Пришло время провести финансовый обзор к концу года и определить свой путь на 2021 год. Вы убедитесь, что ваши сбережения и инвестиции соответствуют вашим целям, снизите налоги на прибыль и убедитесь, что вы расставили все точки над i и перешли свои t.
Если в этом году вы не полностью профинансировали свой пенсионный план, подумайте, что вы можете себе позволить. Взносы на план 401 (k) уменьшают вашу налогооблагаемую заработную плату. Они должны быть оплачены до 31 декабря, и многие работодатели разрешат вам внести дополнительный разовый взнос до лимита IRS.
Вы можете сэкономить на налогах 2020 года, сделав вычитаемые взносы в IRA к 15 апреля 2021 года. Если ваш доход слишком высок, чтобы получить вычет, потому что вы или ваш супруг также покрываетесь пенсионным планом на работе, подумайте о том, чтобы уйти деньги в ИРА Рота, у которого более либеральные ограничения дохода.
Наконец, помните, что люди старше 72 лет не будут необходимо принять необходимые минимальные распределения (RMD) в этом году. Конгресс отменил их для всех типов пенсионных планов в 2020 году.
Вопреки ожиданиям, в этом году на фондовом рынке произошел бум. В результате вы можете обнаружить, что распределение ваших активов пошло не так.
Предположим, несколько лет назад вы установили распределение как 50% акций (акции и фонды акций) и 50% с фиксированным доходом (облигации, CD, фиксированные аннуитеты, денежные рынки и аналогичные инструменты). Благодаря хорошей рыночной конъюнктуре 65% акций и 35% компаний с фиксированным доходом.
Вы молодцы! Теперь пора начать перераспределение, чтобы вернуться к 50 на 50. Перераспределение денег в пенсионных планах, а также в аннуитетах и полисах страхования жизни требует меньшего планирования, поскольку прибыль здесь не облагается налогом, пока она не будет снята. У некоторых людей в пенсионных планах достаточно денег, чтобы они могли выполнить общую перебалансировку, используя только их. Помните, это ваш общий имеет значение распределение активов, а не распределение в какой-либо одной учетной записи.
Если вам действительно необходимо сбалансировать налогооблагаемые инвестиции, помните о налоговой стратегии. Например, если у вас есть нереализованные убытки, вы можете продать убыточные инвестиции, чтобы компенсировать прибыль от продажи ваших победителей. Если вы перебалансируете много налогооблагаемых денег, возможно, вам стоит обратиться за помощью к CFP или CPA.
При ребалансировке или реинвестировании денег, приходящихся на погашение компакт-дисков или облигаций, рассмотрите все возможные варианты. Возможно, вы получите гораздо лучшую оценку, чем вы ожидали. Чтобы поднять экономику, Федеральная резервная система снизила краткосрочные процентные ставки почти до нуля. Сегодня большинство сберегательных инструментов, таких как счета денежного рынка, компакт-диски и облигации, оплачиваются по очень низким ставкам, даже если вы готовы ограничить свои деньги на несколько или несколько лет. Если у вас есть компакт-диски или облигации, срок погашения которых истекает, стоит рассмотреть другие варианты.
Если вы можете позволить себе привязать свои деньги до 59,5 лет или вы уже достигли этого возраста, есть еще один вариант, при котором обычно выплачивается более высокая ставка:аннуитет с фиксированной ставкой. Ваш возраст важен, потому что, если вы снимаете деньги со своего аннуитета до достижения 59,5 лет, вы должны будете выплатить IRS 10% штрафа на снятые вами процентные доходы.
Аннуитет с фиксированной ставкой, также известный как многолетняя гарантия или аннуитет типа CD, во многом похож на банковский депозитный сертификат с некоторыми заметными отличиями. Как и CD, по нему выплачивается гарантированная процентная ставка на определенный период, обычно от трех до 10 лет. В отличие от компакт-диска, проценты, начисленные на аннуитет, откладываются по налогу до тех пор, пока вы его не снимете.
В то время как сегодня компакт-диски приносят менее 1%, трехлетний фиксированный годовой доход составляет до 2,40%, а пятилетний контракт - до 3,00% годовых. Аннуитеты не застрахованы FDIC, но покрываются государственными гарантийными ассоциациями до определенных лимитов, которые зависят от штата.
Фиксированный индексированный аннуитет - еще один вариант, если вы не против колебания процентной ставки. Он начисляет проценты на основе роста рыночного индекса, такого как S&P 500. В последующие годы вы будете получать прибыль. В тяжелые годы вы ничего не потеряете, но ничего не заработаете. Индексированные аннуитеты подходят людям, которые хотят делать сбережения в долгосрочной перспективе, ограничивая при этом риск, но не препятствуя росту.
Бенефициары, перечисленные в аннуитетах, полисах страхования жизни и пенсионных планах, получат доходы после вашей смерти. Убедитесь, что они обновлены. Жизненные изменения, такие как брак, развод, рождение детей или внуков и смерть любимого человека, могут потребовать обновления ваших бенефициаров.
Если вы состоите в браке, ваш (а) супруг (а) обычно является вашим основным бенефициаром, а ваш ребенок или дети являются условными. Если вы развелись и снова вышли замуж, убедитесь, что ваш бывший супруг не остается бенефициаром.
