В ближайшие 15 лет на пенсию выйдет больше людей, чем когда-либо выходило на пенсию за всю историю нашей страны. К 2030 году, по прогнозам Бюро переписи населения, мы впервые достигнем того момента, когда в Соединенных Штатах будет больше людей в возрасте 65 лет и старше, чем детей - 78 миллионов в возрасте 65+ по сравнению с 76,4 миллиона в возрасте до 18 лет.
Между тем, нельзя игнорировать растущий государственный долг и его влияние на налогоплательщиков. Учтите, что до COVID задолженность Соединенных Штатов уже превышала 22 триллиона долларов. Благодаря принятому в марте 2020 года Акту CARES на 2,2 триллиона долларов и законопроекту о борьбе с коронавирусом на 1,9 триллиона долларов в марте 2021 года наш государственный долг в настоящее время составляет более 28 триллионов долларов. В какой-то момент более чем вероятно, что налоги вырастут для оплаты всех расходов и займов.
В то же время на пенсионных счетах сейчас находится более 30 триллионов долларов, которые необходимо снять. Планируя выход на пенсию, важно иметь в виду, что у правительства есть множество способов обложить вас налогом и что оно может сдвинуть с мертвой точки цели. Это может стать серьезной проблемой, если вы не готовы.
Вот три налоговые ловушки, которые могут заманить в ловушку неосведомленных:
Требуемое минимальное распределение, или RMD, работает следующим образом:начиная с возраста 72 лет вы должны снимать налогооблагаемые суммы со своих пенсионных счетов, а если вы пропустите свой RMD, правительство может наложить налоговый штраф в размере 50% от суммы, которую вы должны иметь. снято. Это 50% в дополнение к вашей ставке подоходного налога.
Отложенные от налогов пенсионные счета, на которые распространяются RMD, включают традиционные IRA, 401 (k) s, 403 (b) s и любые другие типы счетов с отсроченным налогом. IRS требует, чтобы процент вывода средств увеличивался с каждым годом с возрастом. Все эти изъятия облагаются налогом по вашей обычной налоговой ставке, и они могут повлечь за собой дополнительные налоги на ваши государственные пособия, такие как социальное обеспечение и медицинское обслуживание.
Социальное обеспечение не облагается налогом до тех пор, пока вы не достигнете определенного уровня дохода. Тогда это становится налогооблагаемым. Предварительный доход - это порог IRS, выше которого облагается налогом доход по социальному обеспечению. В уравнении IRS они учитывают любой налогооблагаемый доход, то есть проценты, дивиденды, прирост капитала и, если вы все еще работаете, заработную плату.
Они также берут любой доход, отсроченный по налогам. И, наконец, они берут любые не облагаемые налогом проценты плюс половину вашего годового пособия по социальному обеспечению.
Например:супружеская пара получает 40 000 долларов по социальному обеспечению. Половина этой суммы - 20 000 долларов - используется для расчета IRS. Они складывают все остальные формы дохода плюс 20 000 долларов от социального обеспечения, и если общая сумма превышает 44 000 долларов для супружеской пары (34 000 долларов для одного подателя), тогда до 85% их социального обеспечения теперь облагается налогом. . Но если вы женаты и держите это число ниже 32 000 долларов, никакая часть вашего социального обеспечения не облагается налогом.
Сведя к минимуму или исключив предварительный доход, вы сохраните больше своих денег для вашей будущей финансовой безопасности.
Как и в случае с социальным обеспечением, Medicare приготовит для вас сюрприз. Сумма ежемесячной корректировки дохода (IRMAA), загадочный термин, о котором многие никогда не слышали, действует как дополнительный налог, основанный на вашем доходе, который добавляется к вашим страховым взносам Medicare. Это затрагивает не только богатых; это любой, кто на протяжении всей своей трудовой жизни хорошо спасал деньги. Для пары надбавки IRMAA могут составлять более 10 000 долларов в год к вашим страховым взносам по программе Medicare в год.
Вот несколько вариантов, которые помогут вам подготовиться к этим налоговым ловушкам и избежать их:
Традиционный IRA позволяет вам вычитать ваши взносы из вашего текущего дохода, растет с отсроченным налогом и облагается налогом, когда вы снимаете средства, например, RMD. Взносы в IRA Рота, однако, производятся с использованием денег после уплаты налогов, но особый соус состоит в том, что рост и снятие средств не облагаются налогом. И нет никаких RMD.
Есть два способа внести деньги в IRA Рота:
Конвертация Roth IRA - это процесс, при котором вы переводите деньги из традиционной IRA, которая не облагается налогом, в Roth IRA, которая растет без налогов и из которой вы можете снимать средства без уплаты налогов. Когда вы конвертируете средства IRA, вы платите налоги с конвертируемой суммы. И вы должны хранить конвертированные средства в вашем Roth не менее пяти лет.
Вы можете конвертировать всю сумму или, если вас беспокоит, что вас переведут в более высокую налоговую категорию, вы можете конвертировать небольшую сумму каждый год. Перед совершением конверсии важно проконсультироваться со своим консультантом или специалистом по CPA, чтобы убедиться, что вы понимаете все налоговые последствия.
В контексте налогов основное внимание уделяется согласованию времени достижения возраста, в котором вы получаете социальное обеспечение, с долгосрочной целью - избежать временного дохода. Например, если вы конвертируете традиционный IRA в Roth IRA, может быть разумным отложить получение вашего социального обеспечения до тех пор, пока вы не закончите преобразование. Это может помочь вам избежать более высокого условного дохода во время конвертации.
Это прямой перевод средств из вашего традиционного ИРА, выплачиваемый квалифицированной благотворительной организации. QCD можно засчитать для удовлетворения ваших RMD за год, если соблюдаются определенные правила.
Помимо преимуществ благотворительности, QCD исключает пожертвованные суммы из вашего налогооблагаемого дохода. Удержание вашего налогооблагаемого дохода на более низком уровне может уменьшить влияние некоторых налоговых вычетов и вычетов, включая социальное обеспечение и бесплатную медицинскую помощь.
Как бы вы ни продолжали, важно, чтобы у вас была стратегия с конкретными шагами, которые нужно предпринимать каждый год, чтобы минимизировать ваши налоги по мере вашего выхода на пенсию и выхода на пенсию.
Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .
