Аннуитет описывает контракт между страхователем и страховой компанией. По этому договору страхователи выплачивают страховой компании единовременный платеж в обмен на серию платежей, осуществляемых мгновенно или в установленное время в будущем. Существуют различные виды аннуитетов, о которых люди должны знать и понимать. Обычный аннуитет означает, что вам платят в конце вашего покрываемого срока; аннуитет выплачивается в начале охватываемого срока. Если у вас есть аннуитет или вы планируете приобрести аннуитет, вот что вам нужно знать об обычном аннуитете и аннуитете с уплатой.

Что такое обычный аннуитет?

Чтобы понять обычный аннуитет, вы должны сначала понять, чем аннуитет не является. В отличие от покупки акций, облигаций или фондов, покупка аннуитета означает покупку страхового полиса, а не покупку ценных бумаг. В частности, аннуитет — это договор, гарантирующий серию структурированных платежей с течением времени. Он начинается в заранее определенную дату и длится в течение заранее определенного времени.

Это плата за большее обязательство. Например, счет за кабельное телевидение — нет, а оплата автомобиля или студенческого кредита — есть. Кроме того, каждый платеж в аннуитете одинаков, и каждый период платежа фиксируется на одном и том же интервале. Например, многие пенсионные продукты представляют собой аннуитеты, по которым ежемесячно выплачиваются фиксированные суммы при выходе на пенсию.

Таким образом, обычный аннуитет выплачивается в конце каждого платежного периода или интервального периода. Например, если аннуитет имеет месячные интервалы, он будет производить платежи в конце каждого месяца. Примеры включают ипотечные кредиты, выплачиваемые в конце месяца, аннуитеты доходов и выплаты дивидендов, которые обычно производятся в конце каждого квартала.

Что такое аннуитетный платеж ?

Теперь, когда вы знаете основы аннуитета и как работает обычный аннуитет, вы должны знать о выплате ренты . Аннуитет выплачивается в начале каждого периода интервала. Одним из примеров аннуитетного платежа является арендная плата, поскольку она производится в начале месяца, а не в конце. Другие примеры включают страховые взносы и платежи по аренде автомобилей.

Ключевые отличия:обычный аннуитет и аннуитет к оплате

Между обычным аннуитетом и аннуитетом, причитающимся к оплате, есть несколько ключевых различий. Некоторые из наиболее заметных различий заключаются в том, как они выплачиваются и как они оцениваются. Вот разбивка различий между обычными и причитающимися рентами:

Выплаты

Наиболее заметная разница между обычными и причитающимися аннуитетами заключается в том, как они выплачиваются. Все аннуитеты осуществляют платеж один раз за период, точно так же, как счета подлежат оплате в течение каждого платежного цикла. Выплаты приходят в конце периода или в начале. С обычными аннуитетами платежи приходят в конце каждого платежного периода. С аннуитетами, оплата приходит в начале. Как правило, платежи по кредиту производятся в конце цикла и представляют собой обычные аннуитеты. Напротив, страховые взносы обычно подлежат уплате в начале платежного цикла и представляют собой аннуитеты.

Текущая стоимость

Текущая стоимость аннуитета — это денежная стоимость всех ваших будущих аннуитетных платежей, основанная на временной стоимости денег. Временная стоимость денег — это концепция, согласно которой доллар сегодня стоит больше, чем доллар в конце года из-за инфляции. При сравнении аннуитетов важно помнить, что продолжительность платежного цикла может оказать существенное влияние на текущую стоимость аннуитета. Как потребитель, вы можете попросить своего кредитора или инвестиционного консультанта показать вам график аннуитета.

Что это меняет

Кредиторы и инвестиционные фирмы будут рассчитывать аннуитеты. Как потребитель, у вас есть доступ к расчетам аннуитета, поскольку они используются для расчета суммы, которую вы платите. Если вы делаете платеж в конце платежного цикла, ваш платеж, скорее всего, будет больше, чем если бы ваш платеж должен был быть произведен немедленно из-за начисления процентов.

Какой аннуитет лучше?

В целом обычный аннуитет наиболее выгоден для потребителя при осуществлении платежей. И наоборот, аннуитетный платеж наиболее выгоден для потребителя, когда он собирает платежи. Выплаты по причитающимся аннуитетам имеют более высокую приведенную стоимость, чем обычные аннуитеты, из-за инфляции и временной стоимости денег.

Вывод

Обычный аннуитет – это когда платеж производится в конце периода. Аннуитетный платеж - это когда платеж должен быть произведен в начале периода. Хотя разница может показаться незначительной, она может оказать существенное влияние на ваши общие сбережения или платежи по долгам. Имейте в виду, что аннуитет, который является не инвестицией, а скорее страховым продуктом, подходит не всем. Планируя выход на пенсию, важно знать плюсы и минусы аннуитетов.

Советы пенсионерам

• Ознакомиться со сложными правилами, касающимися аннуитетов и других источников пенсионного дохода, может быть непросто. Поиск финансового консультанта, который может объяснить каждый вариант, поможет свести к минимуму стресс при планировании. С помощью инструмента сопоставления SmartAdvisor от SmartAsset вы можете ответить на ряд вопросов о своих финансовых потребностях и предпочтениях. На основании ваших ответов мы подберем вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе. Если вы готовы, начните прямо сейчас.
• Прежде чем принимать решение о ренте, получите четкое представление о том, сколько вам понадобится на пенсии и как вы продвигаетесь к этой цели. Бесплатный пенсионный калькулятор предоставит вам необходимую информацию.

Фото предоставлено:©iStock.com/William_Potter, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/AzmanJaka