Можно ли выйти на пенсию в 55 лет? Это вопрос, который вы, возможно, задаете себе, если надеетесь досрочно уйти с работы. В то время как нормальный возраст выхода на пенсию для большинства людей обычно составляет 65 лет и старше, досрочный выход на пенсию может дать вам больше времени, чтобы заниматься любимым делом или исследовать новые интересы. Но важно создать прочную финансовую основу, прежде чем бросать свою повседневную работу. Цифры могут помочь решить, является ли выход на пенсию в 55 лет реалистичной целью. Финансовый консультант может помочь вам получить реалистичную оценку того, когда вы будете готовы выйти на пенсию.
В пенсионном своде нет ничего, что говорило бы о том, что вы не можете выйти на пенсию в 55 лет. На самом деле, некоторые участники движения FIRE (финансовая независимость, ранний выход на пенсию) стремятся выйти на пенсию уже в 40 лет. Поэтому вполне законно выйти на пенсию в середине 50-х, если это ваша цель.
Но важно иметь в виду, что выход на пенсию в 55 лет не является нормой для большинства людей. Например, если вы приближаетесь к обычному пенсионному возрасту, установленному Социальным обеспечением, это обычно означает ожидание достижения вами 66 или 67 лет. А некоторые пожилые люди могут отсрочить выход на пенсию до 70 лет или просто продолжить работать на неопределенный срок.
Пенсионные пособия по социальному обеспечению могут стать важной частью вашей финансовой головоломки. Эти льготы предназначены для обеспечения ежемесячного дохода в дополнение к любому доходу, который вы получаете от квалифицированных пенсионных счетов, налогооблагаемых инвестиционных счетов, аннуитетов или других источников.
Итак, можете ли вы выйти на пенсию в 55 лет и получать социальное обеспечение? К сожалению, нет. Самый ранний возраст для начала получения пенсионных пособий по социальному обеспечению — 62 года. Но есть одна загвоздка. Получение пособий по социальному обеспечению до достижения обычного пенсионного возраста приводит к уменьшению суммы вашего пособия.
Ваши льготы также могут быть уменьшены, если вы начнете получать их в возрасте 62 лет, но все еще продолжаете работать. Итак, скажем, вы уходите на пенсию в 55 лет с основной работы, но хотите подрабатывать консультантом. Когда вам исполнится 62 года, вы сможете претендовать на пенсионное пособие по социальному обеспечению, но ваши доходы от консультационной работы могут повлиять на размер вашего сбора.
Обратной стороной социального обеспечения является то, что вы можете быть вознаграждены большей суммой пособия, если будете ждать, чтобы потребовать их. Например, если вы дождетесь 70-летнего возраста, чтобы получить социальное обеспечение, вы можете получать ежемесячную выплату, равную 132 % от суммы вашего обычного пособия.
Итак, если вы спрашиваете, могу ли я выйти на пенсию в 55 лет? важно знать, что в течение нескольких лет у вас не будет социального обеспечения в качестве источника дохода. И что, если вы решите воспользоваться этими пособиями, как только сможете, они будут меньше, чем вы получили бы, если бы вместо этого дождались полного пенсионного возраста.
Откладывание денег на счет 401(k) и/или индивидуальный пенсионный счет может помочь в достижении целей досрочного выхода на пенсию. Но вы можете столкнуться с проблемой при попытке снять деньги с этих счетов до достижения возраста 59,5 лет.
Во-первых, есть Правило 55. Это правило IRS гласит, что если вас уволят, уволят или уволят с работы в год, когда вам исполнится 55 лет, вы можете снять деньги с вашего текущего 401 (k) или 403 (b) без штрафа. . Но вы по-прежнему не сможете использовать деньги в планах 401 (k), которые у вас были у бывших работодателей, без штрафа до 59,5 лет. Единственный способ обойти эту проблему — преобразовать старую форму 401(k) или 403(b) в действующую перед выходом на пенсию.
Если у вас есть традиционная IRA, вы, как правило, не можете снимать с нее деньги до 59 1/2 лет без штрафа, если только вы не соответствуете определенным исключениям. С Roth IRA вы всегда можете вывести свои первоначальные взносы без уплаты налогов и штрафов. Но для этого счет должен быть открыт как минимум за пять лет до этого. В противном случае вам нужно будет дождаться 59 ½ лет, чтобы снять заработок без штрафных санкций, если только вы не подпадаете под исключение.
Это означает, что вам понадобятся сбережения и инвестиции помимо этих планов, которые вы можете использовать. Онлайн-брокерский счет может быть хорошим местом для начала. Но помните, что продажа инвестиций с прибылью может повлечь за собой налог на прирост капитала. Вы также можете дополнить брокерский счет обычными сберегательными счетами, счетами денежного рынка, страхованием жизни с денежной стоимостью или аннуитетом.
Аннуитеты могут обеспечить стабильный доход при досрочном выходе на пенсию. Этот тип договора страхования позволяет уплачивать премию страховщику. Это позволяет вам получать регулярные ежемесячные платежи позже, начиная с выбранной вами даты. Аннуитет — это то, что вы можете рассмотреть, если вам нужен резервный источник дохода, пока вы не получите право снимать деньги с соответствующих счетов или претендовать на пособие по социальному обеспечению.
Планирование выхода на пенсию в 55 лет отличается от планирования выхода на пенсию в 65 лет и старше по одной очень важной причине:Мне нужно больше денег, чтобы продержаться до старости. Если вы выйдете на пенсию в 65 лет и доживете до 90 лет, ваших денег должно хватить на 25 лет. Но если вместо этого вы выходите на пенсию в возрасте 55 лет, ваши сбережения теперь должны быть рассчитаны на 35 лет. И это предполагает, что вы остаетесь здоровыми и в какой-то момент вам не требуется долгосрочный уход, что может значительно истощить ваши активы.
Итак, сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию в 55 лет? Короткий ответ заключается в том, что это зависит от типа образа жизни, который вы хотите вести. Если вы планируете сократить расходы и вести очень минималистский образ жизни, который позволяет вам поддерживать низкие расходы, тогда вы можете быть в порядке с меньшими деньгами. С другой стороны, вам может понадобиться более крупная заначка, если ваши планы досрочного выхода на пенсию включают путешествие, покупку дома или открытие бизнеса.
При подготовке бюджета для выхода на пенсию в 55 лет учтите следующее:
Определение конкретного числа для прицеливания становится проще, когда вы уделяете время ответам на эти вопросы. Например, вам может быть интересно, можно ли выйти на пенсию в 55 лет на 500 000 долларов или 1 миллион долларов. Или вы можете подумать, что 2 миллиона долларов ближе к отметке.
Использование некоторых основных эмпирических правил может помочь вам найти ответ. Например, общепринятый совет по пенсионному планированию предполагает, что к 55 годам вы должны накопить в семь раз больше своего годового дохода. Таким образом, если вы зарабатываете 100 000 долларов США в год, вам нужно накопить 700 000 долларов США к вашему 55-летию.
Но это только часть уравнения. Вы также должны выяснить, как долго вам хватит этих 700 000 долларов США и сколько еще вам, возможно, придется откладывать, исходя из вашего предполагаемого пенсионного бюджета.
Одна статья расходов, которую вы не можете позволить себе игнорировать, уходя на пенсию в 55 лет, — это здравоохранение. Medicare может оплачивать определенные медицинские расходы после выхода на пенсию, но вы не сможете зарегистрироваться до года, когда вам исполнится 65 лет. Таким образом, остается 10-летний перерыв, в течение которого вам нужно будет составить другие планы оплаты медицинских расходов.
Ваши варианты оплаты медицинских услуг могут включать:
С точки зрения стоимости покрытие COBRA может быть самым дорогим вариантом, в зависимости от типа плана, предлагаемого вашим работодателем. Страхование по плану супруга может быть наиболее экономически эффективным способом управления расходами на здравоохранение до тех пор, пока вы не получите право на участие в программе Medicare. Но если вы не состоите в браке или ваш супруг не застрахован, это может быть не вариант.
Вам также необходимо учитывать, как потребности в долгосрочном уходе могут повлиять на ваши планы выхода на пенсию в 55 лет. Долгосрочный уход может легко выкачивать тысячи долларов в год из ваших сбережений. Хотя вы можете претендовать на участие в программе Medicaid для оплаты этих расходов, обычно для этого сначала необходимо потратить часть своего имущества. Доверительное управление защитой активов Medicaid может помочь вам избежать этого сценария. Поговорив со своим финансовым консультантом или юристом по планированию недвижимости, вы сможете решить, подходит ли это вам.
Выйти на пенсию в 55 лет — это благородная цель, но она достижима при наличии правильного финансового плана. При рассмотрении вопроса о досрочном выходе на пенсию помните, что это может повлиять на то, сколько вам нужно откладывать и где вам нужно хранить эти сбережения. Кроме того, подумайте, какие типы инвестиционных инструментов или инструментов планирования, например аннуитеты или страхование жизни с денежной стоимостью, могут помочь в достижении ваших целей.
Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, начните прямо сейчас.
Фото предоставлено:©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Ridofranz
