Если вы думали о выходе на пенсию, вы, вероятно, сосредоточили свое внимание на трех основных моментах:
1. В каком возрасте вы хотите выйти на пенсию;
2. Чем вы хотите заниматься на пенсии; и
3. Если у вас действительно достаточно денег для выполнения пунктов 1 и 2.
И это отличное начало. Все это важные вещи, о которых стоит задуматься при составлении пенсионных планов.
Но меня иногда удивляет, как мало пар говорят на эти темы. Они будут разговаривать о своих внуках, следующем большом отпуске и о том, что нужно делать по дому. Но они, похоже, не до конца понимают, что представляют собой их индивидуальные пенсионные мечты и как объединить эти идеи в один план, чтобы переход прошел гладко для них обоих.
Насколько плохо отключение? Когда Fidelity Investments провела свое последнее «Исследование выхода на пенсию пар» в 2015 году, большинство опрошенных пар (72%) заявили, что общаются исключительно или очень хорошо. А 90% сказали, что начать разговор на такие темы, как семейный бюджет, сбережения, инвестиции, завещания и имущественное планирование, несложно. Однако половина из них не согласились с точным пенсионным возрастом, а почти половина (48%) заявили, что «понятия не имеют», сколько им потребуется для поддержания своего нынешнего образа жизни на пенсии.
Итак, как вы можете быть на одной странице со своим супругом в отношении своих пенсионных планов? Почему бы не включить музыку, устроиться в самых удобных креслах и начать разговор, спросив друг друга:
Когда 20 лет назад я начал заниматься финансовым консультированием, большинство пар, с которыми я работал, были примерно одного возраста. Сейчас не редкость, когда один из супругов моложе на 5–10 лет и более. И их представления о том, когда они хотят выйти на пенсию, могут быть самыми разными. Недавно у меня была пара, которые были очень разными по возрасту - и по этому решению. Он был старше, и в голове у него была дата выхода на пенсию, и она быстро приближалась. Она то и дело находила оправдание, чтобы откладывать это. Выяснилось, что она беспокоилась, что, как только он выйдет на пенсию, он захочет начать работать и работать, а она застрянет в работе. Дело было не в деньгах. Она просто хотела, чтобы он подождал ее, хотя он был готов сообщить о своем поступке в любой день.
У всех нас разные мечты о том, чем мы хотим заниматься на пенсии, и вам не обязательно делать все вместе со своим супругом. Но вы должны иметь представление о том, чего хочет каждый человек и как эти цели могут согласовываться. Будет ли один партнер начинать каждый день с игры в гольф, а другой уезжает на работу? Будете ли вы иногда путешествовать в одиночку или с друзьями? Вы хотите заниматься миссионерской работой или волонтерством? Четко сформулируйте, чего вы ожидаете от времени, которое вы проведете вместе и врозь.
Если вы приближаетесь к выходу на пенсию, вы сможете составить прогнозируемый бюджет, который включает ваши повседневные расходы, а также расходы на некоторые «дополнительные услуги», которые вы надеетесь получить:поездку мечты в Европу, возможно, или загородный дом или лодку. Меня всегда удивляет, как мало пар работают с бюджетом - даже те, кто прилежно экономит. Когда я прошу их предоставить эти цифры, они теряются. Но мы не можем определить, сколько вам понадобится и откуда они поступят, если мы не знаем, сколько вы собираетесь потратить. Здесь важно работать с финансовым специалистом, который может убедиться, что план соответствует плану для обоих супругов.
Это тема, о которой хотят поговорить немногие пары, но она обязательна. Вы должны быть готовы поговорить со своим консультантом о том, как потеря одного партнера может повлиять на ваши пенсионные выплаты, пособия по социальному обеспечению и другие потоки дохода, и какие инструменты вы можете использовать для пополнения этого дохода, чтобы у оставшегося в живых супруга было достаточно денег для оставаться комфортным. И вам следует обсудить свои стратегии с точки зрения двух отдельных сценариев, потому что невозможно предсказать, какой из супругов умрет первым.
Еще один фактор, который мы не можем предсказать, - это то, что будет делать рынок, когда вы выйдете на пенсию. Типичный план имеет прочную и надежную основу, которая включает вашу пенсию, социальное обеспечение и, возможно, аннуитетный чек. Но большинство пар также выберут из инвестиционного портфеля, а это значит, что нужно обсудить уровень риска, который вам удобен, и найти компромисс. К счастью, у нас есть новые инструменты, чтобы помочь людям в этом. Мы используем Riskalyze, который позволяет паре сесть дома и ответить на несколько вопросов, которые помогут им понять свое отношение к риску. Каждый раз, когда вы отвечаете на вопрос, программа показывает, какими будут последствия этого решения. Он не просто обозначает вас как консервативного, умеренного или агрессивного инвестора; он покажет вам сумму в долларах и то, как эта потеря повлияет на вас. Надеюсь, вместе вы и ваш супруг (супруга) сможете найти золотую середину для вашего уровня инвестиционного риска.
Нет ничего плохого в том, чтобы иметь твердые представления о том, как вы хотите, чтобы ваша пенсия выглядела. У вас и вашего супруга всегда будут свои приоритеты. Но почему бы не обсудить их сейчас, а не ждать, пока спор или какое-то жизненное событие заставят вас принять эти решения?
Как только вы пройдете через все эти темы, у вас появится лучшая возможность создать общее видение своего будущего.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM и The Presley Group не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Группа Пресли не связана с правительством США или каким-либо государственным учреждением. AW01181162
