Возможно, это не новость о том, что мы, миллениалы, мало уважаем наши финансовые навыки. Поскольку мы выросли в эпоху, когда основное внимание уделялось защите самооценки людей (например, призов за участие), я могу засвидетельствовать, что мы часто получали напоминания о нашей уникальности и о том, почему мы всегда должны следовать своим увлечениям.
Эти постоянные напоминания о том, чтобы следовать своим мечтам, обычно приходили за счет разумных финансовых советов, которые часто уходили на второй план, поскольку могли помешать осуществлению того, что делало нас наиболее счастливыми. Понятно, что цель откладывать 25% от каждой зарплаты никогда не вызвала такой же фанфары, как создание следующего приложения для смартфонов стоимостью в миллиард долларов или подрыв какой-то унылой отрасли.
Хотя стремление к достижению ваших самых высоких целей, безусловно, является похвальным понятием, после более или менее десяти лет в рабочей силе некоторые миллениалы чувствуют себя больше похожими на Хитрого Э. Койота, глупо качающего ноги в надежде поймать надоедливого Road Runner, но при этом быстро никуда не денешься. В глубине души мы не хотим сдаваться, потому что мы уже достигли этого, но мы также должны осознавать более практическое стремление:подготовка к выходу на пенсию, похоже, еще не закончена.
Это требует от нас примирения наших страстей с нашими кошельками. Хотя я не призываю отказываться от того, что делает вас счастливыми, я все же призываю к некоторым прагматическим решениям, которые позволят вам встать на устойчивый путь выхода на пенсию, даже если он будет существовать в далеком будущем. В этой статье рассказывается о четырех распространенных ошибках, которые миллениалы совершают с деньгами при выходе на пенсию.
Если вы не слышали новости, наше поколение сталкивается с невероятным уровнем задолженности по студенческим ссудам, который составляет 1,6 триллиона долларов и продолжает расти. У многих миллениалов это бремя затуманивает их суждения о том, как лучше управлять своими финансами. Многие отдают предпочтение выплате студенческих ссуд, часто в ущерб другим инвестициям.
Тем, кому посчастливилось найти работу с предоставленными работодателем вариантами выхода на пенсию, многие предложат льготы, такие как матч 401 (k), фонды HSA или, возможно, даже пенсию. Как правило, когда ваш работодатель предлагает вам бесплатные деньги с минимальными условиями - например, требуя от вас минимального взноса для их получения, - вы должны серьезно рассмотреть эту возможность. Воспользуйтесь преимуществом и заявите права на эти деньги, прежде чем беспокоиться о задолженности по студенческому кредиту, если ваш бюджет может ее изменить, даже если это потребует жертв где-то еще, поскольку эти деньги будут складываться в вашу пользу.
Помимо этих соответствующих средств, вам нужно будет оценить, где вы можете получить максимальную прибыль от своих денег. Если вы платите где-то выше 6% процентов по своим студенческим займам, вы можете подумать, стоит ли вам рефинансировать студенческие займы, чтобы получить гораздо более дешевый вариант. Однако, даже если ваши ставки находятся в этом диапазоне или меньше, вам все равно будет лучше агрессивно инвестировать эти деньги в долгосрочной перспективе, чем выплачивать ссуды раньше.
Даже если вложить дополнительные 250 долларов в месяц в возрасте от 22 до 67 лет при средней годовой доходности 8%, вы получите 1,25 миллиона долларов. А теперь представьте, что вы экономите 1000 долларов в месяц (не считая тех денег, которые ваш работодатель вкладывает в 401 (k) сверху). Это принесет вам вложенное яйцо в 5 миллионов долларов. Это то, что вы можете уйти на пенсию в будущем, и поэтому вам следует подумать о том, чтобы отложить даже небольшие суммы сейчас, чтобы увеличить их как можно быстрее.
В прошлом году исследование Vanguard показало, что миллениалы не готовы рисковать по сравнению со старшими поколениями. Исследование показало, что миллениалы с большей вероятностью называют себя консервативными инвесторами, несмотря на то, что у них есть достаточно времени, чтобы преодолеть любые убытки, связанные с более рискованными инвестициями, такими как акции.
Исследование показало, что шрамы Великой рецессии и рыночные потрясения в течение наших формирующих финансовых лет в сочетании с потерей рабочих мест и сокращением портфеля из-за наших родителей были долгосрочными. Я не оспариваю эту тенденцию, но мои коллеги-миллениалы, похоже, с тех пор стали стойко избегать риска.
Хотя я не сторонник того, чтобы полагаться на маржинальное инвестирование как на попытку увеличить риск, я бы указал, что лучшим местом для инвестирования денег для долгосрочного создания богатства остается фондовый рынок. Хранение денег в виде диверсифицированных недорогостоящих инвестиций в акционерный капитал в течение длительных периодов времени - это стратегия, которая продемонстрировала значительный рост благосостояния для тех, кто делал это за последние несколько десятилетий.
Убедитесь, что фонды с низкими затратами работают в соответствии с индексом широкого рынка, и позвольте инвестициям расти, неуклонно увеличиваясь с течением времени с усреднением долларовой стоимости. Чтобы разнообразить этот инвестиционный портфель, подумайте также о том, подойдет ли вам также инвестирование в недвижимость. При грамотном управлении инвестирование в недвижимость может привести к щедрым налоговым льготам, таким как налогообложение долгосрочного прироста капитала на 1231 собственность, амортизация MACRS и другие налоговые льготы.
Независимо от того, какой класс активов вы предпочитаете, инвестирование в более рискованные активы, такие как акции и недвижимость, в молодом возрасте повышает шансы на комфортный выход на пенсию. При нынешнем положении дел миллениалы, как правило, не инвестируют так рано, как следовало бы, и затем предпочитают не инвестировать так агрессивно, как их коллеги в их возрасте. Это тревожная комбинация для моего поколения.
Как ни странно, я слышал множество примеров, когда друзья начинали исследовать мир предложений регистрации кредита как средства увеличения своих текущих расходов для получения финансовой выгоды. Для тех, кто имеет разумные привычки тратить и строго контролирует свои финансы, это представляет собой бесценную возможность получить вознаграждение для себя, не меняя своего поведения в плане расходов.
Однако, хотя я рекомендую этот путь тем, кто может успешно справиться с этим подвигом, некоторые люди перестараются. Замена кредитной карты, или быстрое применение и завершение бонусов за регистрацию кредитной карты и отмены до уплаты годовой платы, становится все более популярной в моем поколении.
Большинство карт поставляются с начальными минимальными требованиями к расходам, достигающими тысячи долларов за короткие периоды времени. Примерно 3000 долларов за три месяца - не редкость. В то время как мы с женой воспользовались одним предложением о регистрации кредитной карты, которое принесло нам более 4000 долларов, мы заранее запланировали совокупные расходы, которые нам необходимо было понести, независимо от требований.
Тем, кто не справляется, пытаясь претендовать на несколько предложений по кредитным картам, легко задержать платежи, когда что-то пойдет не так. Только те люди, которые способны справиться с минимальными расходами в рамках установленного бюджета, должны рассмотреть возможность использования предложений по подписке на кредитную карту как способ монетизации своих текущих расходов. Для тех, кто слишком загружен в финансовом отношении, программы вознаграждения по кредитным картам могут сорвать даже самые продуманные пенсионные планы.
Многие миллениалы опасаются, что никогда не выйдут на пенсию. В зависимости от того, кого вы спросите, традиционный выход на пенсию может оказаться недоступным для многих в нашем поколении. Хотя общество может иметь гибкость, чтобы адаптироваться и приспособиться к продолжительной трудовой жизни после выхода на пенсию в 67 лет, планирование такого результата не является оптимальным, особенно если именно вам приходится работать дольше.
Хотя продолжительность жизни увеличивается, а качество здоровья улучшается, это не обязательно означает необходимость работать дольше, если учитывается должным образом. Чтобы преодолеть такой исход, многим просто нужно прислушаться к советам из этой статьи и использовать следующее в качестве своего кредо:«Инвестируйте рано и инвестируйте часто». Принятие этой простой направляющей силы позволит миллениалам когда-нибудь сдать прощальное письмо.
С учетом всего вышесказанного, живя жизнерадостной, здоровой жизнью и работая в любимых ролях, мы получаем величайшее чувство цели и смысла. Удерживаться на работе, которая нам нравится, может быть достойно восхищения, но иметь билет на пенсию и активно отказываться от нее гораздо лучше, чем не иметь ее вообще.
