Аннуитеты могут помочь вам накопить на пенсию, снизить риски, снизить налоги и гарантировать пожизненный доход. Но они подходят не всем.

Как узнать, подходит ли вам аннуитет? А если да, то какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям?

Отсроченные аннуитеты - фиксированные, переменные и фиксированные индексированные - помогут вам сэкономить больше на пенсию, одновременно откладывая налоги на прибыль. Немедленные аннуитеты выплачивают текущий доход людям, которым сразу нужен больший доход, обычно пенсионерам.

Спросите задайте себе следующие вопросы, чтобы решить, подходит ли вам аннуитет:

• Достаточно ли у меня денежных резервов для удовлетворения моих предполагаемых потребностей? Большинство аннуитетов связывает ваши деньги на несколько лет. Таким образом, они подходят только для людей, которые могут позволить себе откладывать часть своих денег.
• Похоже, что мой доход от социального обеспечения и пенсии (если таковой имеется) не полностью покрывает мои расходы при выходе на пенсию? Оцените, какой доход вам понадобится на пенсии. Аннуитет может восполнить дефицит, выплачивая гарантированный пожизненный доход. Что не менее важно, это может служить страховкой долголетия - страховкой от финансового риска дожить до глубокой старости.
• Потребуется ли мне дополнительный доход для кого-либо, кроме меня, например, для пережившего супруга, если я его умру? Если так, то надежный доход, который дает аннуитет, может быть полезным.
• Получу ли я выгоду от налоговых льгот экономия? Большинство людей выиграют, но если вы находитесь в группе с низким налогом, аннуитет не будет столь привлекательным.

Если вы решите, что аннуитет вам подходит, эти вопросы помогут вам решить, какой тип или типы подойдут вам лучше всего.

• Когда мне могут понадобиться выплаты годового дохода? Если это произойдет прямо сейчас или через несколько месяцев, вам следует подумать о немедленном аннуитете. Если вы откладываете на пенсию в будущем, отсроченный аннуитет имеет смысл.
• Смогу ли я снять деньги с аннуитета, если они мне понадобятся? У немедленного аннуитета обычно нет ликвидности, потому что ваши деньги были конвертированы в поток доходов. Отсроченные аннуитеты обычно предлагают неограниченный доступ к некоторым вашим деньгам. У разных типов разная ликвидность.
• Мне нужна гарантированная процентная ставка и гарантированная основная сумма? Если ваш ответ утвердительный, тогда вам понадобится простой фиксированный аннуитет, который обеспечивает фиксированную ставку на несколько лет, как депозитный сертификат. Этот вид аннуитета называется многолетним гарантированным аннуитетом. Преимущества перед CD включают отсрочку налогообложения и часто заметно более высокую процентную ставку. Вкладчики, которые готовы вкладывать свои деньги в течение пяти или более лет по состоянию на середину апреля 2021 года, могут заработать 2,90% или более с гарантированным и отсроченным налогом. См. Сводку текущих ставок аннуитета.
• Готов ли я рискнуть потерять основную сумму, чтобы получить более высокий доход? Если да, то рассмотрите возможность переменного аннуитета, который очень похож на набор паевых инвестиционных фондов в аннуитетной оболочке, которая обеспечивает отсрочку налогов и дополнительные гарантии выплаты пособий.
• Могу я «съесть свой торт и тоже съесть его?» Если это ваша цель, подумайте о фиксированном индексируемом аннуитете, который дает возможность для более высоких процентных доходов, гарантируя при этом вашу основную сумму. Однако, в отличие от традиционного фиксированного аннуитета, он выплачивает колеблющуюся процентную ставку, которая может упасть до нуля при падении фондового рынка. Кроме того, есть ограничения на рост цен. В долгосрочной перспективе фиксированный индексированный аннуитет имеет хорошие шансы превзойти облигации, CD и стандартные фиксированные аннуитеты.
• Когда я планирую использовать деньги, полученные от аннуитета? Немедленные аннуитеты начинают выплачивать доход вскоре после покупки, в то время как отсроченные аннуитеты оставляют средства внутри вашего аннуитета для накопления с течением времени перед преобразованием в поток дохода в будущем. Если вы считаете, что вам нужно будет использовать средства до достижения возраста 59,5 лет, отсроченный аннуитет не подходит из-за налоговых штрафов за досрочное снятие средств. С другой стороны, чем дольше вы можете оставить свои деньги в отсроченном аннуитете, тем более привлекательным он станет, потому что отсрочка налогообложения имеет большое значение в долгосрочной перспективе.
• Какова моя толерантность к риску / куда сейчас вкладываются мои деньги? Ваша толерантность к риску будет зависеть от нескольких различных факторов, таких как ваш возраст, временной горизонт инвестирования, ваши пенсионные цели и ваш уровень комфорта с волатильностью. Хорошей новостью является то, что аннуитеты могут предлагать широкий спектр различных вариантов на выбор в зависимости от вашей конкретной терпимости к риску, а также финансовых целей, которые вы пытаетесь достичь. Если основная часть ваших сбережений находится на фондовом рынке, рассмотрите возможность стандартного фиксированного аннуитета, чтобы уменьшить свой профиль риска. С другой стороны, если почти все ваши деньги находятся в безопасных, нерастущих активах, таких как банковские счета и фонды денежного рынка, рассмотрите возможность добавления потенциала роста с помощью переменной или фиксированной индексируемой аннуитета.
• Понимаю ли я налоговые последствия? Аннуитеты имеют налоговые преимущества, но снятие прибыли облагается обычным подоходным налогом. Как правило, вы будете получать доход от аннуитета при выходе на пенсию, когда ваша налоговая категория, вероятно, будет ниже. Если вы приобретаете договор аннуитета для индивидуального пенсионного счета (IRA) или другого типа пенсионной программы, проконсультируйтесь со специалистом по налогам относительно прав на получение льгот и налоговых последствий.