Что общего у этих IRA

Если отложить в сторону различия, то вот чем Рот и традиционные IRA одинаковы:

• Ограничения на участие: В 2019 и 2020 годах вам разрешается вносить до 6000 долларов США (или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в любой из типов IRA. Не можете решить? Вы можете сэкономить деньги в обоих типах в один и тот же год (например, 3000 долларов в Roth и 3000 долларов в традиционном), если ваши общие взносы в IRA не превышают годовые лимиты IRS.
• Крайний срок предоставления: У вас есть время до дня уплаты налогов (15 июля для 2019 налогового года), чтобы создать и профинансировать свой Roth и / или традиционный IRA за предыдущий год. Но не обязательно делать это единовременно. Вы можете постепенно приближаться к этому, ежемесячно вкладывая деньги в свой IRA. Чтобы получить максимальную прибыль за 12 месяцев, вам нужно будет экономить 500 долларов в месяц, если вам меньше 50 лет, или 375 долларов в месяц, если вам нужно дополнительное время вплоть до дня уплаты налогов, чтобы получить наличные.
• Варианты инвестирования: Roth и традиционные IRA сами по себе не являются инвестициями:это пустые счета (с волшебными свойствами, снижающими налоги) для хранения ваших денег. Вы - или ваш финансовый профи - выбираете, как вложить деньги на счет. Оба типа IRA созданы для обработки всего:от отдельных акций, паевых инвестиционных фондов, ETF, облигаций, депозитных сертификатов и наличных денег.
• Как вложения облагаются налогом: Пока ваши деньги остаются в IRA, вы не должны платить налоги на рост инвестиций (например, на прибыль или дивиденды). Это одна из мер налоговой защиты, которая делает Roth и традиционные IRA разумным местом для ваших долгосрочных сбережений. На обычном инвестиционном счете IRS ежегодно облагает налогом прибыль от инвестиций.
• Снятие средств без штрафных санкций: Возраст 59 ½ - это волшебный полугодовой день рождения, когда IRS позволяет вам начать снимать деньги как с Roth, так и с традиционных IRA. До этого момента снятие средств может облагаться подоходным налогом и 10% штрафом за досрочное снятие средств. Однако бывают ситуации с обоими типами IRA (обсуждаются ниже), когда вы можете избежать штрафов, если войдете в свою учетную запись до того, как она будет полностью готова.
• Нет требований к минимальному финансированию: IRS ограничивает, сколько вы можете сэкономить в IRA каждый год. Но нет никаких обязательств вносить полную сумму для открытия. Каждое финансовое учреждение устанавливает свои собственные обязательные минимумы. Фактически, многие из них позволяют вам начать пополнять счет независимо от того, какие изменения появляются у вас на дне кошелька.

Основное различие:как и когда с вас взимаются налоги

Самая большая разница между традиционным ИРА и Ротом - это налоговые льготы:традиционный ИРА предлагает налоговый вычет на взносы (Рот этого не делает). Roth предлагает снятие средств, не облагаемое налогом (в то время как снятие средств с обычного IRA облагается налогом как доход).

Вы можете принять решение о том, какой IRA лучше всего подходит для вас, основываясь на этой единственной информации. Например:если вы знаете, что на пенсии будете находиться в более высокой налоговой категории, чем сейчас, то безналоговое снятие средств со стороны Roth будет для вас более ценным. Если вы сейчас находитесь в группе с высокими налогами или прогнозируете, что ваша налоговая ставка будет ниже после выхода на пенсию, традиционное IRA - хороший выбор.

Для тех из нас, у кого нет надежного чтения Таро о нашей будущей налоговой категории, для принятия решения необходимо знать, чем еще эти IRA отличаются друг от друга.

Рот и традиционные ИРА - не единственная игра в городе. Вот 6 IRA, о которых должна знать каждая женщина

Правила участия

IRS - вышибала у входной двери клуба пожертвований IRA. Сколько вам разрешено защищать от налогов и когда вы получаете эту налоговую льготу, зависит от вашей налоговой ситуации - вашего налогового статуса, дохода и других факторов. (Ответьте на несколько вопросов, и этот калькулятор Fidelity IRA подскажет, какой тип IRA используется для вас.)

Традиционные правила взносов IRA:

Любой человек с заработанным доходом может вносить вклад в традиционный IRA. Вопрос в следующем: Какая часть этого взноса подлежит вычету. (Помните:традиционные взносы IRA уменьшают ваш налогооблагаемый доход в соотношении доллар к доллару до максимальной суммы в 6000 долларов в 2020 году (7000 долларов, если вам 50 лет и старше).)

То, сколько вы имеете право вычесть из налогов в этом году, зависит от трех факторов:вашего налогового статуса (если вы подаете заявление в качестве холостяка или главы семьи, зарегистрированы совместно или состоят в браке отдельно), вашего модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI) и есть ли у вас или вашего супруга пенсионный план на работе.

Традиционные правила участия IRA

Правила взносов Roth IRA:

Нет никаких сомнений в том, какую часть вашего взноса в Roth IRA вам разрешено вычесть из ваших налогов, потому что здесь нет никаких авансовых налоговых вычетов. Компромисс заключается в том, что ваши выводы в будущем не облагаются налогом.

Вопрос о праве на участие в программе Roth более прост: Разрешено ли мне вносить взносы, и если да, то сколько? В отличие от традиционной IRA, не имеет значения, охвачены ли вы (или ваш супруг, если вы состоите в браке) пенсионным планом на рабочем месте. Ответ основан исключительно на вашем доходе. Или, более конкретно, ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI).

В какой-то момент на скользящей шкале MAGI сумма, которую вы можете внести, начинает постепенно сокращаться. (PS:если вам полностью запрещено сохранять в Roth, есть обходной путь, который включает преобразование традиционного IRA в Roth IRA, также известное как «бэкдор Roth».)

Правила вывода

Различия между Roth и стандартным IRA полностью проявляются, когда пришло время переключить переключатель из режима экономии в режим расходов. IRS по-разному рассматривает снятие средств (также называемое распределением) при выходе на пенсию, в зависимости от того, на какой счет вы попадаете. У дяди Сэма также есть четкие правила для досрочного снятия средств. Спойлер:если вы думаете, что вам нужно будет использовать свои пенсионные сбережения раньше (как в возрасте до 59 с половиной лет), Roth IRA - более удобный выбор.

Традиционные правила вывода IRA

Вы можете так долго уклоняться от уплаты налогов только с традиционной IRA. Когда вы начинаете получать выплаты, ваши изъятия - как прибыли, так и отложенных налоговых взносов - рассматриваются как доход. IRS будет облагать эти деньги налогом по вашей текущей ставке подоходного налога.

Еще одно правило вывода, которое применяется только к традиционным IRA:IRS требует, чтобы вы начали получать ежегодные выплаты (обязательные минимальные распределения, или RMD), начиная с 72 лет. И, да, за невыполнение этого тоже есть штраф. Потому что IRS.

Дядя Сэм становится очень раздражительным, если вы откроете традиционный IRA до 59 лет ½:в дополнение к подоходному налогу с вас будет взиматься штраф в размере 10% за досрочное снятие средств.

Есть некоторые исключения из правил досрочного вывода. Вы по-прежнему будете платить подоходный налог, но вы можете избежать штрафа в размере 10%, если деньги, которые вы извлекаете раньше, будут использоваться для квалифицированных расходов на высшее образование (для себя или ближайшего члена семьи), до 10 000 долларов США при первой покупке дома. , определенные медицинские расходы, если вы являетесь квалифицированным резервистом, если вы стали инвалидом и, впервые в 2020 году, если вы стали родителем в результате рождения или усыновления.

Правила вывода средств Roth IRA

Снятие средств с Roth IRA после 59 лет полностью не облагается налогом! Этот безналоговый статус применяется как к взносам, так и к вашим инвестиционным доходам.

Roth IRA также не имеет правил, требующих, чтобы вы начали получать выплаты в возрасте 72 лет. Вы можете оставлять свои деньги на счете на неопределенный срок, что делает его хорошим местом для парковки денег, которые вы хотите передать своим наследникам.

Что касается досрочного снятия средств, Roth IRA имеет одно огромное преимущество перед своим традиционным собратом:вы можете снимать свои взносы, а не прибыль (избавьтесь от них!), По любой причине и в любое время. И вам не придется платить налоги или штраф за досрочное снятие средств. Однако не обращайте внимания на прибыль:неквалифицированное снятие прибыли будет сопровождаться налоговым счетом и 10% штрафом за досрочное снятие.

Как и в случае с традиционной IRA, есть исключения из правил «касаешься, платишь носом»:вы можете избежать налогов и штрафов за досрочное снятие средств с доходов, если ваша учетная запись была открыта в течение пяти или более лет, а деньги (до $ 10 000) используется для покупки дома в первый раз, если вы стали инвалидом или получатель снимает деньги после вашей смерти.

Итог

В мире, где женщины сталкиваются с множеством препятствий на пути к обеспечению своего финансового будущего, сбережения для выхода на пенсию являются необходимостью, особенно если вы задерживаете сбережения для выхода на пенсию. Счета с льготным налогообложением, такие как Roth и традиционные IRA, помогут вам получить максимальную отдачу от каждого потраченного вами доллара.

Знание различий между двумя типами IRA - авансовый налоговый вычет, который вы получаете с традиционным IRA, или безналоговое снятие средств, предлагаемое Roth, - поможет вам решить, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации.

Не откладывайте подробности. Как мы уже говорили в начале этого руководства, оба варианта являются отличными вариантами пенсионных сбережений. Даже если вы прибегнете к метанию дротика, чтобы принять решение, просто сделайте этот выбор, чтобы потратить немного денег в IRA - все, что вы можете себе позволить, - это шаг, о котором вы не пожалеете.

Сравнение Roth и традиционной IRA

Подробнее о пенсионных сбережениях:

• 6 ИРА, о которых должна знать каждая женщина
• IRA против 401 (k):в чем разница?
• Разница между 401 (k) и 403 (b)
• Руководство фрилансера по накоплению на пенсию

ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ К КЛУБУ: Владейте своими деньгами, владейте своей жизнью. Подпишитесь на HerMoney сегодня для вдохновения, советов, идей и многого другого!