Представьте, что вы пассажир авиалайнера 747, сидящий на взлетно-посадочной полосе и готовящийся к взлету.

Но есть одна большая проблема:ваш большой самолет будет пытаться набрать скорость и взлететь в небо, пока идет по крошечной взлетно-посадочной полосе муниципального аэропорта.

Насколько это будет неприятно?

Это похоже на то, в каком мы находимся как общество с точки зрения того, как налоги и налоговый кодекс, вероятно, изменят нашу будущую финансовую жизнь. У нас есть короткая взлетно-посадочная полоса, чтобы что-то с этим сделать прямо сейчас, но конец этой взлетно-посадочной полосы быстро приближается.

Сегодняшние пенсионеры, возможно, имеют больше денег, чем любое предыдущее поколение, и это может означать, что они также будут платить больше налогов. У этого поколения пенсионеров есть значительная сумма, сэкономленная на счетах с отложенным налогом на пенсию, а также на других налогооблагаемых активах, а это означает, что им не следует предполагать, что при выходе на пенсию они будут платить гораздо меньше налогов. На это есть несколько причин, в том числе изменение налоговой политики и обязательные минимальные выплаты.

Запланируйте налоги завтрашнего дня

Хотя никто не может предсказать будущее, есть веские доказательства того, что налоги вырастут. Закон о сокращении налогов и занятости истечет в конце 2025 года, но до этого момента мы можем увидеть серьезные изменения.

В настоящее время у нас могут быть относительно низкие налоговые ставки. В 1944 году самая высокая ставка налога на прибыль составляла 94%, а в 1978 году максимальная ставка налога на прирост капитала составляла почти 40%. В настоящее время самая высокая ставка налога на прибыль составляет 37%, а самая высокая ставка налога на прирост капитала в долгосрочной перспективе составляет 20%.

Предлагаемые администрацией Байдена налоговые изменения включают повышение максимальной ставки налога на прибыль с 37% до 39,6%. Кроме того, исчезнет ставка долгосрочного прироста капитала в размере 20% для тех, кто зарабатывает более 1 миллиона долларов. Это означает, что вместо этого прирост капитала будет облагаться налогом по ставке 39,6% плюс дополнительный налог на чистый доход от инвестиций в размере 3,8%.

Какая часть вашего пенсионного дохода будет облагаться налогом?

После выхода на пенсию, хотя вы больше не будете получать зарплату, многие источники вашего пенсионного дохода будут облагаться налогом, включая, возможно, пособия по социальному обеспечению, если ваш доход достаточно высок. Фактически, если ваш совокупный индивидуальный доход составляет от 25 000 до 34 000 долларов США или от 32 000 до 44 000 долларов США при совместной регистрации супружеской пары, до 50% вашего пособия может облагаться налогом. И, если ваш совокупный доход как физического лица превышает 34 000 долларов США или превышает 44 000 долларов США при совместной регистрации супружеской пары, до 85% вашего пособия может облагаться налогом. Помимо пособий по социальному обеспечению, налогом могут облагаться прирост капитала, продажа домов и наследование - по неизвестным будущим ставкам.

Также важно учитывать налоги при снятии средств со своего отложенного налогообложения 401 (k), IRA или другого пенсионного счета. Хотя вы можете сначала решить, сколько снимать, начиная с 72 лет вам придется снимать годовую сумму, указанную IRS. Это означает, что вам, возможно, придется снять больше, чем обычно, что может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

Если вы беспокоитесь о том, чтобы ваших денег хватило на всю оставшуюся жизнь, подумайте, какая часть ваших пенсионных сбережений пойдет на налоги и можете ли вы платить меньше.

Что ты умеешь?

Вместо того, чтобы ждать и смотреть, вы можете действовать. Разработайте долгосрочную стратегию минимизации налогов и планируйте налоговые ставки будущего, а не сегодняшние. Существует множество стратегий, которые помогут минимизировать налоги на ваш пенсионный доход, а также на ваше имущество, и профессионал может помочь вам в их выполнении. Вот три стратегии, набирающие популярность:

• Обращение Рота. Вы платите налог с суммы, конвертированной из традиционной 401 (k) или IRA в Roth, а затем снимаете ее без уплаты налогов. Напротив, с традиционным IRA вы можете вносить деньги до вычета налогов, которые уменьшают ваш налогооблагаемый доход в то время, когда вы вносите взносы, но когда вы снимаете деньги позже при выходе на пенсию, они облагаются налогом как обычный доход. Максимальный годовой взнос компании Roth в 2021 году составляет 6000 долларов плюс 1000 долларов, если к концу налогового года вам исполнится 50 лет.
• Сберегательный счет здоровья. HSA могут быть предложены вашим работодателем или открыты самостоятельно. Как и в случае с 401 (k), деньги вносятся в HSA до вычета налогов. Это может быть эффективным средством сбережения, поскольку инвестиции растут без налогов, и вы не платите налог на снятие средств на квалифицированные медицинские расходы. HSA также освобождены от RMD. На 2021 год максимальный вычитаемый взнос составляет 3600 долларов на человека и 7200 долларов на семью.
• Муниципальные облигации. Проценты по муниципальным облигациям освобождены от федеральных налогов. По сути, когда вы покупаете муниципальную облигацию, вы ссужаете деньги местному правительственному учреждению или правительству штата. Как только облигация достигает срока погашения, покупателю возвращается полная сумма первоначальных инвестиций.

Большинство согласны с тем, что налоги будут расти. Пришло время разработать план защиты от более высоких налогов, которые потенциально могут съесть ваши пенсионные сбережения. Обязательно проконсультируйтесь со своим налоговым специалистом, прежде чем принимать какие-либо решения, касающиеся вашей личной ситуации.

Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .

Solutions First Financial Group не предоставляет налоговых или юридических консультаций. Мы - независимая компания по предоставлению финансовых услуг, которая использует различные инвестиционные и страховые продукты. Инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Solutions First Financial Group не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные льготы, безопасность, защищенность или пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. 1063328 - 21.10