Мы оказались в мире, где сотрудники должны находить способы управлять своими собственными средствами при выходе на пенсию на свой страх и риск. К счастью, многие планы начали предлагать опцию, называемую самостоятельным брокерским счетом (SDBA). Некоторые планы даже позволяют вам нанять собственного консультанта для управления вашей учетной записью. А с помощью профессионального консультанта вы можете оказаться в идеальном положении, чтобы оптимизировать свой пенсионный план и достичь общих финансовых целей.

Этот вариант самостоятельного брокерского счета (SDBA) дает вам доступ к более широкому спектру инвестиций, например, к отдельным акциям и облигациям, биржевым фондам и многим другим опциям паевых инвестиционных фондов - в зависимости от ограничений вашей компании. Однако, хотя вы можете захотеть воспользоваться этими дополнительными инвестиционными вариантами, вам может быть неудобно принимать все свои собственные решения, особенно потому, что инвестиционный риск лежит на вас. К счастью, профессиональный инвестиционный консультант может помочь вам в управлении вашим самостоятельным брокерским счетом 401 (k).

Стоит ли использовать советник для самостоятельного запроса 401 (k)?

Многие работники не осознают, что большинство из них уже платят управленческие сборы за 401 (k) своей компании, не получая индивидуального руководства. Многие планы работодателя 401 (k) управляются зарегистрированными инвестиционными консультантами, которые выступают в качестве доверенных лиц плана и выбирают варианты инвестирования для плана в целом. Они обязаны спонсору плана - то есть вашему работодателю, а не вам - и они не могут управлять или консультировать отдельных участников.

Использование вашего личного консультанта для самостоятельного открытия брокерского счета 401 (k) может принести больше пользы, чем вы думаете. Учитывая, что сборы 401 (k) иногда могут быть довольно значительными, согласно Business Insider, и учитывая, что они могут существенно повлиять на конечную стоимость вашей учетной записи, стоит рассмотреть альтернативы.

Согласно новаторскому исследованию Vanguard, использование профессионального консультанта может добавить около 3% в год к стоимости ваших активов с учетом комиссионных. Кроме того, консультант может разработать план для самостоятельной учетной записи, который является частью вашего общего финансового плана, чтобы специально адаптировать стратегии к вашим личным потребностям и целям.

Наличие собственного советника означает доступ к более широким советам

Использование консультанта для самостоятельного брокерского счета 401 (k) может дать больше преимуществ, чем просто повышение производительности и потенциально более низкие комиссии. Выбор консультанта, который будет планировать и управлять вашей общей финансовой стратегией, приведет к созданию скоординированного плана, в котором все активы будут работать для достижения всех ваших целей, а не только один пенсионный счет. Например, у многих инвесторов есть несколько инвестиционных счетов в разных местах, и консультант может всесторонне изучить их все, чтобы увидеть, как они могут вписаться в структуру инвестиций для достижения желаемого результата. Большинство из них инвестируются без учета всей картины; скорее разрозненная ситуация. Консультант также может посоветовать стратегии социального обеспечения и способы интеграции других пенсионных доходов в общую картину.

Скорее всего, консультант будет стоить ежегодно от 0,5% до 1% активов, находящихся под управлением, но это может быть меньше, чем средние комиссионные, которые вы платите за плановые инвестиции, которые включают как комиссионные, которые будет взимать зарегистрированный консультант по инвестициям работодателя, так и комиссионные, которые взимаются. берут плату сами паевые инвестиционные фонды, а гонорар консультанта покрывает гораздо более широкий круг услуг. Консультант может помочь найти способы максимально использовать преимущества плана 401 (k) (например, совпадения работодателей), не упуская из виду ваши краткосрочные цели. По мере того, как вы стареете и зарабатываете больше, ваши цели и задачи будут меняться, и ваш советник может помочь справиться с этими изменениями в жизни.

Личное внимание означает более пристальное внимание к вашей терпимости к риску

Допуск инвесторов к риску варьируется от агрессивного до умеренного и консервативного, и непонимание того, на каком этапе этого континуума вы находитесь, может иметь катастрофические последствия. Профессиональный консультант почти всегда начинает отношения с клиентом с анализа рисков, чтобы помочь им понять вас и структурировать ваши инвестиции в рамках этой системы рисков. Многие портфели сосредоточены в акциях компании и недостаточно диверсифицированы. Кроме того, многие портфели недостаточно инвестированы из-за страха потерять деньги. Но риск, на который идут инвесторы, заключается в том, что они не могут увеличить инвестиции, чтобы поддержать желаемый ими пенсионный образ жизни. Консультант может помочь диагностировать эту проблему и доработать ваше портфолио.

В конце концов, ваш 401 (k) может сделать или сломать вашу пенсию

Много лет назад при пенсионной системе работник не нес никакой ответственности за выбор и управление инвестициями - он просто получал ежемесячный чек после выхода на пенсию, который действовал на всю жизнь. Сегодня только 15% работников частного сектора имеют доступ к таким планам, согласно Национальному обследованию компенсаций, проведенному Бюро статистики труда за март 2020 года. Так что теперь бремя пенсионного обеспечения ложится на сотрудников, а не на работодателей.

При отсутствии пенсии и неопределенности будущего социального обеспечения вполне вероятно, что ваш 401 (k) будет вашим крупнейшим активом и основным средством сбережений. Поскольку этот счет по существу определит, сможете ли вы выйти на пенсию и когда, важно поговорить с финансовым консультантом, чтобы узнать, как лучше всего управлять самостоятельным брокерским счетом 401 (k).

Работа с консультантом может повысить ценность ваших активов SDBA и улучшить жизненные показатели ваших общих финансовых целей и задач - это может быть самой важной услугой из всех, обеспечивающих успех в вашем долгосрочном будущем.