Как профессор Американского колледжа финансовых услуг и соавтор программы сертификации специалистов по пенсионному доходу (RICP®), я часто составляю списки того, что, по моему мнению, нужно знать каждому о планировании выхода на пенсию. И на личном уровне, как для человека, приближающегося к пенсии, эти уроки действительно приносят пользу.

Итак, вот мой текущий список того, что я хотел бы кричать с горных вершин - пять вещей, которые вы должны знать, прежде чем уйти на пенсию.

1. Знания - это золото

Принятие более разумных решений об уходе на пенсию означает большую пенсионную безопасность. Исследование Morningstar показало, что информированные (а не наивные) решения всего в шести различных областях пенсионного планирования могут увеличить пенсионный доход на 31% - а областей планирования гораздо больше. Подумайте, что это значит:если вы потратите время на изучение возможных вариантов, вы сможете улучшить пенсионное обеспечение. Это мощно. Вам не нужно выигрывать в лотерею или надеяться, что тетя Салли запомнит вас в своем завещании - просто узнайте о подаче заявления на социальное обеспечение, выборе правильного варианта Medicare или роли гарантированного пожизненного дохода.

Если вы хотите, чтобы что-то помогло вам начать работу, посмотрите эти видеофильмы о пенсионном доходе 101 или пройдите тест на грамотность в отношении пенсионного дохода. Если вы склонны обращаться за советом, найдите консультанта, который действительно понимает проблемы, с которыми сталкиваются в этот период жизни, например консультанта, получившего статус сертифицированного специалиста по пенсионному доходу (RICP®).

2. Посмотрите, прежде чем прыгать

Предупреждение:поспешность тратит впустую. Итак, не бросайте долгую работу, пока не узнаете, что будет дальше и что вы можете себе это позволить. Это может показаться очевидным, но исследование Bankrate за 2018 год показало, что 58% бэби-бумеров заявили, что не знают, сколько денег им нужно для выхода на пенсию. Есть много причин посмотреть, прежде чем прыгать, но вот две. Во-первых, отказ от карьеры часто означает отказ от ценных дополнительных пенсионных пособий, особенно от медицинского страхования.

Во-вторых, если вы решите, что пропускаете работу или неправильно рассчитали, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию (или никогда не рассчитывали их вообще), найти сопоставимую работу с такой же заработной платой в более старшем возрасте будет сложно.

3. Рычаги успеха

Пенсионеры, желающие улучшить свои пенсионные планы, должны понимать, что есть три основных рычага, которые имеют наибольшее влияние на пенсионное обеспечение:пенсионный возраст, возраст, требующийся для получения социального обеспечения, и уровни расходов при выходе на пенсию.

1. Пенсионный возраст . Исследование Стэнфордского центра долголетия показало, что три месяца дополнительной работы приводят к тому же увеличению пенсионного дохода, что и экономия дополнительного одного процентного пункта заработка в течение 30 лет. Этот факт кричит:«Продолжайте работать!» Избегайте выгорания, беря отпуск, измените свое отношение, избегайте начальника или выберите должность с меньшим доходом и меньшим стрессом - но продолжайте работать, если можете.
2. Возраст для получения социального обеспечения . Если вы живете не в скале, вы слышали совет, что отказ от социального обеспечения улучшит ваше пенсионное обеспечение. Поверь в это. Около двух третей пенсионеров получают более половины пенсионного дохода от социального обеспечения. Если вы состоите в этой группе, ваше решение о подаче заявления в Социальное обеспечение является самым важным решением о выходе на пенсию, которое вы примете. Например, человек с полным пенсионным возрастом 66 лет получит на 76% больше, заявив заявление в возрасте 70 лет вместо 62 лет.
3. Уровень расходов имеет значение . Уменьшите пенсионные расходы, и ваших ресурсов хватит на дольше. Если вы все сделаете правильно, возможно, вам не придется разрушать привычный образ жизни. Некоторые варианты, которые следует учитывать:прекратить покупать вещи, которые на самом деле не имеют для вас большого значения; стать более экономным покупателем (прочтите все эти списки способов сэкономить на пенсии); и / или переехать куда-нибудь, где стоимость жизни ниже. (См. 27 самых дешевых мест, где вы действительно хотите уйти на пенсию.)

4. Жить на собственные деньги - это нервно

Жизнь в основном за счет вывода средств из пенсионного портфеля не для слабонервных. Сегодня многие люди выходят на пенсию с пособиями по социальному обеспечению, значительным остатком на счете в плане 401 (k) и несколькими долларами в банке. Маловероятно, что Социальное обеспечение покроет расходы на проживание (особенно для тех, кто подает заявку на Социальное обеспечение в 62 года), поэтому необходимо выяснить, как получить дополнительный доход от отказа от плана 401 (k). Сколько вы можете себе позволить снимать каждый год, зависит от множества движущихся частей, в том числе от того, как инвестируется портфель, насколько волатильна доходность инвестиций, как долго продлится выход на пенсию и готовы ли вы сократить снятие средств, если рынок не работает

Учитывая то, что я знаю, я не хочу, чтобы большая часть моего пенсионного дохода приходилась на снятие средств из нестабильного портфеля - потому что я хочу спать по ночам. Пенсионеры должны подумать о способах увеличения регулярных доходов, которые хватит на всю жизнь, независимо от того, как долго они проживут. Первое, что нужно сделать для этого, - отложить Социальное обеспечение до возраста 70 лет, чтобы увеличить поток ежемесячного дохода. Другой вариант - выбрать аннуитетную форму выплаты из пенсионного плана компании или приобрести коммерческую аннуитет.

5. Ответьте на вопрос "а что, если"

До сих пор мы говорили о простых вещах, но самая сложная часть планирования выхода на пенсию - это подготовка к «а что, если», например, что если вы проживете намного дольше, чем ожидалось? Что делать, если у вас или вашего супруга (а) есть серьезные проблемы со здоровьем? А что, если фондовый рынок рухнет в первые пять лет после выхода на пенсию? Вот полезная таблица, которую мы используем в программе RICP®, в которой рассматриваются решения 18 рисков, которые необходимо устранить при планировании выхода на пенсию. Ваш план не будет полным, пока вы не решите эти проблемы.

В плане выхода на пенсию есть много поворотов и поворотов, и я с нетерпением жду возможности поделиться знаниями, которые я получил за свою карьеру, обучая финансовых консультантов тому, как помочь своим клиентам лучше подготовиться к пенсионным годам.