Мы могли бы пожелать, чтобы путь к пенсии был приятной неторопливой прогулкой, но слишком часто это может быть больше похоже на пробивание своего пути через тернистые джунгли.
В конце концов, есть множество способов пойти не так, а некоторые ошибки могут оказаться особенно дорогостоящими, истощая ваши деньги вместе с радостью от выхода на пенсию.
Но эти ошибки не неизбежны, и при правильном планировании вы можете повысить свои шансы избежать ловушек. Давайте рассмотрим четыре типичных ошибки, которые люди совершают при выходе на пенсию:
В теории это звучит замечательно. Регулярно делайте взносы в традиционный IRA или 401 (k), и вы можете отложить налоги на эту часть своего дохода. Но это краткосрочное преимущество имеет долгосрочный недостаток. Эти налоги в конечном итоге подлежат уплате, и не только на деньги, которые вы изначально внесли, но и на все проценты, полученные вами за десятилетия.
Вот почему Roth IRA или Roth 401 (k) могут быть лучшим вариантом. С Roth вы не можете отсрочить налоги на свои взносы, но ваши деньги растут без налогов, и, когда вы начинаете снимать деньги на пенсии, вы ничего не платите. В долгосрочной перспективе это может быть намного лучше.
К сожалению, не все это уловили. По данным Центра налоговой политики Урбан-Брукингс, около 23% налогоплательщиков имеют традиционную ИРА, в которой налоги отсрочены, в то время как только 10% имеют ИРА Рота. Кроме того, средний баланс в традиционных IRA составляет 168 000 долларов, в то время как средний баланс Roth составляет 41 000 долларов. Если ваши деньги находятся в традиционном IRA, вы можете подумать о конвертации в Roth. Когда произойдет конвертация, вы заплатите налоги, но теперь ваши деньги не будут облагаться налогом.
По мере того, как год подходит к концу, важно выделить время, чтобы убедиться, что вы учли все возможности снижения налогов, а также составить планы на предстоящий год. Люди считают 15 апреля крайним сроком уплаты налогов, но на самом деле 31 декабря - это ключевая дата, потому что большая часть налоговых маневров, которые вы можете совершить, должна происходить в течение календарного года.
Одна из тактик для снижения вашего налогового счета, которую вы, возможно, не рассматривали, - это «группирование» детализированных вычетов. Что это обозначает? Многие люди не перечисляют вычеты по статьям, потому что стандартный вычет больше, чем сумма их детализированных вычетов. Но с помощью группировки вы объединяете как можно больше детализированных вычетов в один год. Например, вы можете сделать благотворительные пожертвования на два года за один год. Если это звучит сложно, подумайте об этом так:вы можете сделать пожертвование 1 января, а другое - 31 декабря того же года. Разница между этими пожертвованиями составляет почти год, но они засчитываются в один налоговый год. Затем в следующем году вы используете стандартный вычет. В основном вы меняете из года в год.
Еще одна тактика, которую следует учитывать по мере того, как год подходит к концу, - это сбор урожая с убытком от налогов. Это когда вы продаете одни инвестиции в убыток, чтобы компенсировать прибыль, полученную от продажи других инвестиций. Это снижает вашу общую чистую прибыль, сокращая налоговые платежи. Однако из-за своей сложности эта стратегия не для всех, и вам следует проконсультироваться со своим налоговым специалистом, прежде чем рассматривать ее.
Наконец, если вам 72 года или больше, убедитесь, что вы взяли все необходимые минимальные выплаты со своих пенсионных счетов с отсроченным налогом. В противном случае вам грозят огромные штрафы. Эти RMD - еще одна причина рассмотреть вопрос о конверсии компании Roth.
Согласно оценке затрат на здравоохранение для пенсионеров Fidelity, среднестатистической пенсионной паре в возрасте 65 лет в 2021 году может потребоваться около 300000 долларов для покрытия расходов на здравоохранение при выходе на пенсию. Между тем, длительный уход по-прежнему является серьезной статьей расходов для многих пенсионеров. Важно спланировать эти потенциально значительные расходы.
Один из вариантов, который следует рассмотреть, - это планы Medicare Advantage, которые могут иметь меньшие наличные расходы, чем исходная Medicare, и часто предлагают льготы, которые не покрывает исходная программа Medicare, такие как зрение, слух и стоматология. Вы, конечно, захотите сравнить, что лучше для вас. Например, с оригинальной программой Medicare вы можете обратиться к любому врачу или в больницу страны, которая принимает участие в программе Medicare, и в большинстве случаев вам не нужно направление для посещения специалиста. С Medicare Advantage вы должны использовать поставщиков в сети плана, чтобы получить оптимальную стоимость, и вам может потребоваться направление для посещения специалиста.
Medicare, как правило, не оплачивает долгосрочное лечение, но есть и другие варианты, которые помогут покрыть эти расходы. Например, вы можете приобрести аннуитет у райдера по долгосрочному уходу. Кроме того, многие полисы страхования жизни позволяют вам использовать часть вашего пособия в случае смерти, пока вы живы, на оплату долгосрочного ухода. Существует также традиционное страхование на случай длительного ухода, но оно обычно слишком дорогое для большинства людей.
Даже когда люди выполняют хлопотную работу, планируя свои финансовые вопросы, связанные с выходом на пенсию, они забывают еще один важный компонент успешного выхода на пенсию:что делать со всем этим свободным временем. В какой-то момент бесконечные раунды игры в гольф или просмотр телепрограмм становятся излишними, поэтому заранее спланируйте, как вы придадите какой-то смысл своим последующим годам. Это может означать волонтерство, открытие бизнеса, путешествия, развитие новых хобби или работу на неполный рабочий день.
Даже если ваши основные трудовые годы остались позади, ваша жизнь все равно нуждается в цели. Это может быть важно как для вашего физического, так и для психического здоровья. Согласно исследованию, опубликованному в Healthcare , депрессия может стать серьезной проблемой при выходе на пенсию, при этом около 28% пенсионеров страдают от этого состояния. , рецензируемый журнал. Среди способов, которые предлагает исследование, может помочь участие в общественных группах или поиск занятий, которые повышают самооценку.
При таком большом количестве факторов планирование безопасного и удовлетворительного выхода на пенсию может стать сложным. Вот почему неплохо найти финансового профессионала с опытом помощи пенсионерам.
Этот человек может служить вашим проводником, помогая получить максимальную отдачу от выхода на пенсию и помогая избежать ошибок, которые подорвали выход на пенсию для многих других.
Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.
