Должен ли я прекратить участвовать в моем плане 401 (k) из-за пандемии коронавируса? Дай угадаю:тебе не нравятся ответы, которые ты получаешь. Что ж, ты прав.

Все мы слышали аргументы о том, почему мы должны продолжать делать взносы на наши 401 (k), 403 (b) или другие счета для пенсионных инвестиций прямо сейчас. Если мы уходим, это означает…

1. Отказ от совпадения с работодателем (бесплатные деньги)
2. Увеличение налоговых выплат - например, отказ от налоговых льгот по сравнению с традиционным 401 (k) или безналоговым ростом и снятие средств с Roth 401 (k)
3. Высвобождение неутешительно низкой суммы наличных на зарплату после того, как IRS примет участие.
4. Отсутствие решающих дней возможного восстановления и опустошение ваших долгосрочных инвестиций.

Все правда. Но для некоторых это мусорный совет. Итак, попробуем еще раз.

В:Следует ли мне перестать вносить вклад в мой 401 (k)? (Дубль 2)

Ответ зависит от того, почему вы спрашиваете.

Сертифицированный специалист по финансовому планированию Жанна Фишер советует сменить точку зрения, если у вас возникнет соблазн прекратить экономить в 401 (k), потому что вы нервничаете по поводу рынка. «Думайте о себе как о покупателе… Если бы я спросил вас, когда вы хотите купить электронику, вы бы сказали, что хотите покупать в Черную пятницу», - говорит Фишер, управляющий директор компании Strategic Retirement Partners в Нэшвилле.

Прямо сейчас мы переживаем черную пятницу для акций. Если ваша финансовая жизнь по-прежнему относительно стабильна (например, вы по-прежнему полностью заняты, имеете резервный фонд и можете оплачивать свои основные потребности), продолжайте добавлять в свою корзину покупок 401 (k) с регулярной частотой с каждым зарплата. Возможно, вам будет приятно узнать, что, согласно последним данным Vanguard, именно этим занимается большинство инвесторов в планы с установленными взносами.

Если, однако, опасения волатильности фондового рынка нет причина, по которой вы спрашиваете…

В:Когда можно перестать вносить вклад в мой 401 (k)?

Если кризис из-за коронавируса обрушил на вашу семью финансовую нестабильность - если вы просто не можете позволить себе внести свой вклад в пенсионные накопления - можно сделать перерыв. «Я бы предпочел, чтобы вы сократили сбережения, чем залезли в долги и не погасили другие счета, если вы окажетесь в положении, когда денежный поток невероятно ограничен», - говорит Фишер.

Срочные финансовые потребности должны иметь приоритет над долгосрочными целями сбережений, если, например, кормильцы в вашей семье уволены, уволены или по другой причине не могут работать, и у вас нет адекватного фонда на случай чрезвычайной ситуации, чтобы справиться с этим. То же самое, если у вас нет денежной подушки, и вы опасаетесь предстоящего увольнения или значительного сокращения зарплаты.

Также обратите внимание, что вы больше не можете вносить вклад в 401 (k) в компании, где вы больше не работаете. Если по каким-то счастливым обстоятельствам вы все еще можете позволить себе откладывать деньги на пенсию, откройте индивидуальный пенсионный счет (IRA). (См .:6 типов IRA, о которых должна знать каждая женщина.)

В:Моя компания перестала соответствовать нашим взносам 401 (k). Стоит ли мне вносить свой вклад?

Вам следует. Жан Чацки из HerMoney отмечает, что вы по-прежнему получаете налоговую льготу, делая взносы на пенсионный счет, и, во-вторых, когда компании сократили или приостановили совпадения 401 (k) в 2008 году, это длилось недолго. По данным Fidelity Investments, половина спонсоров плана, которые забрали свой матч в 2008/2009 годах, восстановили его в течение года. Вы хотите присутствовать и вносить свой вклад в тот момент, когда ваш работодатель возобновит игру.

В:Что мне делать, если я перевел деньги в наличные, когда фондовый рынок начал падать?

Полное избавление от акций указывает на то, что, возможно, имело место несоответствие между вашими активами в портфеле и вашей истинной склонностью к риску. Грег МакБрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com, рекомендует пересмотреть свои долгосрочные цели и устойчивость к риску, чтобы решить, какой набор инвестиций вам подходит. В то же время он предостерегает:«Не позволяйте краткосрочной волатильности омрачить ваше мнение и поставить под угрозу вашу долгосрочную финансовую безопасность». Вы должны уметь спать по ночам - и облегчение вашей привязанности к акциям может помочь - но не откладывайтесь так сильно, чтобы рисковать своими долгосрочными сбережениями потерять деньги из-за инфляции.

В:У меня неправильное распределение активов в моем 401 (k). Что мне делать сейчас или ждать, пока рынок успокоится?

«Невозможно предсказать, когда волатильность стабилизируется, - говорит Макбрайд. "Зачем ждать? Если волатильность сохраняется, вы всегда можете снова сбалансировать ее в будущем. Но нет смысла ждать и позволять распределению активов слишком далеко уйти от намеченной цели », - говорит он.

Чего вам не следует делать, так это полностью пересматривать свою стратегию распределения активов. Например, если до кризиса с коронавирусом вы были на 60% в акциях и 40% в облигациях, не меняйте соотношение, исходя из своего свободного пространства. Долгосрочные инвестиционные стратегии - как в хорошие, так и в плохие времена - следует разрабатывать в нормальные времена, а не в панику.

В:Какая часть моего портфеля должна быть в акциях по сравнению с облигациями и другими безопасными инвестициями?

Распространенное практическое правило распределения портфелей - вычесть ваш возраст из 110. Это число представляет процент ваших денег, которые должны быть в акциях (акции, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды или ETF). Остальное должно быть в облигациях. Эта общая рекомендация подходит для большинства людей, но не для всех.

«Не все люди одного возраста имеют одинаковую толерантность к риску», - говорит Фишер. Она советует думать о правиле как о скользящей шкале. Так, например, типичный 30-летний инвестор распределит 80% на акции и 20% на облигации, в соответствии с приведенной выше формулой. Но если вы 30-летний инвестор, который особенно не склонен к риску, вы можете выбрать сочетание 70% акций и 30% облигаций, - говорит она. Если вам удобно брать на себя больший риск, вы можете подумать о распределении 90% / 10%.

В:Все эти 401 (k) управленческие вещи - это слишком много для меня, чтобы иметь дело с ним прямо сейчас. Что мне делать?

Паевые инвестиционные фонды с установленной датой были созданы для таких времен. Это решение без помощи рук, если вам неудобно самостоятельно управлять сочетанием инвестиций в своем портфеле. (В этом нет ничего постыдного!)

Вот как они работают. Инвестиции в эти паевые инвестиционные фонды зависят от количества времени, которое у инвестора есть до выхода на пенсию. Чем ближе к этой дате, тем более консервативным становится распределение внутри фонда. Компании, управляющие этими паевыми фондами, постоянно корректируют свои владения в зависимости от движения рынка. Они продают вложения с избыточным весом и используют деньги для наращивания вложений с недостаточным весом. И все это происходит автоматически, так что вам не нужно ничего делать.

Большинство планов 401 (k) предлагают паевые инвестиционные фонды с установленной датой или модель управляемого счета. (Ищите названия фондов, в названии которых указан год.) Вы можете перевести свои деньги в один в любое время. 40-летний мужчина со средней толерантностью к риску (читай:подверженность риску), который хочет выйти на пенсию через 28 лет в возрасте 68 лет, выберет фонд с целевой датой 2048 года или как можно ближе к этому году. Если вас устраивает риск, выберите более позднюю дату.

В:Как я могу воспользоваться спадом рынка во время кризиса COVID-19?

Вы уже есть! Самое замечательное в том, как настроены 401 (k) s, - это то, что ваши взносы с каждой зарплаты включают среднюю долларовую стоимость на ваш счет. Это стратегия, которую рекомендуют многие профессионалы, потому что это означает, что вам не нужно пытаться выбрать точный момент для инвестирования. Это произойдет естественным образом с частью ваших денег по мере того, как вы постепенно пополняете свой портфель:с некоторыми взносами вы будете покупать, когда рынок низкий, а в другое время - во время подъема. Но все вместе вы сглаживаете среднюю цену, которую платите.

Лучший способ проявить гибкость прямо сейчас - максимально увеличить свой вклад, если вы еще этого не сделали. IRS позволяет сотрудникам сэкономить до 19 500 долларов США по пенсионному плану 401 (k) или аналогичному плану на рабочем месте в 2020 году. Если вам 50 лет и старше, лимит составляет 26 000 долларов в год. Если ваша компания автоматически включила вас в план, когда вы начали работу, вам нужно будет скорректировать свой вклад (спросите у HR, как проложить маршрут), поскольку вы, вероятно, вносите только часть допустимой суммы и даже можете вносить недостаточный вклад. чтобы получить полный взнос работодателя (бесплатные деньги!), если ваша компания предлагает совпадение.

Дополнительные ответы на вопросы о вашем пенсионном аккаунте:

• 401 (k) Кредит против снятия ссуды:что лучше?
• Новые правила заимствования из вашего 401 (k) - и лучшие варианты для рассмотрения
• Нужны деньги из пенсионных сбережений? Сначала нажмите на Roth IRA
• IRA против 401 (k):в чем разница?
• Подкаст:Сьюз Орман о коронавирусе, вашей пенсии и страхах перед рецессией

ПОДПИСАТЬСЯ: Наши лучшие советы по деньгам и жизни доставляются каждую неделю. Подпишитесь бесплатно на HerMoney сегодня.