Личная финансовая неудача, когда вы приближаетесь к пенсии, может вызвать двойной стресс. Вы имеете дело как с финансовым разворотом, так и с осознанием того, что у вас меньше времени, чтобы вернуть деньги.

СМОТРИ ТАКЖЕ:Жаль, что я не сделал в этом году:финансовые сожаления

Возможно, вам пришлось столкнуться с потерей работы, дорогой болезнью, разводом или неудачей в бизнесе. А может быть, вы просто не накопили достаточно или накопили слишком много долгов, чтобы выйти на пенсию.

Действуйте прямо сейчас:ваши первые шаги

Как вы измените свою финансовую жизнь?

• Начните с реальной ситуации. Это легче сказать, чем сделать, особенно если вы предпочитаете избегать беспокойства и чувства вины перед лицом реальности, которую вы финансово не подготовлены. Однако это необходимо, чтобы дать вам мотивацию и дисциплину, чтобы довести дело до конца. Возможно, стоит подумать о партнере по подотчетности, будь то профессиональный консультант или надежный друг.
• Вы должны создать бюджет чтобы помочь установить положительный денежный поток в качестве следующего шага. Если вы тратите больше денег, чем зарабатываете, вам необходимо немедленно сократить свои расходы.
• При необходимости идите дальше. Если вы сделали сокращения, а ваш ежемесячный доход по-прежнему недостаточен, вам нужно найти способ сократить фиксированные расходы и / или увеличить свой доход. Сюда может входить что угодно, от замены новой машины на старую, чтобы исключить оплату, до ночной работы в местном продуктовом магазине.

Погасите свой долг

Во многих случаях долги являются одной из причин финансового кризиса.

Чтобы начать сокращать общий долг, сначала займитесь одной учетной записью с самой высокой процентной ставкой, затем следующей по величине и так далее. Придумайте выполнимый план, который может устранить задолженность в течение трех-семи лет в зависимости от ежемесячного платежа, предусмотренного в вашем бюджете.

Вы также можете подумать о реструктуризации своего долга. Это включает в себя переговоры с кредиторами о новых условиях погашения, чтобы вы могли покрывать свои ежемесячные расходы и погашать долги в приемлемый для всех период времени. По возможности работайте напрямую с кредиторами, а не с коллекторскими агентствами, так как это нанесет меньший ущерб вашему кредитному рейтингу. Объясните свою денежную ситуацию, сделайте заметки и получите письменное подтверждение любого урегулирования, которое вы достигнете.

См. также:5 советов инвесторам, как справиться с сегодняшней нестабильностью фондового рынка

Работайте над тем, чтобы заработать больше денег

Существует ряд финансовых стратегий, которые вы можете рассмотреть, чтобы улучшить свой денежный поток, в зависимости от вашего возраста и обстоятельств.

Вы можете искать более высокооплачиваемую работу или вторую работу с частичной занятостью, чтобы получить дополнительный доход.

Каким бы болезненным это ни было, вы также можете рассмотреть возможность ликвидации ненужных активов, таких как загородный дом или дополнительный автомобиль, чтобы быстрее выплатить долг.

Даже если вам нужно начать с меньших сумм, откладывайте процент от своей зарплаты на каждый платежный период, чтобы восстановить свой денежный резерв. Это поможет предотвратить рецидив долга в следующий раз, когда у вас возникнет чрезвычайная ситуация.

Возможно, имеет смысл уменьшить размер вашего дома в качестве меры по сокращению затрат или переехать в менее дорогой район, особенно если вы живете в штате с высоким налогом на недвижимость. (См. 10 штатов, наиболее благоприятных для налогообложения для пенсионеров.)

Более продолжительная работа перед выходом на пенсию не только может способствовать росту ваших сберегательных и пенсионных счетов, но и это не единственное преимущество. Это также означает, что ваше гнездовое яйцо будет меньше лет поддерживать вас. Более продолжительная работа также может сократить расходы, если вы воспользуетесь медицинским страхованием, спонсируемым работодателем.

Придерживайтесь разумной стратегии социального обеспечения

Избегание соблазна слишком рано начать получать пособие по социальному обеспечению также может быть эффективным способом увеличить ваш денежный поток, когда вы, наконец, перестанете работать.

Если вы откладываете его, например, до 70 лет, а не до вашего полного пенсионного возраста, и вы проживете свою ожидаемую продолжительность жизни, в большинстве случаев ваша общая выплата будет выше, и ежемесячные выплаты могут начаться, когда вы, наконец, перестанете работать. , что даст вам лучший денежный поток на оставшиеся годы.

Рассмотрите возможность обратной ипотеки

Если нет смысла переезжать, вы можете рассмотреть вопрос об обратной ипотеке. (Для получения дополнительной информации см. Тест по обратной ипотеке.) По сути, вы получаете ссуду от кредитора, часто в форме ежемесячного платежа в течение пенсионных лет, с вашим домом в качестве залога. Кредит не нужно возвращать до тех пор, пока вы не умрете или не перестанете жить в своем доме.

У обратной ипотеки есть недостатки, например, требование к наследникам продать ваш дом, если только они не могут позволить себе выплатить ссуду. Таким образом, хотя перед принятием решения следует изучить плюсы и минусы, они могут быть еще одним источником предсказуемого пенсионного дохода.

Пока вы предпринимаете шаги, чтобы оправиться от финансовой неудачи, это может показаться нелогичным, но вы должны понимать, что оставаться в безопасности может быть ошибкой. Слишком консервативный подход к сбережениям может замедлить рост ваших пенсионных счетов и связанный с этим денежный поток. Например, у вас может быть больше шансов быстрее приумножить свои сбережения, если вы чувствуете себя комфортно с более высоким риском портфеля акций и облигаций по сравнению с хранением денег на депозите в местном банке.

По мере того, как вы идете в нужное русло в финансовом отношении, будет критически важно продолжать придерживаться своего бюджета. Неспособность контролировать расходы в прошлом, возможно, способствовала вашему финансовому кризису сегодня. Если у вас возникли трудности с исполнением или соблюдением бюджета, вам может быть полезно поработать с профессиональным финансовым специалистом.

См. также:Вы на правильном пути? Цели финансового планирования на каждое десятилетие вашей жизни