Процентные ставки по наиболее безопасным инвестициям, таким как сберегательные счета, банковские компакт-диски, счета денежного рынка и казначейские облигации, в наши дни очень низкие. Если учесть даже небольшую инфляцию, вы теряете на ней деньги даже до уплаты подоходного налога.
Каковы лучшие альтернативы для людей, которые хотят получить более высокую гарантированную процентную ставку?
Это большая проблема для людей в возрасте от 50 и старше, которые не хотят слишком сильно рисковать на фондовом рынке, и для пенсионеров, которые полагаются на сбережения для получения дохода. Вот три хороших варианта, все классифицируются как фиксированные аннуитеты, но отличаются друг от друга.
Аннуитет с фиксированной ставкой, также называемый многолетним гарантированным аннуитетом, во многом похож на банковский CD. Оба гарантируют процентную ставку на определенный период. Но есть несколько ключевых отличий.
Один из них заключается в том, что по аннуитетам с фиксированной процентной ставкой сегодня выплачиваются гораздо более высокие ставки, чем по сопоставимым компакт-дискам. По данным онлайн-базы данных AnnuityAdvantage, с начала февраля 2021 года вы можете зарабатывать до 3,00% в год при пятилетнем аннуитете с фиксированной ставкой и до 2,40% при трехлетнем контракте. Между тем, согласно Bankrate, максимальная ставка для пятилетнего CD составляет 1,00%, а для трехлетнего - 0,85%.
Ставки аннуитета пока держатся на высоте, но они снижаются. Если вас интересует фиксированная рента, возможно, вы начнете действовать раньше, чем позже, поскольку вы, вероятно, получите более высокую ставку сегодня, чем в следующем месяце или позже.
Еще одно различие между аннуитетами и сберегательными счетами или казначейскими обязательствами заключается в том, что с аннуитетом проценты, которые вы зарабатываете, откладываются от уплаты налогов до тех пор, пока вы их не снимете. Вы можете либо получать проценты ежегодно и платить налог, либо добавлять их в годовой доход и, таким образом, откладывать налоги.
Есть одно важное предостережение. Если вы снимаете деньги из аннуитета любого типа до достижения возраста 59½ лет, вы обычно должны будете выплатить IRS 10% штрафа на снятые вами процентные доходы плюс регулярный подоходный налог. Итак, если вы намного моложе 59,5 лет, не покупайте аннуитет, если вы не уверены, что вам не придется снимать деньги до этого возраста.
Еще одна вещь, которую следует иметь в виду, заключается в том, что аннуитеты всех типов гарантируются страховой компанией-эмитентом. Они не застрахованы FDIC, как банковские компакт-диски и сберегательные счета. Однако ассоциации, обеспечивающие гарантию государственной ренты, действительно обеспечивают надежный дополнительный уровень защиты.
Фиксированные аннуитеты подходят как для неквалифицированных счетов (сбережения, которые в противном случае подлежали бы налогообложению), так и для квалифицированных пенсионных планов, таких как IRA, Roth IRA и планы 401 (k) и 403 (b).
Индексированные аннуитеты кредитуют проценты, основанные на росте рыночного индекса, такого как S&P 500. Таким образом, процентная ставка колеблется ежегодно. Через несколько лет вы будете получать прибыль (имея в виду, что размер вашей прибыли может быть ограничен). В тяжелые годы вы ничего не потеряете, но и ничего не заработаете.
Так, например, в первый год вы можете заработать 9%, 0% во второй год, 4% в третий год и так далее. Если вы согласны с риском ничего не зарабатывать в течение нескольких лет, в долгосрочной перспективе вы, вероятно, будете получать больше процентов, чем при фиксированной годовой ставке.
Индексированные аннуитеты хороши для людей, которые хотят сберегать в долгосрочной перспективе и ограничивают свой риск, не препятствуя росту. Обычно они не подходят для людей, которым нужен стабильный доход сразу для покрытия расходов на жизнь. Думайте о них как об отдельном третьем классе в плане распределения активов:фиксированный доход (CD, облигации и другие фиксированные аннуитеты); акции (акции и фонды акций); и индексированные аннуитеты.
Поскольку существуют разные методологии кредитования и лимиты, требуется некоторое исследование, чтобы сравнить и определить, какой индексированный аннуитет лучше всего подходит для вас. Поработайте со специалистом по аннуитету, у которого есть необходимые ресурсы и подготовка, чтобы помочь вам в этом процессе.
Если вы ищете максимально гарантированный доход, вот альтернатива, о которой вы, возможно, не думали:аннуитет дохода. В отличие от аннуитетов с фиксированной процентной ставкой или фиксированных индексируемых аннуитетов, однажды приобретенные годовые аннуитеты не имеют накопительной стоимости, поэтому по ним не выплачивается заявленная процентная ставка. Вы платите единовременно или серию вкладов страховщику, что гарантирует поток дохода.
Вы выбираете, как долго длятся выплаты - например, вы можете выбрать 10 лет. Однако большинство людей выбирают время жизни аннуитет, который будет выплачивать вам (и, возможно, вашему супругу) гарантированный ежемесячный доход независимо от того, как долго вы живете.
Доходные аннуитеты приносят больший доход, потому что каждая выплата дохода состоит как из налогооблагаемых процентов, так и из не облагаемых налогом налоговых деклараций по основной сумме (ваши собственные деньги возвращаются вам). Это немного похоже на оборотную сторону ипотеки, где каждый платеж, который вы производите, включает основную сумму и проценты. В конце концов, ипотека выплачивается. Однако аннуитеты с пожизненным доходом продолжают выплачивать ту же сумму даже после страховщик полностью выплатил вам основную сумму.
Аннуитеты пожизненного дохода служат страхованием долголетия. Они защищают вас от риска остаться без денег, если вы доживете до 90 лет и старше.
Аннуитет с отсроченным доходом, который выплачивается начиная с выбранной вами даты в будущем, позволяет вашим деньгам расти без уплаты налогов до тех пор, пока вы не начнете получать доход. Если вы можете позволить себе подождать, это обычно лучший выбор, потому что отсроченные выплаты по доходу будут больше, чем немедленные выплаты.
Если вам вскоре понадобится существенный доход, немедленная рента может стать отличным решением. Обычно вы начинаете получать ежемесячные платежи примерно через месяц после покупки. Многие страховщики позволят вам отложить запуск на срок до года, если хотите.
Подводя итог, можно сказать, что фиксированные, индексированные и доходные аннуитеты позволяют вам безопасно зарабатывать больше на свои деньги, чем банковские компакт-диски, казначейские обязательства или сберегательные счета. Они также предлагают отсрочку налогов, что является еще одним большим плюсом. Если вам не нужно использовать свои деньги до 59,5 лет, стоит подумать обо всех этих различных типах аннуитетов.
Бесплатная служба сравнения расценок с процентными ставками от десятков страховщиков доступна на сайте www.annuityadvantage.com или по телефону 800-239-0356.
