Когда я могу начать вносить свой вклад?

Чем раньше тем лучше. Все большее число работодателей автоматически включает всех правомочных работников в свой план 401 (k). Другие компании требуют, чтобы вы заблаговременно регистрировались, а некоторые заставляют подождать до года, прежде чем вы получите право на участие. Если у вашего плана есть период ожидания, подумайте об открытии IRA или Roth IRA самостоятельно и тем временем внесите свой вклад в это.

Сколько я могу внести?

Федеральный закон определяет максимальную сумму, которую сотрудники могут вносить в течение определенного года, но работодатели могут устанавливать более низкие лимиты, если они хотят.

Если ваш план зачисляет вас автоматически, у вас, как правило, есть возможность внести взнос, превышающий сумму по умолчанию, которая обычно составляет около 3 процентов. Чтобы накопить достаточно для выхода на пенсию, вы должны откладывать не менее 10 процентов своего заработка (от 15 до 20 процентов было бы даже лучше, особенно если вы начнете после 35 лет). Если вы не можете внести такой большой вклад, вкладывайте все, что в ваших силах, и старайтесь увеличивать сумму каждый раз, когда получаете прибавку.

Какая компания подходит?

Большинство 401 (k) предлагают бесплатные деньги от компании, чтобы соответствовать хотя бы некоторым из ваших взносов. По словам Аона Хьюитта, в наши дни наиболее распространенным совпадением является соотношение доллар к доллару, до 6 процентов вашей зарплаты. Вы должны внести, по крайней мере, достаточно, чтобы получить полное совпадение.

Но даже если совпадений нет, вы все равно должны делать взносы. Вложенные вами деньги снизят ваш налоговый счет и потенциально могут расти без учета налогов на десятилетия. При средней годовой доходности 8 процентов каждые 100 долларов, которые вы вносите, могут вырасти до 1000 долларов за 30 лет и до 2000 долларов за 40 лет.

Когда я получу права?

Однажды читатель сказал мне, что она не внесла вклад в ее 401 (k), потому что она не получит права в течение двух лет, и она не хотела терять свои деньги, если бы уехала в это время. К сожалению, она неправильно поняла, как работает наделение правами.

«Передача прав» означает ваше законное право удерживать деньги, внесенные вашим работодателем. Некоторые компании позволяют вам удерживать взносы работодателя немедленно, в то время как другие требуют, чтобы вы работали в течение определенного периода, прежде чем вы сможете забрать деньги при увольнении.

Однако деньги, которые вы вносите в 401 (k), всегда ваши. Ваши инвестиции могут приобретать или терять ценность, но их нельзя отобрать у вас. Только взнос вашего работодателя может иметь «переходные» требования, что означает, что вы должны оставаться на работе в течение определенного периода времени, прежде чем совпадение будет считаться вашим. Например, если у вашей компании пятилетний график перехода прав, вы можете сохранить 20 процентов соответствия через год, 40 процентов через два года и так далее, пока 100 процентов соответствия не будет вашим после пятого года.

Есть ли вариант Roth 401 (k)?

Налоговая льгота, которую вы получаете от взноса в план 401 (k), является мощным мотиватором для экономии, но некоторые планы предлагают возможность делать взносы после уплаты налогов с использованием Roth 401 (k). Вы не получаете налоговую льготу авансом, но деньги не облагаются налогом, когда вы снимаете их при выходе на пенсию.

Наличие денег как на обычных счетах, так и на счетах Roth может дать вам больше гибкости в управлении своими налоговыми счетами при выходе на пенсию. Если вы молоды или ожидаете, что на пенсии попадете в более высокую налоговую категорию, внесение взноса по шкале Roth 401 (k) имеет смысл.

Какова стоимость каждого варианта инвестирования?

Снижение инвестиционных затрат - один из ключей к максимальному увеличению вашей прибыли. Но не всегда легко подсчитать, сколько вам стоит ваш 401 (k). Правила, которые должны были сделать плановые затраты более прозрачными, не сработали так, как надеялись сторонники.

Тем не менее, поставщик плана должен предоставить вам коэффициент расходов для каждого варианта, который сообщает вам, какая часть вашего дохода вычитается для оплаты годовых затрат на инвестиции, таких как плата за управление. Более высокие затраты на самом деле не приводят к более высокой прибыли - на самом деле, обычно бывает наоборот. Лучшим выбором часто могут быть индексные фонды, которые пытаются соответствовать рынку (а не побеждать его).

Если все ваши варианты дорогостоящие, то есть их соотношение расходов составляет 1 процент или более, вам все равно следует инвестировать в план. Но попросите своего работодателя рассмотреть возможность перехода к менее дорогостоящему поставщику услуг.

Где я могу получить объективный совет?

Когда вы спрашиваете своего работодателя, можете ли вы получить совет по поводу инвестиций в план, дайте понять, что вы ищете кого-то, кто будет действовать в качестве доверенного лица. Или вы можете воспользоваться услугами цифровой консультационной службы, которая предлагает инвестиции для вашего 401 (k), например FutureAdvisor или Smart401k, или службы, которая может управлять вашим планом за вас, например Blooom.

ПОПРОБУЙТЕ ЦВЕТОК: 401ks - это сложно. Блум нет. Свяжите blooom со своим пенсионным аккаунтом для простой и умной оптимизации.

Лиз Уэстон - отмеченный наградами журналист и автор нескольких книг о деньгах, в том числе бестселлера «Ваш кредитный рейтинг».