.
Денег Мишель должно хватить намного дольше, чем если бы все они облагались налогами. Чтобы получить такую же чистую сумму, она будет выкладывать еще как минимум 10–12 000 долларов в год - сумму, которая, как она решила, ей нужна, чтобы жить так, как она хочет на пенсии.
Инвестиционные счета с отложенным налогообложением могут быть прекрасной вещью для вкладчиков. Но это не единственный выход. Чем раньше вы начнете, тем легче будет найти нужный баланс с этими тремя налоговыми ведрами.
Делайте домашнее задание и сберегите каждый доллар, который сможете. В следующий раз, когда вы встретитесь со своим бухгалтером или финансовым консультантом, обсудите стратегии, которые помогут вам избежать губительного налогового бремени при выходе на пенсию.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
