Все больше людей доживают до 80, 90 и даже старше 100 лет. Но долголетие не так велико, если у вас кончатся деньги.
Чтобы избежать этого риска, вы можете приобрести страховку долголетия. Это особый вид отсроченного аннуитета, который гарантирует, что вы всегда будете иметь гарантированный доход, даже если вы доживете до 100 лет и старше.
Аннуитет за долголетие защищает от финансового риска, связанного с очень долгой жизнью. Вы можете думать об этом как о противоположности страхования жизни.
Независимые эксперты считают, что над этим стоит подумать. Запись в Журнал финансовых аналитиков Джейсон Скотт из Financial Engines утверждает:«Для типичного пенсионера выделение 10-15 процентов богатства на аннуитет за долголетие создает выгоды от расходов, сравнимые с отчислением на немедленный аннуитет в размере 60 процентов или более».
Аннуитет долголетия - также называемый аннуитетом отсроченного дохода - сочетает отсрочку налогообложения с будущим потоком дохода. Вместо того, чтобы платить что-либо немедленно, он откладывает платежи до выбранной вами даты в будущем. Большинство покупателей начинают принимать платежи, когда им исполняется 80 лет и старше.
Вы будете знать точную сумму ежемесячного пожизненного дохода, который вы будете получать, и точную дату его начала. Вы можете купить аннуитет на одну жизнь или на совместную жизнь, который обычно покрывает обоих супругов. Это наиболее эффективный способ защиты от того, что ваши активы переживут преклонный возраст.
Сила этого подхода проистекает из двух вещей. Во-первых, страховщик инвестирует ваши деньги в течение многих лет, позволяя им накапливаться до тех пор, пока вы не начнете получать доход. Во-вторых, покупатели, которые не доживают до преклонного возраста, фактически субсидируют тех, кто это делает.
Чем дольше вы откладываете платежи и чем старше вы начинаете их принимать, тем больше будет ежемесячная выплата.
Аннуитет за долголетие предлагает другой способ планирования выхода на пенсию. Предположим, вы выйдете на пенсию в 65 лет. Вы можете использовать часть своих денег, чтобы купить аннуитет за долголетие, который обеспечит значительный пожизненный доход, например, начиная с 85 лет. Затем, используя остаток ваших пенсионных денег, вам нужно только создать план дохода, который позволит вам увеличить доход с 65 до 85, а не на неопределенный срок.
Вам не нужно иметь дело с неуверенностью, пытаясь заставить своих денег хватить на всю жизнь. Кроме того, поскольку вы знаете, что в будущем у вас будет гарантированный доход, вы можете чувствовать себя менее стесненным в отношении траты денег в первые годы выхода на пенсию.
Вы можете купить аннуитет на долгий срок с налогооблагаемыми сбережениями или в рамках IRA. Последнее называется договором о квалифицированной аннуитете на долгий срок. QLAC - это вид аннуитета за долгий срок, разработанный для удовлетворения конкретных требований IRS. При хранении в рамках IRA существует пожизненный лимит на депозиты в размере 135 000 долларов США.
Аннуитет можно приобрести единовременно или несколькими депозитами. Страховая компания-эмитент гарантирует получение пожизненного дохода в любом возрасте, который вы выберете, но не позднее 85 лет.
Если вы состоите в браке, каждый из вас и вашего супруга может покупать индивидуальную ренту за долголетие. Или вы можете приобрести версию с совместными выплатами, в которой выплаты гарантируются, пока жив любой из супругов.
Что произойдет, если вы умрете до того, как начнете получать платежи или только через несколько лет, когда общая сумма полученных платежей меньше первоначального депозита? Чтобы справиться с этим риском, большинство страховщиков предлагают вариант возврата страховой премии, который гарантирует, что ваши бенефициары получат первоначальную депозитную премию.
Это популярный вариант, но он немного снижает сумму выплаты по сравнению с суммой выплаты без гарантии возврата страхового взноса. Все сводится к личным предпочтениям. Если у вас нет супруга (а) или кого-то еще, кому вы хотите оставить деньги, вам не понадобится этот вариант.
Вот три сценария по состоянию на июль 2021 года для неквалифицированных аннуитетов за долголетие, то есть тех, которые не входят в IRA (поэтому на них не распространяется ограничение в 135 000 долларов):
Хотя эти выплаты обычно не корректируются с учетом инфляции, некоторые аннуитеты за долголетие предлагают вариант COLA (корректировка стоимости жизни), но за это взимается плата. COLA либо существенно повлияет на размер премии, необходимой для финансирования желаемой суммы начального дохода, либо значительно снизит сумму выплаты дохода при той же сумме страхового депозита.
Главный недостаток аннуитетов за долголетие заключается в том, что они не имеют денежной стоимости. Вы отказываетесь от контроля над своими деньгами в обмен на контракт, обеспечивающий пожизненный доход. И если вы не выберете функцию возврата премии, ваш платеж будет потерян, если вы неожиданно скончаетесь до того, как получите обратно свой депозит. Выбор этого варианта несколько снизит ваши выплаты по гарантированному доходу, но если вы умрете до того, как ваши ежемесячные выплаты дохода будут равны полной сумме вашей цены покупки аннуитета, ваш названный бенефициар получит разницу.
Дополнительную информацию об аннуитетах за долголетие, включая видео, можно найти на странице www.annuityadvantage.com/annuity-type/deferred-income-longevity-annuities .
