Если вы начинаете новую работу, есть большая вероятность, что у вас будет возможность присоединиться к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, и это, вероятно, будет один из двух типов планов:403 (b) или 401 (к). Оба являются планами с установленными взносами. Сотрудники, участвующие в планах, выбирают, сколько ежемесячно откладывать на свой счет, а пенсионные выплаты определяются в зависимости от того, сколько они сберегают в течение своей карьеры. В этой статье мы рассмотрим оба плана, сравнивая 403(b) и 401(k).

Хотя планы 401(k) и 403(b) во многом похожи, есть несколько ключевых отличий, о которых вам следует знать, если вы собираетесь начать новую работу, где предлагается один из этих планов, особенно если вы вносить вклад в один тип плана после участия в другом в предыдущей компании.

403(b) и 401(k):сходство

Давайте начнем с рассмотрения сходства между планом 401(k) и планом 403(b). Компании спонсируют оба типа пенсионных планов. Сотрудники присоединяются к плану, если они хотят накопить на пенсию, и компания также может предложить уравнять взносы сотрудников до определенного предела. Затем деньги инвестируются в инвестиционные инструменты, такие как взаимные фонды. Конечная цель состоит в том, чтобы рынок (надеюсь) неуклонно рос на протяжении всей вашей карьеры, и вы накопили приличные сбережения до выхода на пенсию.

Сотрудники вносят деньги до вычета налогов как по планам 401(k), так и по планам 403(b). Когда сотрудник в конце концов выходит на пенсию, он платит подоходный налог с денег, поскольку они снимаются с плана. Это имеет несколько последствий:во-первых, это означает, что, внося свой вклад в один из этих пенсионных планов, вы сейчас снижаете свой налогооблагаемый доход. Во-вторых, если вы ожидаете, что после выхода на пенсию вы окажетесь в более низкой налоговой категории, это будет означать, что налоговое бремя на деньги, которые вы инвестируете, меньше, чем если бы вы платили налоги, когда заработали их.

Одни и те же правила для максимальных взносов регулируют оба типа планов. Максимальная сумма, которую вы можете внести в форму 401 (k) или 403 (b) в 2018 году, составляет 18 500 долларов США. Это суммируется, поэтому, если вы поменяете работу в середине года, вы можете внести в общей сложности 18 500 долларов США во все планы с установленными взносами, к которым у вас есть доступ в данном году. Лимит взносов для обоих планов увеличивается на 6000 долларов США для сотрудников старше 50 лет в обоих планах.

Оба типа плана также допускают досрочное снятие средств, но не без штрафа. Сборы и штрафы применяются к тем, кто хочет получить деньги из любого пенсионного плана до достижения возраста 59 1/2 лет (или, в некоторых случаях, до 55 лет).

403(b) и 401(k):различия

Есть некоторые заметные различия между 403(b) и 401(k). Наиболее важным является типы компаний, которые предлагают два плана. Коммерческие компании предлагают планы 401(k). Большинство людей работают в коммерческих компаниях, а это означает, что большинство участников пенсионных планов используют 401 (k.) Некоммерческие и государственные учреждения, в то время как используют планы 403 (b). Если вы работаете в благотворительной организации или в государственном учреждении, таком как школа или муниципальное учреждение, у вас может быть возможность инвестировать через форму 403(b).

Закон о пенсионном обеспечении работников от 1974 года (ERISA) регулирует все планы 401(k). Некоторые планы 403(b) подпадают под действие одного и того же закона, но не все. По сути, если вы работаете в частной некоммерческой компании, такой как благотворительный фонд или аналитический центр, ваш план подпадает под действие ERISA. Если вы работаете в государственном секторе, например, в школьной системе или государственном университете, ваш план не подпадает под действие правил ERISA. ERISA защищает участников плана и гарантирует определенные права. Обязательно узнайте, подпадает ли ваш план под действие закона.

Участники, проработавшие в некоммерческой организации более 15 лет, могут найти еще одно различие между двумя типами планов, которое играет им на руку, особенно если они не планировали выход на пенсию в начале своей карьеры. Сотрудники, проработавшие в компании более 15 лет, могут делать дополнительные взносы сверх лимита взносов 403(b). Одно предостережение:это относится только к некоторым планам 403(b). Компания или муниципалитет, которые спонсируют план, должны предложить его как функцию.

Результаты

Как правило, у вас нет выбора между 401(k) и 403(b). Тип компании, в которой вы работаете, определяет, к какому типу плана у вас есть доступ. Однако, что бы вы ни использовали, вы получите один и тот же базовый опыт. Вы сами выбираете, сколько денег вносить из каждой зарплаты. Деньги поступают на ваш счет до вычета налогов, и вы платите налоги, когда снимаете их на пенсии. Существует ограничение на сумму денег, которую вы можете внести с помощью 401 (k) и 403 (b), и ваш работодатель может уравнять процент ваших взносов. Различия между двумя типами планов могут даже не повлиять на вас, если только вы не пожилой работник.

Сбережения на пенсию важны независимо от того, к какому плану у вас есть доступ, поэтому не беспокойтесь так сильно о том, какой тип плана у вас есть, вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы получить максимальную отдачу от своих денег, чтобы подготовиться к жизни после работы.

Советы по пенсионному планированию

• Знай свой путь :Выясните заранее, сколько денег будет стоить ваш пенсионный план, когда вы выйдете на пенсию. Если вы примерно знаете, сколько денег у вас будет в вашем плане, когда вы будете готовы выйти на пенсию, вы будете знать, находитесь ли вы на пути к своим целям или вам нужно немного увеличить свои сбережения.
• Получить помощь :подумайте о том, чтобы найти финансового консультанта, который поможет вам. Финансовый консультант может помочь вам сделать лучшие инвестиции и помочь вам сделать выбор в отношении того, как достичь пенсионных целей. Инструмент сопоставления, такой как SmartAdvisor от SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных консультантов по инвестициям, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
• Помните об ограничениях :Имейте в виду, что существуют также ограничения на взносы IRA. Знание максимальной суммы, которую вы можете пожертвовать на свой счет, является ключом к планированию.
• Рассмотреть другие варианты :IRA Roth может быть хорошим способом пополнить ваши сбережения. IRA Roth финансируются за счет денег после уплаты налогов, поэтому, когда вы выходите на пенсию, вы сможете сделать это без уплаты налогов. Это может быть отличным вариантом, если вы ожидаете, что после выхода на пенсию ваша налоговая категория будет выше, чем сейчас.

Фото:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Goldfinch4ever, ©iStock.com/designer491