В Соединенных Штатах существует простая и тревожная реальность. Многие американцы не чувствуют себя финансово подготовленными к расходам на медицинское обслуживание при выходе на пенсию. В недавнем исследовании взрослого населения США в возрасте от 50 до 64 лет почти 45% не были уверены в своей способности позволить себе медицинское страхование во время выхода на пенсию. Мы все слышали, что эти расходы растут быстрее, чем инфляция, но как нам спланировать то, что кажется таким неопределенным?
Итак, сколько, вероятно, будет стоить медицинское обслуживание при выходе на пенсию? По данным Fidelity, среднестатистической 65-летней паре в 2020 году во время выхода на пенсию потребуется 295000 долларов в сегодняшних деньгах, не считая долгосрочного ухода, для покрытия расходов на здравоохранение. Но в зависимости от вашего возраста, дохода, состояния здоровья, местоположения и права на участие в программе Medicare это число может сильно отличаться. При учете долгосрочного ухода расходы на здравоохранение могут значительно возрасти. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, у человека, которому сегодня исполняется 65 лет, есть почти 70% -ная вероятность того, что ему потребуются услуги долгосрочного ухода в оставшиеся годы. Согласно исследованию Genworth Cost of Care, в настоящее время средняя по стране средняя стоимость составляет 8 821 доллар за отдельную палату в учреждении сестринского ухода и 4576 долларов за помощника по уходу на дому.
Хотя эти высокие цифры могут показаться тревожными, это еще не все обреченность и мрак, и есть несколько способов проактивно подготовиться к расходам на медицинское обслуживание в период выхода на пенсию. Итак, что вы можете сделать, если вашим пенсионным сбережениям и медицинским сбережениям нужна помощь?
Отличный способ составить бюджет на свои медицинские расходы - внести вклад в сберегательный счет для здоровья (HSA). Если в настоящее время у вас есть план медицинского обслуживания с высокой франшизой, ваш работодатель может предложить HSA. Этот тип счета позволяет вам делать взносы при получении налогового вычета, деньги могут быть инвестированы и растут без учета налогов, а если деньги в конечном итоге используются для квалифицированных медицинских расходов, снятие не облагается налогом. В 2021 году IRS позволяет отдельным лицам вносить 3600 долларов, а семьям - 7200 долларов.
За несколько лет этот взнос может составить значительную сумму, которая при необходимости может стать готовым источником средств на здравоохранение.
Даже разумные пенсионные планы могут быть нарушены из-за роста затрат на здравоохранение и катастрофических заболеваний. Часть A Medicare покрывает услуги квалифицированного сестринского ухода в течение определенного периода после госпитализации. Он не оплачивает уход за больными при болезни Альцгеймера или других когнитивных заболеваниях. Вот почему многие люди защищают себя с помощью страхового полиса долгосрочного ухода (LTC). Преимущества страхования LTC выходят за рамки того, что может покрывать ваша медицинская страховка, поскольку она возмещает вам услуги, необходимые для поддержания вашего образа жизни, если из-за возраста, травмы, болезни или когнитивных нарушений вам сложно заботиться о себе.
Планируя страхование на случай длительного ухода, вы можете предотвратить разорение своей пенсии и сбережений, если этот вид ухода понадобится в будущем. Кроме того, имея страховой полис LTC, вы предоставляете своим близким больше возможностей для оказания помощи, освобождая их от обязанностей по уходу на постоянной основе.
Еще один фактор, который будет иметь большое влияние на ваши расходы на здравоохранение, - это место вашего проживания на пенсии. Традиционное покрытие Medicare одинаково во всем, но покрытие по рецептам (Часть D), Medicare Advantage (Часть C), дополнительные планы «Medigap» и частное страхование различаются в зависимости от того, где вы живете. Стоимость долгосрочного ухода может варьироваться на тысячи долларов в зависимости от штата, в котором вы живете. Если вы в настоящее время проживаете в штате, где расходы на здравоохранение выше, вы можете подумать о переезде в другое место на пенсии.
Хотя вы имеете право на получение социального обеспечения в возрасте 62 лет, вы не можете участвовать в программе Medicare до 65 лет. Если вы решите выйти на пенсию раньше, чем 65 лет, вы можете изучить несколько вариантов медицинского страхования. Когда вы выйдете на пенсию, вы можете продолжить страхование вашего работодателя в рамках COBRA на срок до 18 месяцев. Однако ваши страховые взносы значительно увеличатся, поскольку теперь вы будете платить полную премию самостоятельно. Если ваш супруг (а) все еще работает и имеет право на медицинское страхование, вы можете относительно легко перейти на его план. Другой вариант - купить план Affordable Care Act на федеральном или государственном рынке медицинского страхования. Вы также можете претендовать на получение субсидии, если доход вашей семьи ниже определенного уровня.
Относительно неудивительно, что люди, которые наиболее уверены в своем уходе на пенсию, говорили с профессиональным финансовым консультантом о планировании выхода на пенсию. Сможете ли вы с комфортом выйти на пенсию? Ответ может быть столь же сложным. Это сложный вопрос. Финансовое планирование - это не статичная деятельность. Цели выхода на пенсию, потребности в доходах и прогнозируемые расходы могут значительно измениться в течение жизни. В результате важно часто пересматривать пенсионные планы и при необходимости вносить поправки.
Хорошая новость заключается в том, что какими бы ни были расходы на ваше медицинское обслуживание, обычно они будут в течение нескольких лет. Это дает человеку с хорошо разработанным планом возможность чувствовать себя уверенно и быть готовым к тому, что впереди.
