Многие из нас знакомы с традиционным путем выхода на пенсию. Вы устраиваетесь на работу, открываете пенсионные сберегательные счета и, в конце концов, вступаете в свои золотые годы и уходите на пенсию. Затем вы сидите и наслаждаетесь плодами своих трудов. Однако не каждый путь так прост и прямолинеен. Есть альтернативы, которых некоторые из нас не могут избежать, например выход на пенсию по болезни. Понимание различий между выходом на пенсию по состоянию здоровья и обычным выходом на пенсию может принести вам огромную пользу. Вы также можете подумать о сотрудничестве с финансовым консультантом при планировании выхода на пенсию.

Что такое «медицинская пенсия»?

Предпосылка выхода на пенсию по состоянию здоровья несколько меняется в зависимости от контекста. Однако наиболее распространенное его использование относится к военнослужащим. Там это форма компенсации для тех, чья военная карьера закончилась из-за инвалидности. Состояние здоровья должно помешать вам выполнять свои воинские обязанности. Физическая оценочная комиссия (PEB), состоящая из действующих врачей, рассматривает ваше дело и решает, подходите ли вы для работы.

Медицинская комиссия может временно уволить вас только в том случае, если инвалидность подлежит изменению, в результате чего вы будете внесены в список выхода на пенсию по временной нетрудоспособности (TDRL). После этого вы будете проходить регулярные медицинские осмотры. В конце концов, вы либо уходите на пенсию по состоянию здоровья, либо возвращаетесь в строй.

Но он также существует и вне вооруженных сил. Работники в других областях также могут выйти на пенсию по состоянию здоровья, если инвалидность препятствует их трудоспособности. Чтобы иметь право, ваша инвалидность должна быть долгосрочной и являться причиной, по которой вы не можете работать. Как правило, врач должен задокументировать и подтвердить вашу инвалидность и показать, как она мешает вам работать в вашей или других областях.

Как только это будет сделано, вы можете подать заявление на пенсию по инвалидности. Однако процесс утверждения варьируется между работодателями. Для многих это означает подачу заявления на получение социальной нетрудоспособности. Федеральные служащие могут подать заявление через Пенсионную систему государственных служащих (CSRS) или Пенсионную службу федеральных служащих (FERS). Или, если вы являетесь государственным служащим, вы можете подать заявление через свой штат. Например, если вы работаете учителем государственной школы в Техасе, вы подаете заявление через пенсионную систему для учителей (TRS) штата Техас.

Пенсионные выплаты по болезни

Подобно традиционному выходу на пенсию, существуют потенциальные преимущества при выходе на пенсию по состоянию здоровья. Вот варианты, которые вам следует искать:

Инвалидность по социальному обеспечению

Существуют программы, которые предоставляют деньги людям с краткосрочной или частичной инвалидностью. Тем не менее, Социальное обеспечение не является одним. Чтобы иметь право на получение пособий по нетрудоспособности Social Security, ваше состояние здоровья должно быть длительным. Кроме того, вы должны были работать на работе, покрываемой системой социального обеспечения, как это делают большинство американцев в возрасте от 21 до 64 лет. По сути, это просто означает, что вы платили в систему социального обеспечения либо через фонд заработной платы, либо через налоги на самозанятость.

Как правило, это пособие предусматривает ежемесячную выплату соответствующим лицам. Вы можете начать собирать их до тех пор, пока снова не сможете работать, в качестве «поощрения за работу». Или, если вы получаете эти пособия в полном пенсионном возрасте, то они конвертируются в пенсионные пособия (в том же размере). По данным Управления социального обеспечения (SSA), на инвалидов и их иждивенцев приходится 13,8% от общей суммы выплачиваемых пособий. А по данным за 2020 год ежемесячное пособие составляет в среднем около 1277 долларов США.

Пособия делятся на две формы:дополнительный социальный доход (SSI) и социальное страхование по инвалидности (SSDI). Тип, который вы получаете, зависит от количества заработанных вами рабочих кредитов, вашего дохода и инвалидности.

Однако применяются определенные ограничения и правила. Проверьте на веб-сайте SSA, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям.

Пенсия

Медицинский выход на пенсию вряд ли повлияет на вашу пенсию. Однако получение пенсии может изменить размер ежемесячных выплат по инвалидности. Это зависит от типа вашей пенсии и получаемых вами пособий по инвалидности. Дополнительный социальный доход имеет больше шансов повлиять на размер вашей пенсии, чем социальное страхование по нетрудоспособности.

Пособия по долгосрочной нетрудоспособности (LTD) могут играть ту же роль, что и пенсионный план, поскольку они действуют как постоянный доход. Но ваша страховая компания может потребовать от вас подать заявление на получение инвалидности по социальному обеспечению, если вы хотите получить LTD.

Военные льготы

Администрация льгот для ветеранов гарантирует, что соответствующие военнослужащие получают льготы. Вы можете подать заявку на компенсацию VA, когда вы участвуете в Интегрированной системе оценки инвалидности (IDES). Это помогает определить ваши пособия по инвалидности. Некоторые могут иметь право на получение услуг профессиональной реабилитации и трудоустройства (VR&E), которые помогут вам обрести независимость и работать в повседневной жизни. VA также предоставляет льготы по медицинскому обслуживанию ветеранам с условиями, связанными с их военной службой. Для людей с ограниченными возможностями он длится всю жизнь.

Включение в список пенсионеров с постоянной инвалидностью (PDRL) также дает вам право на все льготы военного пенсионера и ежемесячное пенсионное пособие. Выходное пособие также доступно в виде единовременной единовременной выплаты.

Что такое «регулярный выход на пенсию»?

Обычный выход на пенсию — это то, как это звучит. Это то, что ждет многих американцев, когда они станут старше. Люди работают всю жизнь и откладывают деньги; затем они увольняются с работы по достижении определенного возраста.

Основываясь на опросе TD Ameritrade «Дорога к пенсии», большинство взрослых хотят выйти на пенсию к 67 годам. Но средняя продолжительность жизни в США (80,5 лет для женщин и 75,1 года для мужчин) означает, что вы должны подготовить достаточно сбережений, чтобы прожить до семидесятилетнего возраста. по крайней мере. Льготы помогут вам покрыть некоторые ежедневные расходы, продлив ваши сбережения.

Регулярные пенсионные пособия

Работа приносит свои плоды. Вот некоторые льготы, на которые вы можете претендовать после выхода на пенсию:

Пенсионные пособия по социальному обеспечению

Почти каждый американец включает социальное обеспечение в свой пенсионный план, и почти девять из 10 человек старше 65 лет получают пособия по социальному обеспечению. Кроме того, многие пенсионеры полагаются на эти льготы как на основной источник дохода.

Социальное обеспечение возмещает часть вашего предпенсионного дохода в зависимости от ваших 35 лет с самым высоким доходом. Она зависит от того, сколько вы зарабатываете и когда вы начинаете получать пособия. В среднем бенефициары получают за счет этого примерно 40% своего предпенсионного дохода. Однако вам нужно дождаться полного пенсионного возраста, прежде чем вы сможете получить полную сумму пенсионного пособия.

Военные пенсионные пособия

Военный пенсионер имеет ряд преимуществ. Если вы получили травму или заболели в связи с вашей службой, вы можете иметь право на компенсацию по инвалидности VA. Это не облагаемая налогом ежемесячная выплата квалифицированным ветеранам. Существует пенсия VA для ветеранов с низким доходом, а также для их оставшихся в живых, которые также являются ежемесячными выплатами. Однако они основаны на финансовых потребностях.

Кроме того, военнослужащие могут выбрать пенсионный план, например Final Pay, High-36, REDUX и смешанную пенсионную систему (BRS). Подробную информацию о каждом из них можно прочитать на сайте военного вознаграждения Министерства обороны США.

Как правило, ваши военные пенсионные пособия не влияют на ваши пособия по социальному обеспечению. Вы получите их в зависимости от вашего возраста и дохода, как и все остальные.

Пенсия

Пенсия является формой пенсионного плана. По сути, работодатели обещают выплачивать своим сотрудникам регулярные и установленные выплаты после выхода на пенсию. Как правило, они рассчитывают сумму в процентах от заработной платы, которую вы зарабатывали на этой должности. Точный процент зависит от условий, предлагаемых работодателем, и от того, как долго работал сотрудник. Таким образом, вы не можете внести свой вклад, как в случае с 401(k) или другими пенсионными планами.

Существует два вида пенсий:государственные и частные. Государственные органы на федеральном уровне, уровне штата или местном уровне распределяют государственные пенсии своим работникам, то есть пожарным, учителям и полицейским. Частные пенсии, скорее всего, поступают от компаний, и они, как правило, имеют более надежную юридическую защиту.

Выход на пенсию по болезни и обычный выход на пенсию:выплаты

Большинство людей накапливают пенсионные накопления. Таким образом, они могут обеспечить себя, когда они не работают. Люди с ограниченными возможностями не являются исключением и часто обращаются к своим пенсионным планам, чтобы заменить доход от работы.

Но забрать из ваших средств слишком рано может быть сложно. При обычном выходе на пенсию, если вы получаете распределение до 59,5 лет, вы подвергаетесь штрафу в размере 10% от распределения. Вы также можете столкнуться с обычным подоходным налогом при снятии средств. Это связано с тем, что соответствующие пенсионные счета имеют отложенный налог, поэтому вы не платите налог, когда вносите деньги.

Тем не менее, IRS предоставляет инвалидам перерыв, если они касаются своих пенсионных сбережений. Они получают освобождение от 10% штрафа. Это исключение применяется к досрочному налогу на распределение для 401(k)s и IRA, а также к планам SARSEP, SEP и Simple IRA.

Вы также должны соответствовать определению IRS для «полной и постоянной нетрудоспособности». Это означает, что ваше состояние останавливает вас от какой-либо существенной работы и будет либо неопределенно продолжительным, либо фатальным. Из-за разницы между критериями Социального обеспечения и Налогового управления США соответствие критериям первого не гарантирует исключения в виде штрафа в размере 10 %.

Итог

В конце концов, вид пенсии, которую вы получаете, зависит от вашей личной ситуации. Выход на пенсию по состоянию здоровья может быть неизбежен для тех, кто больше не может работать из-за инвалидности или болезни. В этом случае есть возможности получить льготы, например, для ветеранов.

Однако есть надежда, что здоровая и безопасная жизнь приведет к более традиционным формам выхода на пенсию. Это означает, что вам придется работать дольше, но у вас также будет больше возможностей для накопления богатства. Поэтому, если вам посчастливилось оставаться здоровым на протяжении всей трудовой жизни, обязательно используйте все возможности пенсионных сбережений, которые вам попадаются.

Советы по пенсионному планированию

• Если вы хотите, чтобы ваши сбережения росли, инвестирование — важный инструмент. Если вы не знаете, с чего начать, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Вы работаете, чтобы накопить пенсионные накопления, но налоги могут отнять у них значительную часть. Вот почему стоит выяснить самые налоговые места для пенсионеров. Вы можете увидеть, как мы смотрим на это с лучшими штатами для выхода на пенсию по налогам.

Фото предоставлено:©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/skynesher