Приверженцы движения за финансовую независимость/уход на пенсию раньше (FIRE) стремятся достичь точки, в которой они не нуждаются постоянного дохода, чтобы выйти на пенсию и добраться до этой точки до — иногда задолго до — достижения 65-летнего возраста. Неудивительно, что это требует серьезных сбережений и бережливого мышления. Однако есть поджанр этого движения, известный как Coast FIRE. Он обещает финансовую независимость на пенсии обычному человеку, но не прощается с карьерой. Вот что вам следует знать о Coast FIRE и чем он отличается от обычного FIRE. Вместе с финансовым консультантом разработайте пенсионный план, соответствующий вашим целям, образу жизни и графику.

ПОЖАР на побережье, определение

Существуют различные формы движения FIRE, соседствующие с обычной версией. Один из них — Coast FIRE. Эта версия требует наличия достаточного количества инвестиций или сбережений, чтобы без дополнительных взносов ваш портфель рос, чтобы полностью поддерживать выход на пенсию в традиционном пенсионном возрасте. Иными словами, ваша заначка достигла критической точки, так что она «вырастет» до целевой суммы, необходимой для выхода на пенсию. Людям, успешно прошедшим курс Coast FIRE, по-прежнему необходимо работать, но они работают только для покрытия текущих расходов на проживание, а не для накопления сбережений или инвестиций для будущей пенсии.

Coast FIRE — это не то, что нужно начинать прямо перед выходом на пенсию. Это потому, что при таком подходе вам нужна так называемая взлетно-посадочная полоса, достаточно лет, чтобы за счет начисления процентов и прироста капитала ваши сбережения достигли критической массы, необходимой для поддержки вас, когда вы перестанете зарабатывать деньги.

Coast FIRE и обычный FIRE

Вообще говоря, с традиционным FIRE люди стремятся сэкономить не менее 50% своей зарплаты. Куда они вкладывают свои деньги, зависит от вкладчика. Однако, как правило, пассивно управляемые индексные фонды и биржевые фонды предпочтительнее активно управляемых инвестиций. В конце концов, идея в том, чтобы освободить свои дни, чтобы заниматься любимым делом, а не управлять своим портфолио (если только это не то, что вам нравится).

Это контрастирует с Coast FIRE, целью которого является довести заначку приверженца до такого размера, чтобы он мог вырасти до такой степени, что он будет вызывать достаточный интерес для поддержки выхода на пенсию. Как только эти сбережения достигают критической массы, Coast FIRE не требует никаких сбережений и нулевых взносов.

ПОЖАР на побережье, пример

Хотя общая идея Coast FIRE проста, конкретная формула, которой кто-то следует для ее реализации, зависит от нескольких оценок.

Темп роста – В отсутствие безошибочных прогнозов того, как будет расти инвестиционный портфель, сберегательный счет или их комбинация, приверженцы должны оценить скорость, с которой будут увеличиваться их сбережения. Это будет определять, как долго деньги не достигнут суммы, позволяющей выйти на пенсию. Принимая во внимание инфляцию, общие оценки долгосрочных темпов роста сбережений колеблются от 5% до 7%.

Скорость вывода – Вторая ключевая переменная, которую необходимо оценить, – это сумма, которую можно безопасно снять при выходе на пенсию. Часто 4% упоминается как разумная скорость вывода средств. Это основано на исследовании, проведенном в 1998 году тремя профессорами финансов Тринити-университета. Они утверждают, что портфель, состоящий из 50% акций и 50% ценных бумаг с фиксированным доходом, должен позволять владельцу снимать от 3% до 4% от основной суммы в год и по-прежнему сохранять надежный источник пассивного дохода в течение десятилетий.

Формула Coast FIRE для определения того, насколько большими должны быть сбережения, должна начинаться с обычного числа FIRE (в приведенном ниже примере оно оценивается как 25-кратное увеличение годовых расходов в размере 50 000 долларов США). В приведенной ниже формуле обратите внимание, что «Годы роста» — это показатель степени.

25 x 50 000 долл. США / (1 + годовой темп роста) ^{Годы роста} =Номер берегового ПОЖАРА

Предположим, кто-то подсчитал, что ему нужно 30 лет, чтобы достичь своего показателя Coast FIRE, а среднегодовой темп роста за эти 30 лет составит 7%. Тогда расчет будет таким:

1 250 000 долларов США / (1 + 0,07) ³⁰ лет =164 209 долларов США

В этом примере значение Coast FIRE будет составлять 164 209 долларов США, а через 30 лет (с учетом приведенных выше оценок) оно вырастет до целевого значения (или обычного числа FIRE) в размере 1 250 000 долларов США.

Вывод

Термин «Пожар на побережье» может вводить в заблуждение, поскольку он обычно не подразумевает сценарий «Досрочный выход на пенсию». Это влечет за собой создание сбережений, которые покроют все пенсионные расходы, и как только эти сбережения будут созданы, работы будет достаточно, чтобы покрыть текущие предпенсионные расходы. Это менее строго, чем требования обычного движения FIRE. Как правило, Coast FIRE — это финансовая точка, над которой каждый должен работать и даже хотеть превзойти ее. Кроме того, в нем рекомендуются методы, которые каждый может использовать в своей финансовой стратегии, например раннее сбережение.

Советы по пенсионному накоплению

• Расчет того, сколько времени вам потребуется, чтобы спокойно выйти на пенсию, – важный шаг на пути к достижению этой цели. Если вы хотите найти способы увеличить свои сбережения, рассмотрите возможность участия в спонсируемой работодателем программе согласования 401(k).
• Работа с квалифицированным финансовым консультантом поможет вам избежать ошибок и просчетов при подготовке к выходу на пенсию. Найти финансового консультанта не составит труда. Инструмент сопоставления SmartAsset за считанные минуты объединяет вас с профессионалами в вашей области, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям, основываясь на ваших ответах на несколько простых вопросов. Это добавляет индивидуальный подход с профилями, которые позволяют вам получить представление о ваших возможностях, прежде чем двигаться вперед. Если вы готовы, начните прямо сейчас.

Фото предоставлено:©iStock.com/Хоакин Корбалан, ©iStock.com/Александра Троян, ©iStock.com/marekuliasz