Пандемия COVID-19 привела к тому, что миллионы людей потеряли работу или временно перестали получать доход. Остановка денежного потока означает, что вы или кто-либо из ваших друзей и родственников не можете позволить себе предметы первой необходимости, такие как оплата дома и покупка еды.

Если бы не было глобальной пандемии, эксперты пели бы в унисон, чтобы не занимать деньги у ваших 401 (k) или 403 (b). Но отчаяние и невзгоды реальны для миллионов американцев. Если вы опустошили свой чрезвычайный фонд, а ваши текущие и сберегательные счета исчерпаны, следующей лучшей альтернативой может стать получение ссуды 401 (k) для покрытия текущих расходов.

Вот что вам нужно знать о ссудах 401 (k) и снятии денег с пенсионных счетов перед выходом на пенсию.

Что такое заем 401 (k)?

Ссуда ​​401 (k) - это ссуда, которую вы берете в рамках пенсионного плана на рабочем месте. По сути, вы занимаетесь деньгами у себя в будущем. С вас по-прежнему будут взиматься проценты по кредиту, и может взиматься комиссия, но основной остаток поступает с вашего счета.

Условия ссуды 401 (k) могут варьироваться в зависимости от того, что позволяет ваш план, но в большинстве случаев заемщикам дается до пяти лет, чтобы вернуть деньги (плюс проценты) на счет. Если вы не выплачиваете кредит вовремя, непогашенный остаток рассматривается как распределение. Это означает, что вы должны будете платить подоходный налог и заплатить штраф в размере 10% за досрочное снятие средств.

До коронавируса вы могли занять более 50000 долларов США из своего 401 (k) или 50% от баланса вашего личного счета, в зависимости от того, что было меньше. (См. Стандартные правила IRS о трудностях, досрочном снятии средств и ссудах.) Но с принятием Закона CARES это и другие правила изменились.

Как коронавирус изменил кредит 401 (k)

Закон CARES, вступивший в силу в прошлом месяце, увеличивает вдвое сумму, которую вы можете взять с вашего 401 (k) или 403 (b), до 100 000 долларов США или до 100% вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше.

Заемщики также могут отсрочить выплаты по кредиту на год. Таким образом, у вас есть шесть лет (вместо предыдущих пяти), чтобы выплатить ссуду. Дополнительный год для выплаты ссуды также применяется к существующим ссудам, но проконсультируйтесь с администратором вашего плана, прежде чем задерживать какие-либо выплаты.

Обратите внимание, что проценты по-прежнему будут начисляться в течение этого времени. Но ... вы не будете должны платить подоходный налог с суммы, которую вы взяли в долг, если вы вернете ее в течение срока кредита.

Что такое отказ 401 (k)?

Снятие 401 (k) - это, как это звучит, когда вы обналичиваете часть денег на своем счете без намерения пополнить счет. Правила Pre-CARES Act гласят, что вы должны уплатить 10% штраф за досрочное снятие средств (если вы моложе 59 лет на момент отказа) сверх федерального подоходного налога и налога штата.

В соответствии с законом CARES, правила вывода 401 (k) были изменены. 10% -ный штраф за досрочное снятие средств отменяется при распределении трудностей. И у вас есть три года, чтобы уплатить любые налоги, которые вы понесете при снятии средств (вместо того, чтобы платить за налоговый год, когда вы производили снятие средств). Кроме того, если вы пополните свой счет в течение трех лет, закон CARES позволяет вам вернуть налоги, уплаченные вами при досрочном снятии средств согласно 401 (k).

С учетом всего вышесказанного, если вы собираетесь снимать деньги со пенсионного счета, вам лучше сначала использовать свой Roth IRA для получения наличных.

Недостатки ссуды 401 (k)

В обычный день на нормальном рынке брать взаймы у себя в будущем - не лучшая идея. Вот почему:

• Вы никогда не вернете эти деньги. Даже когда вы погашаете ссуду, деньги, которые были бы там все время, не имеют возможности заработать и приумножить. Вы теряете прибыль, забирая деньги раньше срока.
• Возможно, вам придется выплатить это раньше. Если вы уволитесь с работы (или потеряете ее), вам нужно будет погасить ссуду до наступления крайнего срока уплаты налогов. Так что, если вы взяли ссуду 401 (k) прямо сейчас и потеряли работу в следующем месяце, вы окажетесь на крючке, заплатив ее до 15 июля.
• Выплата производится в долларах после уплаты налогов. Это означает, что когда вы позже снова снимете деньги, они снова будут облагаться налогом.
• Вы все равно можете облагаться налогом. Если что-то случится и вы не сможете вернуть ссуду, это считается досрочным распределением и вам грозит штраф в размере 10%.

Альтернативы взятию кредита 401 (k)

Если вы не уверены в использовании ссуды 401 (k), подумайте о других способах получить деньги.

• Прекращение добавления 401 (k). Вместо того, чтобы продолжать откладывать эти деньги, приостановите взносы, чтобы вы могли забрать больше денег прямо сейчас.
• Возьмите распределение трудностей из вашего 401 (k). Закон CARES отменяет 10% -ный штраф за распределение пособий в тяжелых условиях, что означает, что если вы моложе 59 ½ лет, вы можете снимать деньги с пенсии без дополнительных налоговых сборов.
• Возьмите ссуду другого типа. Персональный заем не берет взаймы у вас в будущем и не требует залога. Заем или кредитная линия на покупку жилья (HELOC) могут дать вам более низкую процентную ставку и более длительные сроки погашения, но вы будете брать взаймы под свой дом, как вторую ипотеку. Тем не менее, это может быть более простой или менее затратный способ быстро занять деньги.

Распространяются ли на вас новые правила?

Прежде чем предпринимать какие-либо шаги, вам необходимо выяснить, принял ли ваш работодатель новые смягченные положения Закона о CARES в ваш план 401 (k) или 403 (b). (Если нет, узнайте о существующих правилах ссуды 401 (k).) Некоторые планы также ограничивают количество ссуд, которые участник имеет непогашенный за один раз. Работодатели могут изменять правила по своему усмотрению.

Заемщики также должны показать, что они имеют право на получение ссуд в соответствии с новыми правилами. Это означает, что вам или члену вашей семьи поставлен диагноз Covid-19 и / или вы испытываете финансовые трудности (например, отсутствие работы, сокращение рабочего времени или зарплаты или закрытие детских учреждений), связанных с пандемией.

Больше от HerMoney:

• Нужны деньги из пенсионных сбережений? Сначала нажмите на Roth IRA
• Как стратегически управлять своим долгом
• Подкаст:Сьюз Орман о коронавирусе, вашей пенсии и страхах перед рецессией

ПОДПИСАТЬСЯ: Мы меняем наши отношения с деньгами, по одной женщине за раз. Подпишитесь на HerMoney сегодня.