Примечание:этот пост спонсируется TIAA.
Вот уже много лет опросы говорят нам, что самый большой страх выхода на пенсию - это нехватка денег до того, как у вас закончится время - пережить свои деньги - это еще один способ выразить это. Исследование TIAA пожизненного дохода 2019 года показало, что только 35% людей уверены, что смогут поддерживать свой доход до тех пор, пока они живы.
Я давно был поклонником того, чтобы взять кусок денег, которые вы отложили для выхода на пенсию, и преобразовать его в поток пожизненного дохода - используя простой и недорогой аннуитет, - которого в сочетании с социальным обеспечением может быть достаточно. чтобы обеспечить поток дохода, который покроет ваши постоянные расходы:жилье, машину для вождения и страховые взносы Medicare. Мои родители - одна из причин. Мой отец первую половину своей карьеры проработал профессором колледжа, а вторую половину - в частном секторе. Ему посчастливилось уйти с пенсией и значительным остатком на своем счете в TIAA. Хотя он скончался 15 лет назад, этот план доходов означает, что моей матери не о чем беспокоиться. Поскольку в наши дни пенсий становится все меньше и меньше, я считаю, что недорогие аннуитеты могут помочь обеспечить это решение пожизненного дохода.
Возможно, вы читали о законе «БЕЗОПАСНОСТЬ», законопроекте, который, среди прочего, сосредоточит внимание на гарантированном пенсионном доходе, который невозможно переоценить. Если этот акт будет принят, планам 401 (k) будет проще показать, какой пожизненный доход будет приносить ваш баланс, если вы аннуитируете (или решили структурировать его как доход, который продлится до вас, и ваш супруг (а), если по вашему выбору, на определенное количество лет или навсегда), а также включить аннуитеты в качестве вариантов напрямую в планы. Но мы еще не достигли цели. На данный момент вы можете составить план, который поможет укрепить вашу финансовую уверенность, но при этом дает возможность получить некоторую рыночную доходность. Вот шаги, которые необходимо предпринять:
Найдите время, чтобы посчитать, что вам нужно на пенсии и какая часть должна быть от продуктов с пожизненным доходом. Дэн Киди, главный специалист по финансовому планированию TIAA, предлагает ориентировочно две трети того, что, по вашему мнению, ваши расходы на доход потребуются, будут приходиться на пенсию - и разработать стратегию, как покрыть их за счет пожизненного дохода с помощью комбинации социального обеспечения (подробнее об этом чуть позже ) и аннуитетный доход. «Многие люди думают, что у них есть пожизненный доход [хотя у них нет], - сказал Киди. У TIAA есть калькулятор, который поможет вам оценить, какой аннуитетный доход вы можете получить от своего пенсионного плана, на TIAA.org/NeverRunOut.
Каждый год, когда вы откладываете начало выплаты пособия по социальному обеспечению с 62 до 70 лет, ежемесячное пособие увеличивается примерно на 8 процентов. Это гарантированная доходность, которую очень трудно превзойти никаким другим способом - что говорит в пользу ожидания начала социального обеспечения, если это вообще возможно. Чем больше ваша выплата, тем больше ваших фиксированных расходов она покроет.
Низкие процентные ставки, которые мы наблюдаем в течение последнего десятилетия, делают не только важным, но и императивным, чтобы часть ваших денег росла, опережая налоги и инфляцию, что означает принятие некоторого риска и удержание их в диверсифицированных инвестициях с рыночная подверженность.
Пока вы все еще находитесь на этапе накопления сбережений, вам следует подумать об использовании аннуитета с явной целью увеличения вашей пенсионной зарплаты, а не конвертации в нее в будущем. (В общем, имеет смысл направить часть денег, которые вы вкладываете в фиксированный доход, в аннуитет.) Это, вероятно, также повысит вашу уверенность в своем выходе на пенсию. В обзоре TIAA был задан вопрос о влиянии на уверенность 14 различных денежных движений, включая погашение долга и работу с финансовым консультантом. Регулярные накопления на пенсию занимают первое место в списке. На втором месте было ожидание или получение дохода на всю жизнь.
