Хотя кредитные карты могут пригодиться, их использование сопряжено с определенным риском. Во-первых, вы должны сосредоточиться на оплате каждого счета полностью и вовремя. Со всем остальным, что происходит в жизни, отслеживание остатков по кредитным картам и долгов может вызывать стресс. Но иногда вам не нужно жонглировать несколькими долгами по кредитным картам. Возможно, вы захотите изучить консолидацию кредитных карт и узнать, будет ли это полезно для вас.

Познакомьтесь с лучшими кредитными картами для перевода баланса.

Что такое консолидация кредитных карт?

Консолидация кредитной карты — это процесс объединения существующих долгов в один новый долг. Это возможность выйти из плохой кредитной ситуации. Цель консолидации – избавиться от долгов быстро и с минимальными затратами.

Если у вас есть несколько долгов по кредитным картам, консолидация объединяет эти долги в один счет. Таким образом, вы делаете только один платеж в месяц одному кредитору, а не несколько платежей слишком много кредиторов. Это уменьшит стресс от необходимости отслеживать платежи по разным картам. Кроме того, консолидация кредитных карт дает вам одну процентную ставку, на которую следует обратить внимание, вместо разных процентных ставок для каждой карты. Если вы правильно разыграете свои карты, это может сделать выплату ваших долгов дешевле в долгосрочной перспективе.

Объединение кредитной карты с картой перевода баланса

Вы можете консолидировать свою задолженность по кредитной карте либо с помощью карты передачи баланса, либо с помощью кредита. Карта переноса баланса объединяет все балансы вашей кредитной карты на одну новую карту. В зависимости от компании-эмитента кредитной карты за это может взиматься комиссия — обычно процент от суммы перевода. Как и в случае с большинством других кредитных карт, ваш кредитный рейтинг будет учитываться при получении права на карту для перевода баланса. Так что, если у вас хороший кредитный рейтинг, этот вариант будет для вас приемлемым.

Карты перевода баланса обычно имеют низкие начальные процентные ставки, иногда даже 0%. Однако эти низкие показатели сохраняются лишь от 12 до 18 месяцев, после чего они увеличиваются. Вам нужно будет посмотреть, как долго продлится вводный период и каким будет новый годовой доход. Ваш лучший способ сэкономить деньги — погасить свой долг в течение этого вводного периода. Поскольку никакие из этих денег не идут на проценты, вы можете погасить их быстрее.

Объединение кредитной карты с кредитом

Вы также можете консолидировать задолженность по кредитной карте через кредит. С помощью этого метода все ваши долги собираются вместе в один платеж по кредиту. У вас есть несколько различных видов кредитов на выбор, например потребительские кредиты, кредиты под залог жилья или кредиты 401(k).

Вы можете получить личный кредит от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора. Процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, хотя личные кредиты обычно имеют низкие процентные ставки. Персональные кредиты бывают разных размеров и сроков. Вы можете найти личный кредит, который требует погашения в течение нескольких недель, но вы также можете найти кредиты, которые длятся несколько лет. Получение личного кредита для консолидации кредитной карты может предоставить вам более конкретные шаги для погашения вашего долга из-за фиксированного периода и суммы кредита.

Еще один вариант кредита, на который вы можете обратить внимание, — это кредиты на покупку собственного капитала. Эти кредиты позволяют вам брать взаймы против стоимости вашего дома. Вы можете получить ипотечный кредит, если ваш дом стоит больше, чем вы должны. По сути, это вторая ипотека. Этот вариант обычно имеет низкие процентные ставки, но для его погашения требуется больше времени. Это хороший вариант для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг, потому что ваш дом служит залогом. Однако вы рискуете потерять свой дом, если не будете платить. Взятие кредита под залог собственного дома также снижает стоимость вашей собственности.

Наконец, вы можете использовать кредиты 401 (k) для консолидации кредитных карт, хотя часто это крайний вариант. В то время как ссуда под залог собственного дома берет взаймы под стоимость вашего дома, ссуда 401 (k) занимает деньги с вашего счета 401 (k). Чтобы получить этот кредит, вы должны работать на надежной работе с пенсионным счетом, который вы можете взять взаймы. Обычно на погашение кредита уходит от пяти до семи лет. Если вы уволитесь с работы в течение этого времени, у вас может быть только 60 дней, чтобы выплатить оставшуюся сумму.

Самый большой риск кредита 401 (k) заключается в том, что он истощает деньги в вашем пенсионном фонде. По сути, вы заимствуете у себя, но вы оказываете себе в будущем медвежью услугу. Тем не менее, кредиты 401 (k), как правило, имеют низкие процентные ставки. Кроме того, кредит не отображается в вашем кредитном отчете. Чтобы это сработало, вам придется ответственно погасить кредит или рискнуть взять на себя высокие комиссии и еще больше долгов.

Какой вид консолидации кредитных карт лучше всего подходит для вас?

Подходит ли вам консолидация кредитных карт, будет зависеть от нескольких личных факторов. Это включает в себя ваш кредитный рейтинг, историю платежей и ваше общее финансовое положение и надежность. Таким образом, несмотря на то, что у вас может быть такой же кредитный рейтинг, как у вашего соседа, получение карты перевода баланса может быть неправильным решением для вас обоих.

Когда дело доходит до консолидации кредитных карт, вам нужно рассчитать, какие варианты сэкономят вам деньги или быстрее погасят ваши долги. Быть честным в этих расчетах будет важно, чтобы вы не влезали в долги, какой бы план вы ни выбрали. Иногда консолидация кредитных карт может быть даже неправильным выбором. Вам нужно будет решить, сэкономит ли вам один платеж и более низкая процентная ставка достаточно времени и денег, чтобы оно было оправданным.

Карты перевода баланса обычно доступны только людям с большим кредитом. Если вы имеете право на получение карты перевода баланса, вам нужно убедиться, что вы можете погасить свой долг раньше, чем позже. Это потому, что у вас будет только от 12 до 18 месяцев низкой процентной ставки. Чтобы избежать дополнительных комиссий и процентов, вам следует совершать платежи в течение этого временного окна.

Использование кредитов для консолидации кредитных карт означает, что вы занимаете больше денег, чтобы погасить свои долги. Вам придется быть осторожным и ответственным, чтобы брать только то, что вам нужно. Вы также должны будете погасить этот кредит ответственно. В противном случае вы можете столкнуться с такими последствиями, как дефолт по счетам и еще больше долгов.

Как и карты перевода баланса, персональные кредиты обычно выдаются людям с хорошей кредитной историей. Если у вас нет хорошей кредитной истории, вы можете изучить свой собственный капитал и варианты кредита 401 (k). Опять же, вы должны убедиться, что вы можете производить платежи по этим кредитам. Если вы пропускаете платежи и отстаете, вы подвергаете риску свои активы. Главное – своевременно производить платежи, независимо от того, какой вариант вы выберете. Так вы сможете погасить задолженность и улучшить свой кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы объединения кредитных карт

Если вы решите консолидировать задолженность по кредитной карте, существует достаточное количество преимуществ и рисков. Основное преимущество заключается в объединении нескольких платежей в один, более управляемый платеж. Один общий платеж может облегчить стресс, связанный с соблюдением разных сроков и сумм платежей. Кроме того, консолидация должна предлагать более низкую процентную ставку, чем ставки по нескольким кредитным картам. Это означает, что меньше денег пойдет на проценты, что позволит вам быстрее погасить остаток. Это становится одним платежом с одной процентной ставкой каждый месяц.

Однако более низкие ставки, как правило, открыты только для тех, у кого хорошая кредитная история. Если ваш кредит не может дать вам низкую ставку, вы можете в конечном итоге передать больше денег из-за более высокой ставки. Вы также можете столкнуться с комиссией, что сделает консолидацию не совсем выгодной в денежном выражении. Вы также рискуете еще больше залезть в долги, если не будете ответственны и осторожны. Кроме того, вы можете потерять свой дом или пенсионный фонд, если воспользуетесь залогом дома или кредитом 401(k).

Поскольку существует так много вариантов консолидации кредитных карт, вы можете захотеть изучить услуги по управлению задолженностью или консолидации. Поиск правильного может помочь вам взять под контроль задолженность по кредитной карте. Кредитные консультанты могут дать полезный совет и помочь вам составить план платежей. Эти службы могут договориться о снижении вашего долга и сборов и произвести платежи от вашего имени, выступая в качестве посредника между вами и кредитором.

Но вы захотите провести исследование, прежде чем обратиться к консультанту или программе управления долгом. Будьте в поиске агентств, желающих взять ваши деньги, а не производить платежи. Это может привести к накоплению долга, а не к его устранению. Обязательно найдите прозрачную компанию с различными вариантами плана платежей. Вы также можете обратиться к некоммерческим организациям, просто убедитесь, что компания зарегистрирована для ведения бизнеса в том штате, в котором вы находитесь.

Итог

Рассматривая возможность консолидации кредитных карт, вы должны определить, является ли это правильным выбором для ваших финансовых целей. Если ваша цель состоит в том, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, консолидация кредитной карты может быть выходом. Когда консолидация выполнена правильно, вы можете увидеть такие преимущества, как лучший кредитный рейтинг и более быстрое погашение долга. Но как только вы станете свободными от долгов, обязательно избегайте повторного накопления еще одной неуправляемой суммы долга по кредитной карте. Расходы и выплаты всегда помогут вам в долгосрочной перспективе.

Фото предоставлено:©iStock.com/stocknroll, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/BraunS