Поздравляю, вы на пенсии! После 30 лет упорного труда и сбережений у вас на счету 401 (k) более 1 миллиона долларов. Вы думаете, это большие деньги.

Однако ощущение избытка наличных может привести к проблемам. Перерасход средств в течение первых нескольких лет выхода на пенсию - одна из самых больших ошибок, которую может совершить недавний пенсионер.

Вот что происходит:после десятилетий усердной работы многие недавно вышедшие на пенсию пенсионеры прыгают во все веселые каникулы и другие дела, о которых они мечтали, обеими ногами. Однажды я работал с семьей, которая совершила шесть круизов за первый год выхода на пенсию. Другая семья решила погасить долг своих детей за колледж и внести первоначальный взнос за новый дом того же ребенка. Хотя это достойно восхищения, это не лучший финансовый план.

Многие пенсионеры привыкли к подушке в размере 5000 или 10 000 долларов плюс еженедельная зарплата. Внезапно, в день выхода на пенсию, стали доступны сотни тысяч, если не миллионы долларов. Это похоже на выигрыш в лотерею.

К сожалению, лекарство от перерасхода средств - это урезание и сокращение расходов, что может иметь разрушительные последствия для семьи, привыкшей к гораздо более высоким стандартам. Чтобы решить эту проблему, пенсионеры должны активно подходить к управлению финансами.

Начните с бюджета

Во-первых, важно провести полную инвентаризацию доходов, включая распределение пенсионных планов, социальное обеспечение и пенсионные выплаты. Создание правильного баланса между расходами и доходами приведет к счастливой пенсии без стресса.

Это не ракетостроение, но стоит повторить:ежемесячный доход пенсионера всегда должен превышать их график выхода из пенсии. Чтобы эффективно управлять финансами при выходе на пенсию, пенсионеры должны следовать своей стратегии выхода и бюджету как карте. Специалисты по финансовому планированию рекомендуют создать эту карту, изучив все расходы и создав основной бюджет . это включает в себя основные расходы, такие как жилье, питание, здравоохранение и транспорт. Следующим шагом является создание бюджета для дискреционных расходов . которые при необходимости можно эффективно уменьшить.

Оптимизируйте свою стратегию вывода средств

Как только пенсионер получает четкое представление о своих расходах, пора проанализировать и скорректировать ежемесячную норму вывода средств из его плана пенсионных накоплений.

Как показывает практика, при годовой норме вывода средств в размере 4% пенсионных накоплений хватит примерно на 30 лет. На продолжительность сбережений влияет несколько факторов, в том числе рыночная доходность, процентные ставки и значительные незапланированные расходы, такие как расходы на здравоохранение или дом престарелых.

Финансовые консультанты используют расчеты и знание рынка, чтобы определить лучший план вывода средств для своих клиентов и помочь им избежать перерасхода средств. Они также предоставляют рекомендации по подготовке к оплате медицинских услуг и расходов на дома престарелых с помощью планов страхования.

Снижение и устранение расходов

Сокращение расходов - наименее любимая часть финансового планирования, но когда перерасход становится проблемой, целесообразные меры критически важны для предотвращения финансового стресса в будущем. Важным соображением для всех пенсионеров, которые сталкиваются с перерасходом средств, является следующий вопрос:существуют ли жизнеспособные изменения в образе жизни, которые помогут сэкономить или высвободить деньги для других важных, неизбежных расходов, таких как слуховые аппараты или поездки в гости к внукам?

Попробуйте сначала выделить две из ваших самых больших расходов:жилье и здравоохранение.

• Сокращение расходов на жилье: Пенсионеры 75 лет и старше тратят 43% своих сбережений на жилищные расходы, включая налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и другие расходы, связанные с домом, по данным Исследовательского института пособий сотрудникам. Многие пенсионеры считают, что сокращение их жилой площади является наиболее значительным вкладом в улучшение здоровья населения. Другой вариант - переехать в район с более низкой стоимостью жизни (подробнее см. 27 самых дешевых мест, где вам действительно захочется уйти на пенсию).
• Сокращение медицинских расходов: USA Today сообщает, что пенсионеры тратят в среднем 11,4% своего дохода на здравоохранение. Medicare обычно покрывает 80% медицинских счетов, что создает значительный риск сокращения медицинских расходов. Кроме того, Medicare не покрывает некоторые медицинские расходы, такие как стоматологическая помощь, проверка зрения, очки и ортопедические стельки. Чтобы контролировать эти расходы, изучите страховое покрытие с помощью дополнительных планов (подробнее см. 8 шагов к выбору правильных планов Medicare во время открытой регистрации). Планы дополнительных расходов по программе Medicare помогают пенсионерам получать прибыль, равно как и выбор непатентованных лекарств и добавок, когда это возможно. Финансовый консультант, специализирующийся на пенсионном планировании, может предложить множество дополнительных способов сохранения благосостояния с помощью страховых и инвестиционных стратегий.

Помимо расходов на жилье и медицинское обслуживание, расходы на питание и транспорт также могут неосознанно способствовать перерасходу. Простой выбор образа жизни, например, прием пищи дома еще один или два раза в неделю, может сэкономить деньги на еде и транспорте, сохраняя при этом финансы многих пенсионеров. Наконец, многие пенсионеры используют проверенный метод вырезания купонов на продукты и часто посещают заведения, предлагающие специальные предложения для пожилых людей. Любая мелочь помогает.

Выберите надежного финансового консультанта

Ежемесячные или ежегодные обзоры с опытным финансовым консультантом являются окончательным средством от перерасхода средств. Консультанты проверяют инвестиционные решения и вносят необходимые изменения для непосредственного решения проблемы. Также они рассчитывают оптимальную скорость вывода и при необходимости корректируют ее. Они могут составлять графики расходов, определять методы диверсификации источников дохода и планировать снятие средств для оптимальных налоговых сценариев. Для пенсионеров с проблемой перерасхода средств встреча с финансовым консультантом гарантирует их финансовую безопасность.

Решение проблемы перерасхода средств во время выхода на пенсию является неотложной задачей, требующей составления бюджета, установки оптимальной нормы вывода средств, сокращения расходов и следования эффективному финансовому плану. Финансовые консультанты понимают причины и последствия перерасхода средств и понимают, как быстро решить проблему.

Пенсионеры, которым финансовые консультанты помогают справиться с перерасходом средств, обычно удивляются, обнаружив, насколько быстро проблема может быть решена с помощью надлежащей помощи. В конечном итоге коллективная цель пенсионеров и финансовых консультантов - максимально использовать деньги и время пенсионеров, чтобы помочь им насладиться золотыми годами.