Люди, которые искренне откладывают деньги на пенсию, делают это в надежде, что их послеродовые годы будут, условно говоря, спокойной средой, где они смогут наслаждаться плодами десятилетий упорного труда, не беспокоясь о том, что у них не хватит денег.
Но неосторожных подстерегают подводные камни. Когда вы собираетесь выйти на пенсию или выйдете на пенсию, обратите внимание на следующие три распространенные ошибки:
По мере приближения к пенсии вам необходимо изменить свое отношение к своему портфелю. До этого момента вы, возможно, были агрессивны, готовы идти на просчитанный риск, который помогал вам приумножить свои деньги. Этот подход, возможно, глубоко укоренился в вас, и поэтому от него трудно избавиться.
Но пришло время изменить поведение. Рост портфеля больше не является главным приоритетом. Вместо этого становится более важным сохранить то, что у вас есть, и подумать о создании дохода для выхода на пенсию.
К сожалению, некоторые люди, попадающие в пенсионную красную зону - примерно пять лет до и сразу после достижения целевого пенсионного возраста - не понимают, что пора ослабить педаль газа для инвестиций. Или они просто не могут избавиться от старых инвестиционных привычек. Один из способов сделать это - начать сокращать подверженность акциям.
Если вы этого не сделаете, то вот что может случиться:когда вы выйдете на пенсию и у вас закончится еженедельная зарплата, вы начнете снимать деньги со своих инвестиций, чтобы жить. Представьте себе результаты, если мы войдем в рецессию, и рынок пойдет вниз. Внезапно баланс вашего счета пострадал вдвойне. Плохой рынок в сочетании с вашими выводами может быстро истощить ваши сбережения. Если вы еще не вышли на пенсию, вы можете решить эти проблемы, возможно, сэкономив больше или работая дольше. Когда вы выходите на пенсию, ваши возможности начинают сокращаться.
После того, как вы настроили психологический подход к инвестированию, пора предпринять некоторые конкретные действия. Вы хотите действовать на опережение сейчас, а не ждать, пока вы выйдете на пенсию, рынок упадет, и вы будете карабкаться. В этот момент уже слишком поздно.
Я упоминал о пенсионной красной зоне, которая начинается, когда вам остается около пяти лет до пенсии. Это подходящее время, чтобы направить больше денег в стабильные активы, такие как инвестиции, такие как компакт-диски, облигации или аннуитеты с фиксированным индексом. Но не исключайте полностью свои акции. Несмотря на то, что рост упал еще ниже в вашем списке приоритетов, вам все равно нужно место для некоторого роста, который обеспечивают эти акции. Вы просто не хотите оказаться в положении, когда большое падение рынка подорвет весь ваш пенсионный план.
Поработайте со своим финансовым специалистом, чтобы убедиться, что вы понимаете свои потенциальные потери портфеля, и убедитесь, что ваш план по-прежнему будет покрывать ваши пенсионные потребности в течение 30–35 лет, даже при большом падении рынка. Например, портфель можно спроектировать так, чтобы, даже если рынок упал на 50%, вы могли просто понести 15% -ную потерю. Затем вы и ваш советник оцените, сможете ли вы вынести такую потерю.
Еще один способ проявить инициативу - это перебалансировать свой портфель после значительного роста на рынке во время выхода на пенсию. Вы не хотите терять эти достижения, поэтому после хорошей работы вам следует переложить часть своих «выигрышей» в более стабильные активы.
Люди часто ожидают, что после выхода на пенсию они упадут в более низкую налоговую категорию, и IRS потребует меньше их денег. К сожалению, это не обязательно так. Самый популярный способ накопить на пенсию - использовать счета с отложенным налогом, например 401 (k). Но если все ваши деньги находятся в категории 401 (k), и, как и большинство людей, вы предпочли бы иметь больший доход на пенсии, чем сейчас, вы никогда не попадете в более низкую налоговую категорию. Вы будете в той же группе - или, возможно, даже в более высокой. Тем не менее, общепринято считать, что продолжать добавлять деньги на счет с отсроченным налогом, даже если дядя Сэм вырисовывается как волынщик, которому в какой-то момент нужно заплатить.
Когда я делаю живые презентации, я спрашиваю людей:как вы думаете, через 10 или 20 лет налоги будут ниже или выше, чем сейчас? Все прогнозируют выше. Но подумайте об этом. Многие из них предпочитают отложить уплату налогов на более поздний срок, но в то же время они уверены, что тогда налоги будут выше.
Вот почему сейчас хорошее время, чтобы начать переводить эти деньги в безналоговое ведро, будь то Roth IRA или, возможно, индексированное универсальное страхование жизни. Вы платите налоги при конвертации, но они, скорее всего, будут меньше, чем вы заплатите, если вы отложите их. (Для получения дополнительной информации, пожалуйста, прочтите "Ваш путеводитель по конверсиям Рота".)
Многие люди думают, что у них есть пенсионный план в силу экономии денег, но портфель - это не план. Если вы не возьмете под свой контроль, куда вы движетесь и что вам нужно сделать, чтобы этого добиться, вы можете в конечном итоге совершить ошибки, которые могут нанести большой ущерб вашему выходу на пенсию.
Некоторые люди справляются с этим самостоятельно, но если вы не уверены в своей способности избежать потенциальных опасностей в пенсионной красной зоне, проконсультируйтесь с финансовым специалистом. Чем раньше вы это сделаете, тем больше шансов, что выход на пенсию будет таким, как вы всегда надеялись.
Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.
