18 июня 1971 года, в возрасте 27 лет, Фред Смит использовал свое наследство в 4 миллиона долларов, чтобы основать компанию Federal Express. Сегодня FedEx - это многомиллиардная компания. Мистер Смит передал свое наследство. История г-на Смита заставила меня задуматься о моих детях и их будущем, хотя и в гораздо более скромных обстоятельствах.

У меня трое маленьких детей. Интересно, могу ли я оставить им кое-что, как это сделали родители мистера Смита? Я надеюсь, что это так. Однако есть шанс, что я потрачу свои сбережения на пенсии. Что, если мне нужно немного больше уверенности? Что, если бы я мог внести предоплату и гарантировать своим детям наследство? В конце концов, я откладываю на колледж своих детей и откладываю на пенсию, почему же сбережения на наследство отличаются?

Дело не в том, что я хочу сделать своих детей богатыми. Вместо этого я хочу дать им возможность соревноваться с семьями, подобными семье Фреда Смита. Я также знаю, что если я смогу накопить и гарантировать наследство своим детям, мне не придется беспокоиться об этом позже. Если мы спланируем правильно, мы с женой сможем потратить каждый доллар на себя на пенсии, обнуляя свой банковский счет. Мы могли бы это сделать, если бы знали, что уже запланировали и гарантировали нашим детям не облагаемое налогом наследство в размере 1 миллиона долларов.

Итак, как нам это сделать?

Мгновенное изменение статуса

Самый простой, надежный и эффективный с точки зрения налогообложения способ получить немедленное наследство для следующего поколения - это страхование жизни. Вот как это работает.

Если вы дадите ребенку чек на 10 000 или 15 000 долларов, это хорошо, но это не меняет правила игры. Может помочь со свадьбой или новой машиной. Это может быть потрачено на оплату счетов. Если мы хотим действительно трансформационных изменений, чтобы дать нашим детям возможность сделать что-то важное в жизни, нам нужно мыслить масштабно.

Я работаю с 65-летней парой из Флориды. У них достаточно денег, чтобы жить, но они хотели убедиться, что оставили что-то для следующего поколения. Они хотят оставить своим детям и внукам 1 миллион долларов. В их возрасте ежегодные расходы на полис страхования жизни на 1 миллион долларов составляют около 14 000 долларов в год. Полис гарантирован до достижения ими возраста 120 лет. * Это не срочное страхование жизни:оно длится недолго. Если они оба достигают возраста 90 лет, доход по их полису страхования жизни составляет 6,64%, не облагаемая налогом. Не облагается налогом, потому что смерть по страхованию жизни не облагается налогом на прибыль. Им придется заработать 9,22% налогооблагаемых инвестиций, если исходить из комбинированной налоговой ставки федерального правительства и штата в размере 28%. Неплохо.

Что касается моей семьи, я немного моложе, 43 года, и смотрю на полис страхования жизни, который стоит 5000 долларов в год в течение 30 лет с выплатой пособия в случае смерти в размере 1 миллиона долларов, гарантированного для возраста 120 лет *. В возрасте 86 лет это не облагаемая налогом ставка доходности 6,13%, опять же при совокупной ставке федерального налога и налога штата в размере 28%. Это означает, что мне нужно будет заработать около 8,51% до вычета налогов, чтобы получить тот же 1 миллион долларов **. Это может быть возможно в портфеле, полностью состоящем из акций, но на фондовом рынке нет никаких гарантий, плюс есть налоги, которые следует учитывать для всего портфеля акций.

Пособие по страхованию жизни в случае смерти не облагается подоходным налогом. Ничего не могу сказать об IRA или 401 (k). Оба они съедены подоходным налогом. Не говоря уже о том, что есть несколько законопроектов, призывающих к отмене правила повышения базисной ставки с некоторыми исключениями. Это изменение не сулит ничего хорошего для наследования крупных акций, но оно способствует страхованию жизни, поскольку пособие в случае смерти не облагается подоходным налогом.

Правда, детям придется подождать, пока мама и папа перейдут, чтобы получить наследство по страхованию жизни, это компромисс. Однако в случае смерти родителей все страховые деньги переходят в доверительное управление, защищенное от кредиторов, разводов и судебных исков. Это более чистый, аккуратный и удобный для налогообложения способ обеспечить детям гарантированное наследство.

Душевное спокойствие

Спокойствие - это знание того, что что бы ни случилось в будущем - инфляция, высокие медицинские счета, крах фондового рынка, и если я проживу очень долго (до 120 лет) - я знаю, что мои дети получат по крайней мере 1 миллион долларов. полис страхования жизни. Душевное спокойствие также связано с осознанием того, что теперь, когда запланировано наследство детей, я могу потратить все свои пенсионные деньги на пенсию. Мне не нужно экономить на пенсии, чтобы что-то оставить детям. Я даже могу оставить все, что осталось, на благотворительность. Я могу это сделать, потому что дети уже обеспечены, потому что мы заранее профинансировали и гарантировали их наследство по полису страхования жизни.

Это окончательный пенсионный план. Мы тратим все деньги на пенсию, остальное оставляем на благотворительность, а дети получают полис страхования жизни.

На что обратить внимание

• Страхование жизни зависит от возраста и состояния здоровья.
• Страховые взносы и льготы гарантируются страховой компанией. По этой причине вы хотите работать с финансово устойчивой компанией.
• Вы можете платить страховой взнос за определенное количество лет или платить за жизнь. Убедитесь, что вы можете позволить себе этот полис с комфортом, потому что за отмену предусмотрены штрафные санкции. Советую найти премию, соответствующую вашему бюджету.

Премии одинаковы независимо от того, покупаете ли вы онлайн или через агента - скидок нет. Предлагаю использовать независимого агента. Для своих клиентов я предлагаю страховое покрытие нескольким операторам связи, обсуждаю каждый случай со страховщиком и изменяю структуру полиса, чтобы сделать его более доступным для клиента.

Если вы хотите узнать, подойдет ли вам предварительное финансирование наследства, напишите мне по адресу [email protected] .

* Ваш опыт может отличаться только в иллюстративных целях.

** Гарантируется платежеспособностью страховой компании.