Управление рисками планирует сценарии «что, если», которые никто не хочет реализовывать. Что, если я стану инвалидом? Что, если против меня подадут иск? Что делать, если я преждевременно скончался? Эти неудачные сценарии могут оказать существенное негативное влияние на финансовую безопасность вашей семьи.

Есть надежда, что эти сценарии никогда не произойдут, но нет никаких гарантий, что они не произойдут, поэтому следует провести планирование, чтобы защитить вашу финансовую безопасность, если они возникнут. Тип и масштабы планирования управления рисками, как и других областей планирования благосостояния, зависят от вашей текущей ситуации.

Позаботьтесь о своей семье, планируя возмещение дохода

Что произойдет, если наемный работник в семье преждевременно уйдет из жизни, а сбережений не хватит, чтобы поддерживать семью в течение длительного периода времени? Учитывая нынешнюю стоимость жизни, многим семьям требуется два дохода, и потеря одного из этих доходов может привести к серьезным финансовым трудностям.

Планирование управления рисками в этой ситуации заключается в разработке плана, чтобы было достаточно ресурсов для обеспечения финансовой безопасности вашей семьи. Это начинается с создания чрезвычайного фонда, который обеспечивает временное финансирование для поддержки семьи. Обычно неплохо иметь достаточно средств, чтобы покрыть почти шесть месяцев расходов. Эти средства должны быть ликвидными (легко конвертируемыми в наличные) и, следовательно, доступными немедленно.

Чрезвычайный фонд предназначен только как временный источник средств, а не как долгосрочное финансовое обеспечение. Необходимо будет провести дополнительное планирование с целью получения достаточного количества средств для возмещения дохода умершего супруга. Как правило, наиболее рентабельный способ сделать это - приобрести срочное страхование жизни с достаточно большим пособием в случае смерти или страхование по инвалидности, чтобы обеспечить необходимую защиту замещения дохода. План благосостояния может помочь определить размер страховки, необходимой для достижения желаемых финансовых целей.

Не оставляйте себя или свою семью в безнадежном положении

В определенных ситуациях необходимо будет выполнить планирование для получения ликвидности, необходимой для достижения определенных целей. Например, предположим, что есть два человека, которые являются равными владельцами успешного бизнеса. Если с одним из них что-то случится - например, преждевременная смерть - ни один из партнеров не захочет вести бизнес с семьей умершего партнера. Один из способов избежать этого - заключить договор купли-продажи, финансируемый за счет страхования жизни и инвалидности. Соглашение о купле-продаже, скорее всего, будет составлено таким образом, чтобы дать каждому партнеру право приобрести долю умершего партнера по указанной цене, а страхование обеспечит ликвидность для исполнения этого опциона.

А для тех, у кого достаточно большие владения, что может облагать их налогом на наследство, планирование ликвидности важно для обеспечения наличия средств для уплаты налогов на наследство. Это особенно верно для тех, чьи активы в основном неликвидны (например, недвижимость или владение закрытым бизнесом). Имея план обеспечения ликвидности (например, приобретение страхового полиса), ваша семья может избежать продажи активов для уплаты налогов на наследство в случае вашей смерти.

Ограничьте свою юридическую ответственность

Важной частью планирования управления рисками является не только планирование обеспечения финансовой безопасности вашей семьи в случае вашей смерти или инвалидности, но и защита ваших активов от других возможных рисков, пока вы живы. Если ваша профессия может привести к личной ответственности и судебным искам (например, врачи и адвокаты), важно защитить себя от этих судебных рисков.

В процессе планирования мы можем изучить различные действия, которые можно предпринять для обеспечения финансового благополучия вас и вашей семьи. Такие действия, как создание квалифицированных пенсионных планов или определенных трастов, которые могут предложить определенный уровень защиты кредиторов.

Просто сделай это, ради спокойствия

Дискуссии о планировании управления рисками не из приятных. Мы надеемся, что таких сценариев никогда не произойдет. Отсутствие плана обеспечения благосостояния может иметь катастрофические последствия для вашей семьи и может поставить под угрозу их финансовое благополучие. Пройдя процесс планирования сейчас, вы можете быть уверены в том, что ваша семья будет иметь финансовую безопасность, даже если произойдут эти худшие сценарии.