Персональный банкинг включает в себя ряд продуктов и услуг, предлагаемых банком физическим лицам. Включены текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотека, сейфы, депозитные сертификаты, денежные переводы и банковские тратты, а также дорожные чеки. Этот список не является исчерпывающим и постоянно растет. Банки продолжают расширять список продуктов и услуг, которые они предлагают, по мере изменения законодательства.
В 2010 году на депозитах у банков было около 7 триллионов долларов. Депозиты в банках используются для создания денег и повышения экономической активности. Когда вы кладете деньги в банк, банк должен держать часть денег в резерве, а остальную часть ему разрешено давать в ссуду. Федеральная резервная система определяет это резервное требование. Даже без требований Федеральной резервной системы банки по-прежнему будут держать деньги под рукой, чтобы гарантировать, что чеки, снятие средств с помощью автоматических банковских автоматов и снятие средств у кассира будет легко осуществлено.
Чтобы понять, как банковские депозиты создают деньги, рассмотрим этот упрощенный пример. Вы вносите депозит в размере 10 000 долларов. Банк хранит 3 процента, или 300 долларов, в кассах. Затем он может одолжить оставшиеся 9700 долларов, что и делает. Человек, занимающий деньги, что-то покупает, а продавец кладет деньги обратно в банк. Банк хранит 3 процента от этой суммы в кассах, а оставшиеся 9 409 долларов может предоставить взаймы. Этот процесс будет продолжаться, и в этом примере из ваших 10 000 долларов США будет получено более 300 000 долларов США.
Тот же процесс, который увеличивает денежную массу, может привести к ее сокращению. Крайний случай этого известен как массовое изъятие денег из банка. Банковские массовые изъятия происходят в Соединенных Штатах примерно каждые 20 лет с 1819 года. Банковские массовые изъятия происходят, когда вкладчики испытывают панику по поводу безопасности своих вкладов. Они идут в банк, чтобы забрать свои деньги, не намереваясь потратить их или положить в другое место. Когда это происходит в очень больших масштабах, банкам трудно найти наличные, и это усиливает чувство паники. Чтобы собрать наличные, банки должны преждевременно потребовать выданные ссуды, а это может привести к банкротству предприятий. В свою очередь, в худшем случае это может привести к экономической депрессии.
Последствия массового изъятия из банков катастрофичны, однако банковская система, создающая деньги, дает значительные преимущества. Следовательно, лица, определяющие государственную политику, постоянно контролируют и регулируют банковский сектор, чтобы гарантировать защиту вкладчиков. Возможно, наиболее заметным признаком этого является Федеральная корпорация страхования вкладов, которая предоставляет гарантии по банковским депозитам.
